Проблемы применения системы бонус-малус на российском рынке обязательного страхования автогражданской ответственности

В последнее время автовладельцам, при заключении договора обязательного страхования автотранспорта в страховых компаниях, все чаще приходится сталкиваться с вопросом «имелись ли у Вас в предыдущем периоде аварии, произошедшие по Вашей вине, и если да, то когда и единичен ли данный случай?». Многие сочтут вопросы такого характера раскрытием личной информации или вообще ненужными, однако именно от того, насколько верные сведения предоставит автовладелец, и будет во многом зависеть размер его страховки ОСАГО, т. к. одним из коэффициентов, применяемых при расчете стоимости ОСАГО, является коэффициент бонус–малус. Именно данный коэффициент рассчитывается в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [4].

Общая база по страховым случаям функционирует уже второй год (данные аккумулируются в Российском Союзе Автостраховщиков) и по заявлениям самого РСА, базу удалось сделать достаточно полной, что было достигнуто в частности путем договоренности со структурами МВД (ГИБДД в частности) о предоставлении информации по ДТП и, связанных с ними административными и уголовными делами за последние 2 года. Это позволяет страховым компаниям всерьез взяться за исполнение положения о коэффициенте бонус–малус, который теперь не привязан к автомобилю [2].

Введение тарифа бонус–малус (ТМБ) преследовало определенные цели. Во – первых, ТМБ должен учитывать индивидуальный риск страхователей – более точный расчет тарифа (заставить плохих водителей платить большие премии). Во – вторых, повышение заинтересованности водителей в более аккуратном вождении и в – третьих, коэффициент бонус– малус обеспечивает эффект франшизы – снижение количества обращений за страховыми выплатами или так называемая «жажда бонуса».

Расчет КМБ является наиболее сложным по сравнению с другими коэффициентами страховых тарифов, определяющих стоимость ОСАГО. РСА разработал Методическое пособие по обучению сотрудников страховых организаций № 7 (ред. от 25 апреля 2013 года) для расчета данного коэффициента. Но следует отметить, что Методические пособия РСА не имеют статуса нормативного документа ни для страхователей (водителей), ни для страховых компаний. По сути это только «рекомендации» и не более того. К сожалению, многие вопросы применения бонус–малуса в ОСАГО просто не урегулированы законодательством, и порядок их разрешения приходится «додумывать» [2].

Рассчитаем страховой тариф для жителей г. Саранск, исходя из действующего базового тарифа на легковые автомобили мощностью от 70 до 100 лошадиных сил, с ограничением количества лиц, допущенных к управлению ТС, а также при условии, что страхователь старше 22 лет и имеет водительский стаж более 3–х [5]. Расчеты приведены в таблице 1.

Таблица 1 – Стоимость полиса ОСАГО по предлагаемым коэффициентам, руб.

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страховых выплат	1 страховой выплаты	2 страховых выплат	3 страховых выплат	4 и более страховых выплат
М	2,45	7407,84	7890,96	7890,96	7890,96	7890,96
0	2,3	4992,24	7890,96	7890,96	7890,96	7890,96
1	1,55	4509,12	7890,96	7890,96	7890,96	7890,96
2	1,4	3220,8	4992,24	7890,96	7890,96	7890,96
3	1	3059,76	4992,24	7890,96	7890,96	7890,96
4	0,95	2898,72	4509,12	4992,24	7890,96	7890,96
5	0,9	2737,68	3220,8	4992,24	7890,96	7890,96
6	0,85	2576,64	3059,76	4509,12	7890,96	7890,96
7	0,8	2415,6	3059,76	4509,12	7890,96	7890,96
8	0,75	2254,56	2898,72	4509,12	7890,96	7890,96

9	0,7	2093,52	2898,72	4509,12	4992,24	7890,96
10	0,65	1932,48	2737,68	3220,8	4992,24	7890,96
11	0,6	1771,44	2737,68	3220,8	4992,24	7890,96
12	0,55	1610,4	2737,68	3220,8	4992,24	7890,96
13	0,5	1610,4	2576,64	3220,8	4992,24	7890,96

Получается, если учитывать КМБ, то страхователь может иметь серьезную скидку и сумма, которую он заплатит за полис ОСАГО, может быть даже меньше базового тарифа. А основную нагрузку несут те, кому производились ранее страховые возмещения. Однако, чтобы получить максимальную скидку, нужно поддерживать репутацию безупречного страхователя на протяжении длительного периода времени.

