Проблемы привлечения средств населения в коммерческие банки

Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепил право банков самим определять процентные ставки по кредитам и депозитам. Получив желанную свободу, коммерческие банки принялись активно осваивать рынок частных сбережений. Можно выделить несколько причин, объясняющих проникновение коммерческих банков на рынок сбережений населения.

Первая причина это дефицит денежного капитала и поиск нового источника ресурсов. Глубокий кризис производства существенно сократил количество экономических агентов, обладающих временно свободными денежными капиталами. Из кредиторов банковской системы организации все больше превращаются в потребителей банковских кредиторов. По этой же причине падает удельный вес срочных депозитов институциональных клиентов. Весьма часто недостаток ресурсов восполняется межбанковскими займами, которые являются слишком подвижными как с точки зрения срока, так и с точки зрения стоимости. В этих условиях многие банки обращаются на рынок сбережений населения, пытаясь найти в нем альтернативный стабильный источник капитала.

Высокое качество сбережений населения как ресурса банковской деятельности является второй причиной. Вклады населения являются небольшими по величине и приобретают значение для банка лишь при достижении определенной массовости. Распыленность вкладов среди множества частных вкладчиков обладает очевидным преимуществом, которое существенно снижает негативные последствия досрочного изъятия вкладов и повышает тем самым устойчивость ресурсной базы банка. Он становится менее зависимым от действий отдельных клиентов и большой легкостью может переносить нежелательные повороты рыночной конъюнктуры. Кроме того, раздробленность вкладов позволяет банку организовать более равномерный (без резких пиков и спадов) оборот ресурсов. Еще одним положительным качеством вкладов населения как ресурса является более длительный срок их размещения. По существу в настоящий момент только население может предоставить ресурсы на срок более года, депозиты предприятий редко выходят за пределы 6-ти месяцев. В этом смысле вклады граждан являются прекрасным противовесом для краткосрочных обязательств по межбанковским займам и коротким депозитам предприятий. Принимая во внимание тот факт, что в более длительном сроке привлечения вкладов лежит значительный резерв сокращения их трудоемкости, нетрудно увидеть, что вклады граждан являются весьма ценным источником капитала.

Другая важная причина повышения интереса банков к населению объясняется тем влиянием, которое оказывает наличие в балансе вкладов граждан на оценку банка внешними организациями. Таким образом, выходя на рынок частных сбережений позволяет банку не только привлечь дополнительные ресурсы, но и повысить свои шансы на получение крупных межбанковских займов.

Поиск «слабого» партнера. Население является наименее юридически защищенным слоем банковской клиентуры. Конкуренция на рынке частных сбережений развивалась в последние годы в двух основных направлениях: во-первых, конкуренция новых коммерческих банков между собой, а во-вторых, как негласное соперничество всей системы новых коммерческих банков с системой Сбербанка России. Наиболее примечательным является второй тип соперничества, поскольку именно распределение клиентуры между Сберегательным банком и коммерческими банками отражает степень развития новых рыночных элементов в банковской системе, показывает уровень реальной демонополизации сферы финансовых услуг, означает расширение возможности выбора населением того или иного сберегательного учреждения.

Анализ мотивов выбора населением банка для помещения своих сбережений позволяет сделать вывод о том, что рыночные позиции Сбербанка банка являются весьма уязвимыми.

Орудием конкурентной борьбы на рынке частных сбережений была и остается величина процентов по вкладам. Проигрывая Сбербанку по числу филиалов, коммерческие банки всегда предлагают вкладчикам гораздо более выгодные условия хранения денежных средств, чем из основной конкурент. В отдельные периоды по длительным вкладам проценты коммерческих банков были в 2-3 раза выше ставок, предлагаемых Сбербанком России.

Развитие сети коммерческих банков, предложение мелким клиентам высоких процентов на вложенные денежные средства, высокое качество обслуживания обусловили постепенное усиление влияния коммерческих банков на рынке сбережений населения и привели к соответственному сокращению доли рынка, удерживаемой Сбербанком.

Пятая причина - процентная политика коммерческих банков в отношении населения. Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная политика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов.

Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, ориентируясь на учётную ставку ЦБР, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина дохода определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счёта, объёмом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада. Счета до востребования используются владельцами для совершения текущих операций, характеризуются нестабильностью остатка, и в силу этого данная группа счетов отличается низкой доходностью. По остаткам средств до востребования, открытых юридическим лицом, проценты могут не начисляться вообще. В этом случае, с клиентов не взимается плата за расчётно-кассовое обслуживание. Однако отсутствие дохода стимулирует владельцев к минимизации средств на счетах до востребования и размещению излишних сумм в более доходные виды вложений (срочные вклады, ценные бумаги и пр.). С целью недопущения оттока средств с этого вида счетов многие банки используют начисление небольших процентов на среднехронологический остаток средств в периоде (обычно ежеквартально). Некоторые банки стимулируют клиентов к поддержанию стабильных остатков на счетах до востребования, предлагая высокие проценты, но к минимальному остатку средств на счете или выплачивая премии клиентам за крупные не снижающиеся остатки средств. Ряд банков применяет дифференциацию ставок процента в зависимости от размера минимального остатка средств. По счетам до востребования, открытым для физических лиц, проценты устанавливаются в обязательном порядке, но доход по ним всегда существенно ниже, чем по срочным вкладам. Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже осуществляются выплаты, тем выше уровень процентной ставки. С целью заинтересовать вкладчиков в помещении своих средств в банк используются способы исчисления и уплаты процентов. Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчёта используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью; исходя из предусмотренного договором процента, происходят расчёт и выплата дохода по вкладу.

