Проблемы привлечения банками денежных средств физических лиц

Операции по привлечению средств являются основной группой пассивных операций коммерческих банков в банковской практике - они являются результатом посреднической деятельности банка в приобретении ресурсов.

Анализ динамики и структуры депозитов банковского сектора РФ за последние три года (2014-2016г.г.) показал рост вкладов физических лиц в абсолютном выражении при снижении темпов их роста: с 19,0% на 01.01.2014 г. в сравнении с началом 2013 г. и до 9,4% на 01.01.2017 г. в сравнении с данными на начало 2015 г.. Кроме того наблюдается сокращение доли вкладов физических лиц в пассивах банковского сектора с 28,8% на 01.01.2013 до 23,9% на начало 2017г.. Несмотря на то, что структура депозитов физических лиц характеризуется уменьшением удельного веса вкладов сроком выше одного года, но, тем не менее, такие вклады занимают наибольшую долю в общей структуре: на начало 2017 года - 55,1% от суммы всех депозитов, в то время как вклады сроком от 31 дня до одного года занимают 27,6%, а вклады до востребования и сроком до 30 дней - 17,3%1. Отмечается тенденция постепенного снижения максимальных процентных ставок по вкладам физических лиц. Однако, несмотря на снижение многих показателей, вклады физических лиц соответствуют высокому уровню концентрации в банковской системе России. Рассматривая значение депозитов физических лиц по группам банков, можно говорить об их важности как основного источника фондирования для региональных малых и средних банков. Поэтому коммерческим банкам необходимо учитывать проблемы, возникающие при проведении привлечения средств физических лиц, а также находить направления для их совершенствования.

В ходе анализа банковского сектора и конкретных коммерческих банков были выявлены следующие основные проблемы, связанные с привлечением средств физических лиц:

• –    инициатива размещения средств исходит непосредственно от самих вкладчиков, при этом сам банк имеет слабый контроль над объемом депозитных операций;

• —    подверженность населения воздействию разнообразных факторов -политических, экономических, психологических, которые повышают риск быстрого оттока средств и потери ликвидности банками;

• —    мошенничество;

• —    асимметричная информированность клиентов о банковских рисках;

• —    невысокий уровень грамотности и знания населения относительно банковских продуктов;

• —    отсутствие страховых гарантий по большинству предложений;

• —    не все банки на российском рынке предоставляют полный спектр услуг по привлечению денежных средств населения.

Для решения вышеперечисленных проблем существует множество способов и вариантов. К примеру, для того, чтобы население осуществляло вложения свободных денежных средств в коммерческие банки, последним необходимо создавать новые банковские продукты, совершенствовать технологические процессы обслуживания клиентов и системы управления. Также банки должны развивать эффективную клиентскую политику, предполагающую разработку специальных проектов по развитию отношений с клиентами.

На сегодняшний день программы по привлечению и удержанию клиентов - физических лиц в коммерческих банках в приоритете используют концепцию управления отношениями с клиентами, которая подразумевает, что кредитные организации должны демонстрировать не только высокое качество обслуживания, но и предвидеть потребности клиентов в будущем, в соответствии с которыми предлагать решения их удовлетворения.

Новое направление в банковской деятельности – это работа кредитных организаций с состоятельными клиентами – «private banking». Обслуживание VIP-клиентом предполагает индивидуальный подход к их потребностям. Банковские вклады для таких клиентов направлены на удовлетворение их потребностей, а особенностью таких кладов является более высокий процент по ним2. При этом банкам необходимо сконцентрировать внимание не только на удовлетворении краткосрочных интересов рентабельных клиентов, но и на том, чтобы надолго закрепить отношения с потенциально выгодными клиентами, то есть установить с ними долгосрочные и прочные связи.

В качестве вспомогательного ресурса решения данной проблемы может выступить применение банками практики более активного участия клиента в управлении своими средствами. Стандартные банковские продукты, например, депозиты, которые привлекаются в размере определенной суммы на установленный срок под фиксированную ставку без возможности пополнения или снятия денежных средств, должны уступать место продуктам, которые подразумевают самостоятельный выбор клиентом условий размещения своих временно свободных денежных средств или даже предоставлять возможность изменять условия в период размещения депозита. Также привлечь средства населения можно путем предложения клиентам выгодных условий по банковским продуктам и создание специальных условий для различных групп клиентов:  студентов;

пенсионеров; граждан, выезжающих за границу. При разработке нового продукта банк должен ориентироваться на новые потребности клиентов, выявить которые можно в результате маркетинговых исследований.

Для решения проблемы подверженности вкладов воздействию различных факторов банкам необходимо принимать определенные меры по снижению непредвиденного изъятия средств клиентами, поскольку это негативно сказывается на финансовом состоянии банка. Применение данных мер необходимо для обеспечения среднесрочного и долгосрочного кредитования необходимыми источниками средств. Для того чтобы банк мог свободно распоряжаться денежными средствами вкладчика, необходимо законодательно исключить возможность их досрочного изъятия. При этом вкладчику следует предложить более выгодный процент для вкладов с ограниченным сроком изъятия3. Но следует учитывать, что при досрочном снятии денежных средств клиент в большинстве случаев получает доход по ставке вклада «до востребования» (обычно 0,01%) и для коммерческого банка данная ситуаций не является отрицательной - не возникают затраты по выплате процентов за пользование ресурсами, но для клиента это минус. Чтобы избежать досрочного изъятия денежных средств физическому лицу следует планировать свой бюджет, а также выбирать наиболее комфортный срок вклада, либо при необходимости денежных средств продать сберегательный сертификат третьему лицу.