Рассмотрим особенности функционирования системы бонус–малус в наиболее известных Европейских странах (таблица 2).

Таблица 2 – Особенности системы бонус–малус в некоторых европейских странах

Названия стран	Особенности
Франция	Нет списка лиц, допущенных к управлению, но есть возможность заключить договор со скидкой, если ТС управляют только страхователь и его супруга (супруг). Если в момент ДТП за рулем находится иное лицо, то франшиза составляет 2000 фр. (+2000 фр. Если водитель– новичок)
Великобритания	Нет «малуса», только «бонус» за безаварийность. При этом базовый тариф платит менее 1% страхователей. Событие системы бонус–малус имеет дополнительные ограничения по величине убытка, в результате регистрируется гораздо больше страховых случаев, чем событий, приводящих к снижению бонуса.
Швеция	Наибольшее значение на тарификацию имеет годовой пробег ТС, который контролируется при прохождении ТО и при страховом случае. Если после ДТП выясняется, что страхователь занизил пробег, то размер выплаты снижается. Разные правила перехода в системе бонус–малус для ДТП по вине страхователя и без вины. Франшиза для молодых водителей. При грубом нарушении ПДД или договора, или 3 ДТП в течение года страховщик имеет право расторгнуть договори повысить тариф на 100%.
Швейцария	Страхователь имеет право возместить ущерб страховой компании (которая заплатила потерпевшему), чтобы избежать повышающего коэффициента (малуса).
Германия	Разный КБМ для легковых автомобилей, для «дома на колесах», для иных ТС. Скидка за первый безаварийный год 75%, за второй – 35%. Право страхователей самостоятельно урегулировать незначительные убытки, чтобы избежать повышения тарифа. «Уведомление с

	опозданием». Специальные правила вхождения в систему бонус–малус: • Для водителей–новичков • С опытом вождения 3 года
США и Канада	Отсутствие таблиц перехода (нет «малуса») Событие системы бонус–малус описано как одно из трех возможных фактов: 1 .ДТП с причинением ущерба третьим лицам 2 .Осуждение в связи с нарушением ПДД 3 .Два нарушения ПДД в течение года

Таким образом в европейских странах система страхования автотранспорта наиболее развита и, в том числе, применение системы бонус–малус.

Действительно, применение данной системы позволяет оптимизировать продажу такого убыточного страхового продукта, как ОСАГО, а так же сделать его социально справедливым для водителей. Но нельзя обойти стороной проблемы, которые возникают на пути реализации КМБ [1].

В страховых компаниях перестало быть редкостью возникновение такого обстоятельства, как неправильное применение данного коэффициента, и страхователь платит премию больше, чем должен был. Чтобы не стать жертвой такого рода ситуции, автовладельцам необходимо знать некоторые правила:

• 1.    Не выбрасывайте предыдущий полис ОСАГО (который уже прекратил свое действие) – он еще может вам пригодиться, т.к. в нем должен быть указан правильный КБМ на прошлый год.

• 2.    Не пытайтесь договориться или как–либо заставить применить правильный КБМ страхового агента. Агент может выполнять только те полномочия, которые ему дала компания и ничего изменить не может. Поэтому за исправлением (перерасчетом) надо обращаться в офис страховой компании .

• 3.    Не тратьте время на телефонные звонки в страховую компанию – добиться справедливости по телефону невозможно .

• 4.    Напишите письменную жалобу в саму страховую компанию. Жалобу можно послать заказным письмом или принести лично (написать в офисе) – в последнем случае обязательно получите копию жалобы, заверенную самой компанией (с отметкой регистрационного номера страховой компании), чтобы у вас на руках было подтверждение вручения жалобы.

В жалобе необходимо :

• –    указать информацию о неправильном применении к вам КБМ (кто, когда, номер полиса);

• –    потребовать предоставить правильный письменный расчет премии

(это право предусмотрено Правилами ОСАГО);

• –    если вы и ранее страхователь в этой компании, то потребовать предоставить Сведения о страховании по закончившемуся (предыдущему) договору;

• –    требовать произвести перерасчет и вернуть незаконно удержанную часть страховой премии.

• –    указать, что в случае невыполнения ваших законных требований, вы направите жалобы в государственные контролирующие органы (в первую очередь, в ФСФР – Федеральную службу по финансовым рынкам).

