Проблемы привлечения ресурсов коммерческими банками на внутреннем рынке
Автор: Волкова М.Н., Каспрук В.В., Буряков Г.А.
Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka
Статья в выпуске: 12-1 (28), 2018 года.
Бесплатный доступ
В статье рассматриваются особенности депозитной политики коммерческих банков, пути решения основных проблем. Привлечение экономических ресурсов и изменение их структуры источников. Политика Центрального банка Российской Федерации. Так же формирование структуры в коммерческом банке.
Депозит, коммерческий банк, физическое лицо, юридическое лицо, депозитные операции, пассив, актив
Короткий адрес: https://sciup.org/140280866
IDR: 140280866
Текст научной статьи Проблемы привлечения ресурсов коммерческими банками на внутреннем рынке
Значимым инструментом развития ресурсной базы считается депозитная политика банка. Депозитная политика — это совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на установление конфигураций, задач, содержания банковской деятельности, согласно развитию банковских ресурсов, их планированию и регулированию возвратной основе. Депозитная политика обязана в первую очередь в целом соответствовать следующим условиям:[1]
-
- экономическая целесообразность;
-
- конкурентоспособность;
-
- внутренняя непротиворечивость.
Депозитная политика должна основываться на объективных закономерностях развития и применения валютной прибыли и накоплений юридических и физических лиц и государства. Так же необходимо принимать во внимание более значительные особенности привлечения депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью считается то, что, к примеру, вложения муниципальных организаций и юридических лиц в банки сравнительно малочисленные, отличаются большими масштабами и относительно стремительной оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, напротив, значительно многочисленнее, но меньше по размерам и оборачиваются очень медленно. Операции, согласно, привлечению
депозитов
населения
отличаются
собственной
трудоемкостью.
Для формирования и свершения личных целей, а кроме того результативного функционирования, кредитные организации обязаны формировать основные направления депозитной политики.
Одним из главных направлений депозитной политики банка считаются задачи, связанные с управлением рисками в сфере пассивных операций. В основе депозитной политики присутствуют проблемы постоянного поддержания требуемого объема диверсификации депозитных ресурсов, а кроме того в депозитной политике необходимо отразить возможности сбалансированности в пассивах и активах банков согласно срокам и процентным ставкам.[3]
Привлечение экономических ресурсов и изменение их структуры источников считается главным элементом политики управления пассивами и активами в коммерческом банке. Своевременное, результативное и грамотное управление пассивными операциями коммерческих банков подразумевает реализацию квалифицированной и успешной депозитной политики банковскими институтами.[2]
В рамках современного формирования рынка банковских услуг уместно отметить несколько проблем, свойственных депозитной политике, проводимой коммерческими банками, а кроме того, рекомендовать несколько путей решения обнаруженных проблем. Это обеспечит коммерческим банкам вероятность снижения рисков с целью увеличения производительности своей деятельности и недопущения банкротства коммерческого банка.
Проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути их решения представлены в таблице 1.[3]
Табл. 1 «Проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути их решения»
Проблемы |
Пути решения |
1 |
2 |
1. Развитие конкуренции в банковской системе между коммерческими банками за вкладчиков и заемщиков |
Увеличение привлекательности депозитных операций в интересах вкладчиков согласно сумме, срокам, процентным ставкам; введение новейших технологий в депозитных операциях; увеличение качества обслуживания; укрепление имиджа коммерческого банка на рынке банковских услуг; проведение точной и эффективной рекламы. |
2. Недостаточность ресурсной базы. |
Увеличение доверия к коммерческим банкам со стороны юридических и физических лиц; стимуляция депозитной политики коммерческих банков; минимизирование воздействия неблагоприятных условий в работе коммерческих банков, и, в частности, мобилизация депозитных ресурсов. |
3. Обеспечение сохранности вложенных депозитов. |
Страховка депозитов со стороны государства и неотъемлемых нормативов Центрального банка Российской Федерации увеличение характеристик стабильности и ликвидности работы коммерческого банка. |
4. Нестабильность банковского сектора. |
Политика Центрального банка Российской Федерации, сориентированная на стабилизацию условий в банковском секторе; осуществление квалифицированной и результативной политики коммерческими банками с целью предоставления успешного функционирования и преграды банкротству. |
5. Недостатки в проведении депозитного процесса, неправильно выбранная депозитная политика. |
Формирование структуры в коммерческом банке, которая реализовывает управление депозитных операций; реализация увеличения квалификации работников коммерческих банков. |
В частности, проблемой на сегодняшний день являются — низкие процентные ставки, прибыль от которых никак не покрывает сложившуюся инфляцию. Решением может послужить, внедрение группы безотзывного депозита, первоначальный законопроект которых рассматривается уже давно. [4]
Как говорит сотрудник юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, на банки возложены публично-правовые функции, которые, по сути, являются государственными. Это, в частности, противодействие легализации средств, добытых незаконным путем. «Такая деятельность часто несет в себе элементы оперативно-розыскной деятельности, но при этом банки не являются ее субъектом. Все это и порождает такие вот «перегибы», когда блокируются счета, карты и создаются прочие сложности клиентам в распоряжении денежными средствами до получения банком документов о происхождении денег. Как правило, жалобы клиентов являются малоэффективными, поскольку банк в первую очередь дорожит не только своей репутацией, но и лицензией, а Банк России строго требует контролировать операции на сумму 600 и более тысяч рублей», — поясняет Шевченко.