Современные банки осознали, что эффективная деятельность и устойчивое развитие организации находятся в зависимости не столько от возможности адаптации к изменяющимся внешним условиям, сколько от возможности воздействовать на них и изменять. Это проявляется, прежде всего, в изменении подходов к банковским инновациям. Главное место отводится формированию и внедрению философии постоянного обновления, составной частью которой является создание атмосферы постоянного создания и внедрения инноваций4. В сферу постоянного совершенствования могут быть включены такие элементы как продукты, система управления, технологические процессы, мотивация труда, мышление сотрудников и прочие.

Для укрепления устойчивой ресурсной базы коммерческим банкам требуется постоянно совершенствовать свою депозитную политику, направленную на:

• -    повышение привлекательности предоставляемых банковских продуктов;

• -    разработку системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов;

• -    диверсификацию линейки продуктов с учетом региональных особенностей;

• -    анкетирование клиентов для определения их предпочтений при выборе банка;

• -    проведение рекламных кампаний, направленных на привлечение новых клиентов путем повышения доверия к банку, подчеркивая его надежность, высокое качество обслуживания и другие конкурентные преимущества;

• -    создание рекламной телефонной службы для быстрого и удобного получения необходимой информации о потенциальных клиентах.

При этом необходимо руководствоваться следующими принципами: взаимосвязь между депозитными, кредитными и другими операциями банка для обеспечения его конкурентоспособности, стабильности и надежности; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации рисков; конкурентоспособность предлагаемых банковских продуктов и услуг. Учитывая перечисленные принципы, кредитные организации должны разрабатывать комплекс мер, состоящий не только из финансовых, но и из маркетинговых инструментов, который будет направлен на достижение большей эффективности управления депозитным портфелем5.

Следующей важной проблемой привлечения средств населения является мошенничество. В настоящее время распространены схемы совершения преступлений с векселями - изготовление фальшивых (подложных) векселей или частичная подделка настоящих векселей, которые могут уменьшить доверие населения к покупке ценных бумаг. Также возможно мошенничество со сберегательными сертификатами и банковскими картами. Например, при утере сертификата на предъявителя, если вкладчик вовремя не сообщит в банк о пропаже, данный документ может быть использован для получения денежных средств любым лицом. Поэтому банки рекомендуют, при обнаружении пропажи немедленно сообщить в банк о случившемся. Необходимо уделять повышенное внимание хранению сберегательных сертификатов, так как только при его наличии банк возвратит вкладчику денежные средства. Поэтому многие коммерческие банки предлагают хранить сберегательные сертификаты в банковских сейфах и/или ячейках, обеспечивая их сохранность. Для решения проблемы риска мошенничества необходимо ужесточение законодательства.

Проблема асимметричности информированности клиентов о банковских рисках заключается в том, что банки, как наиболее информированные участники рынка сбережений, своими решениями влияют на уровень риска и размер дохода клиента, причем естественно, что процентная ставка должна зависеть от уровня риски размещения средств. В свою очередь, вкладчик, как наименее информированный участник денежного рынка, выбирает банк, обычно ориентируясь на уровень процентной ставки. При этом с рынка сбережений вытесняются банки, которые не в состоянии платить высокие проценты по вкладам, а возрастающий общий размер потерь вкладчиков возмещает Агентство страхования вкладов, а если средства не страхуются, то происходит потеря доверия ко всему банковскому сектору и массовое изъятие средств из банков. Данная проблема напрямую связана с психологической проблемой, которая стоит на пути развития банковских услуг - финансовая неграмотность населения. Часть населения до сих пор не понимает специфику деятельности банка и не разбирается в предлагаемых банками продуктах, а использование интернет-банкинга еще более усиливает эту ситуацию. Для решения вышеперечисленных проблем необходимо усилить эффективность программ, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

Если вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию, то по сберегательным сертификатам и векселям в большинстве случаев страховые гарантии не предусмотрены. Вкладчик рискует, когда выбирает эти способы вложения средств, и в случае отзыва лицензии у банка, клиент не сможет зачастую получить компенсацию. Риск можно нивелировать осмотрительным выбором банка.

Также следует отметить, что на настоящий момент не все российские банки предлагают клиентам полный ассортимент услуг по вложению денежных средств. Если средства во вклады привлекает большинство банков, то выпуск векселей, сберегательных сертификатов и чеков осуществляется не в каждом банке. В целях расширения каналов привлечения среднесрочных и долгосрочных денежных средств банками требуется законодательное изменение условий работы с ценными бумагами, а также повышение заинтересованности клиентов в других продуктах, приносящих доход, помимо вкладов.

Решение выявленных проблем будет способствовать росту привлеченных банками денежных средств клиентов - физических лиц, улучшению конкурентных позиций российских банков, качества обслуживания и предоставляемых ими услуг.