Если в течение двух недель страховая компания не предложит вернуть вам деньги и не предоставит запрашиваемые документы, придется писать жалобу в региональное отделение ФСФР .

Данные     рекомендации     разработаны     на     основании нескольких реальных случаев, когда клиентам удалось добиться перерасчета и возврата части премии.

С 2013 года у многих страхователей стали возникать проблемы с переходом из одной страховой компании в другую с сохранением накопленной скидки за безубыточность (коэффициента бонус–малус). Теперь для применения КБМ меньше единицы нужно обязательно предоставить Сведения о страховании из предыдущей компании или получить информацию из АИС РСА (единой информационной системы).

Таким образом, чтобы получить в другой компании свою законную скидку нужно обязательно сперва получить Сведения о страховании в своей предыдущей компании.

Однако, в соответствии с п.5 Правил ОСАГО, Сведения о страховании выдаются:

• –    только после окончания срока действия договора ОСАГО;

• –    в течение 5 дней после соответствующего обращения страхователя.

Приходится сталкиваться с ситуациями, когда страхователю нужно срочно продлить договор ОСАГО, а Сведения с правильным КБМ ему обещают выдать только через 5 дней после окончания срока действия договора!

Чтобы избежать этой задержки можно рекомендовать следующее:

• 1.    За 5 дней до окончания срока договора ОСАГО подать в страховую компанию заявление о выдаче Сведений о страховании.

• 2.    После окончания срока страхования прийти в страховую компании и получить Сведения о страховании. Обязательно проверить правильность указания значения КБМ в выдаваемом документе.

• 3.    Заключить договор в другой страховой компании, чтобы получить законную скидку за безаварийное вождение (бонус–малус).

Еще одной насущной проблемой стало то, что в базе данных АИС РСА указаны неправильные сведения о КБМ.

В такой ситуации, если вы выяснили, что ваша предыдущая страховая компания внесла неверные данные в единую базу данных

(АИС РСА) в части вашего КБМ, то нужно предпринять следующие шаги:

• 1.    Оправить письменную жалобу в Российский Союз Автостраховщиков (или его региональное отделение) с указанием данных по предыдущему договору и требованием проверить и внести соответствующие изменения в АИС РСА. Лучше приложить копию последнего полиса ОСАГО – в нем должно быть указано правильное значение КБМ за прошлый год.

• 2.    По результатам проверки данных вашего предыдущего договора РСА выявит ошибку и внесет необходимые изменения в АИС РСА .

• 3.    РСА направит вам соответствующий письменный ответ.

• 4.    Далее действовать, как указано в письме РСА. Если вы уже заключили договор ОСАГО с применением более высокого (неправильного) значения КБМ, то вы сможете потребовать в страховой компании перерасчета и возврата излишне уплаченной вами части страховой премии.

Учитывая несовершенство действующей системы бонус–малус в России можно предложить несколько вариантов изменения текущей ситуации:

• 1.    Унификация договора ОСАГО с европейскими стандартами (например, после вхождения России в систему «Зеленая карта»);

• 2.    Перевод всех договоров ОСАГО на условие «без ограничения лиц, допущенных к управлению»;

• 3.    Возвращения к учету бонус–малус по собственнику транспортного средства с дополнением сохранения бонуса при смене транспортного средства.

Если сохранять привязку класса бонус–малус к каждому водителю, вписанному в полис, то наиболее разумным было бы следующее изменений системы бонус–малус:

• 1.    Пересчет класса бонус–малус для водителей один раз в календарный год (сейчас такой перерасчет надо производить после окончания срока действия каждого договора, в который вписан указанный водитель). Логично, чтобы значение класса бонус–малус изменялось с 1 января каждого года в зависимости от количества ДТП в прошедшем году.

• 2.    Во всех договорах, заключенных в течение одного года, для одного водителя должен быть указан единый класс бонус–малус.

• 3.    При вписывании водителя в уже действующий договор ОСАГО, класс бонус–малус водителя определяется не на дату вписывания, а на дату начала срока действия договора. Это позволит избежать действий по изключению водителей из договоров и повторному вписыванию с целью улучшить значение КБМ.

Система бонус–малус должна эффективно побуждать страхователей осторожно управлять автомобилем и требовать такой же осторожности от тех водителей, которым они могут время от времени одалживать свой автомобиль: друзья, дети и другие члены семьи.