Законодательство дает банку право отказывать в проведении любой операции, которую тот сочтет сомнительной, а также право в любой момент отказать сомнительному клиенту в обслуживании. Клиенту в таком случае придется оспаривать отказ финансовой организации в суде. [7]
Министерство экономического развития пересмотрело прогноз социально-экономического развития в сторону снижения темпов экономического роста (до 1,8% в 2018 году и до 1,3% в 2019) и повышения инфляции (с ранее прогнозируемых 3,1% до 3,4%) бояться резкого роста ставок не следует. [5]
«У нас низкий уровень внешнего долга, и это дифференцирует Россию от других развивающихся стран», — подчеркнул министр Министерства экономического развития Максим Орешкин. Кроме того, в 2018 году у России ожидается профицит бюджета примерно в 1% ВВП. «Чтобы вы понимали, насколько сейчас устойчива система государственных финансов России: запас ликвидности, который есть у государства, спокойно может позволить России год не заимствовать в принципе, поэтому здесь запас очень большой», — подчеркнул министр.[6]
В свою очередь, заместитель министра финансов России Владимир Колычев оценил, что этих «запасов» хватит до конца 2019 года. «Сейчас на текущий момент у нас ликвидных средств порядка трех триллионов рублей - средства, которые размещены и в депозиты банков, и в РЕПО, и в другие инструменты», - сказал он. Кроме того, есть еще средства на счетах Центрального банка.
Что касается грозящих России новых санкций со стороны американских властей, то они «добавляют волатильности, но кардинально ситуацию не меняют», заверил Глава Минэкономразвития Максим Орешкин.[6]
Чтобы повысить предсказуемость действий денежных властей и снизить волатильность финансовых рынков, коммерческие банки в поисках источников средств обратились к средствам вкладчиков. Средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру депозитов населения во второй декаде июня 2018г. увеличилась до 6,45%, следует из опубликованных ЦБ данных. Еще в первой декаде месяца ставка находилась на историческом минимуме – 6,05% годовых.
С начала 2018 г. Центральный Банк рассчитывает среднюю максимальную ставку по вкладам Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Газпромбанка, Альфа-банка, Бинбанка, «Открытия», Райффайзенбанка, Промсвязьбанка, Совкомбанка. Центральный Банк рекомендует коммерческим банкам устанавливать ставки депозитов для населения не выше значения максимальной ставки банков из TOP-10, увеличенной на 2 процентных пункта (п. п.).
Увеличение максимальной ставки также было вызвано введением крупнейшими банками временных вкладов. Так, 15 июня 2018г. Сбербанк предложил клиентам промовклад «Побеждай» с повышенной ставкой 6% годовых в честь победы сборной России в первом матче на чемпионате мира по футболу. Первоначально предполагалось, что его можно будет открыть до 26 июня, затем до 2 июля. После воскресной победы российской сборной над испанской, Cбербанк объявил о продлении срока приема вклада до 8 июля. До введения вклада максимальная ставка розничного вклада Сбербанка не превышала 4,45% годовых, а vip-вклада – 5,55%.
Кроме того, во второй декаде июня 2018г. Райффайзенбанк начал принимать рубли от новых клиентов и лиц, имеющих в банке текущие счета, в новый вклад «Приветственный» под 6,51% годовых (с учетом капитализации) на полгода или под 6,01% – на год. Открыть его можно до 18 июля. Ранее максимальная доходность розничного вклада Райффайзенбанк составляла 4,07% годовых. [8]
В настоящий период существуют конкретные сложности, связанные с реализацией депозитных операций. [6] К их количеству можно отнести следующие: создание низко результативной депозитной политики коммерческими банками; существенный удельный вес наличного финансового оборота в общем валютном обороте; концентрация банковских возможностей государства; недостаток долговременных ресурсов, требуемых для предоставления инвестиционных потребностей экономики; дефицит сформировавшейся культуры сбережения у населения; а кроме того, потребность последующего увеличения качества обслуживания клиентов в банках.
Список литературы Проблемы привлечения ресурсов коммерческими банками на внутреннем рынке
- Депозитная политика. [Электронный ресурс] URL: http://pravo.studio/kreditovanie/depozitnaya-politika-kommercheskogo-44705.html (Дата обращения 25.10.2018г.)
- Проблемы депозитной политики коммерческого банка. URL:https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/depozitnaya_politika_banka/problemy_depozitnoy_politiki_kommercheskogo_banka/ (Дата обращения 25.10.2018г.)
- Основные проблемы и пути их решения. [Электронный ресурс] URL:https://studbooks.net/1253623/bankovskoe_delo/osnovnye_problemy_osuschestvleniya_depozitnyh_operatsiy_puti_resheniya (Дата обращения 25.10.2018г.)
- Депозитная политика коммерческого банка. [Электронный ресурс] URL: http://finlit.online/dengi-kredit-banki/depozitnaya-politika-kommercheskogo-25554.html (Дата обращения 25.10.2018г.)
- Проблемы депозитной политики. [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/search/base/ (Дата обращения 25.10.2018г.)
- Какие риски в ближайшее время грозят российской экономике? URL: https://www.gazeta.ru/business/2018/09/06/11950969.shtml (Дата обращения 25.10.2018г.)
- Трегубова Е. Были ваши, стали банка. Как вкладчики остаются без собственных денег. URL:http://www.aif.ru/money/mymoney/byli_vashi_stali_banka_kak_vkladchiki_ostayutsya_bez_sobstvennyh_deneg?utm_source=aif&utm_medium=free&utm_campaign=main (Дата обращения 05.02.2018)
- Терченко Э., Коваль Л. Максимальная ставка вкладов резко выросла. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/07/02/774363-maksimalnaya-stavka-vkladov-rezko-virosla (Дата обращения 02.07.2018)