Другим видом расчёта дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчётного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчётном периоде процентная ставка применяется к новой возросшей на сумму начисленного раннее дохода базе. Сложные проценты целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада. Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции. Некоторые банки с целью компенсации инфляционных потерь предлагают выплату процентов вперёд. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающейся ему доход. Если договор будет расторгнут досрочно, то банк перечисляет проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. По мимо гибкой процентной политики с целью стимулирования привлечения средств, банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надёжности помещения средств во вклады по средством создания страховых фондов или страховых резервов.

С нашей точки зрения верным будет определение депозитной политики как осознанных действий банка по привлечению средств клиентов, по формированию ресурсной базы, которая бы полностью соответствовала стратегическим целям развития данной кредитной организации. В российской банковской практике проявляется 6 основных типов депозитной политики коммерческих банков:

• 1.    «Неразвитая» депозитная политика, которая характерна для вновь созданных кредитных организаций, не проработавших еще установленные законодательством два года для получения чего-то большего, чем лицензия на работу с юридическими лицами в рублях. Ограниченность возможностей такого банка очевидна и он не слишком привлекателен с точки зрения размещения средств. Данная политика является четко

• 2.    Политика «карманного» банка, направленная на обслуживание, прежде всего интересов определенной финансово-промышленной группы и связанных с ней предприятий. Политика позволяет не терять контроль над финансовыми потоками группы, но в тоже самое время делает невозможным превращение банка использующего ее, в крупный общенациональный. Именно последнее обстоятельство послужило причиной для замены данной политики у многих российских банков. В частности один из урало-сибирских банков, видимо, поэтому изменил свою политику.

• 3.    Политика «снятия сливок» давно и хорошо известна. Обслуживая состоятельных физических лиц и финансово-устойчивые преуспевающие организации, банк серьезно понижает свои операционные расходы. Имидж, приобретаемый банком чрезвычайно выигрышен, но возможности дальнейшего роста существенно ограничены выбранным (не слишком большим, например, для сегодняшней России) сегментом рынка.

• 4.    Политика «банка для всех», каковым, например, сейчас является «Газпромбанк», «исповедовавший» (сравнительно недавно) несколько иную депозитную политику. В этой связи, важно отметить, что в документах банка, определяющих его сегодняшнюю политику, мы легко найдем следы прежней. Противоречие между внутрибанковскими документами (описывающими направление развития политики банка) и практической работой банка по привлечению средств может небольшое время не сказываться на результатах деятельности. Ярчайшим примером «банка для всех» обычно называют Сбербанк России, забывая при этом его несколько особый статус банка, в котором сбережения населения до сих пор гарантированы государством, забывая, что банковская политика его

• 5.    «Банк для малого бизнеса». Идеи кредитования малого бизнеса всегда были «близки сердцу» английских банкиров. Недаром именно Европейский банк реконструкции и развития явился создателем проекта поддержки предприятий малого и среднего бизнеса в нашей стране. Привлекательность такой политики, очевидна для многих небольших по размеру российских банков, не желающих оказаться или оставаться в положении аутсайдеров рынка. Высокая рискованность данной политики предполагает повышенные требования к качеству управления банком.

• 6.    «Банк – аутсайдер» - обслуживает небольшой круг клиентуры. Его собственный капитал, как правило, почти не растет и доля на рынке депозитов постепенно снижается. Качество обслуживания может стать критическим фактором для существования такого банка.

ограниченной по времени. Но она небесцельна целью данной политики как раз и является формирование круга постоянной клиентуры, создание положительного имиджа банка в местном деловом сообществе.

носит выраженный социальный характер. Подавляющая часть других банков просто не стала бы сегодня предоставлять услуги на селе и на городских окраинах. Понятно, что только в той стране есть нормальная возможность для кредитной организации стать банком для всех, где действует закон о страховании вкладов. Ясно, что принятие такого закона большая часть банков оказывается в невыгодной конкурентной ситуации по сравнению с теми, кто вступит в систему страхования, несмотря на связанные с этим издержки.

Существенное снижение нормы обязательных резервов в Банке России сделало бы политику «банка для всех» более востребованной, более доступной для кредитных организаций и, несомненно, повысило бы как стабильность банковской системы России на данном этапе, так и уровень обслуживания клиентуры.

Депозитная политика банка должна соответствовать всей его политике управления активами и пассивами. Главной задачей депозитной политики должно быть формирование ресурсной базы банка, отвечающей его стратегическим целям. При формировании и осуществлении депозитной политики российские банки сталкиваются, по нашему мнению, со следующими проблемами:

• -    Несоответствие выбранной политике имеющейся филиальной сети и возможностям ее расширения. Так, у одного из сибирских банков «линейка» банковских продуктов нацелена на обслуживание практически всех сегментов рынка, а филиальная сеть представлена всего несколькими дополнительными офисами.

• -    Несоответствие выбранной политики и территориального расположения учреждений банка. Например, банк стремится обслуживать всех клиентов и его филиальная сеть хорошо развита, но новые пункты приема вкладов, операционные кассы, дополнительные офисы открываются в тех частях города, которые территориально отдалены от клиентуры. Этот недостаток характерен для многих крупных банков, предполагающих, что их имидж заставит клиентуру больше «путешествовать» в поисках их услуг. Но в данном случае, значительная часть корпоративных клиентов и физических лиц, предпочтет реже заезжать в офисы неудобно расположенного банка.

• -    Существующая возможность расширения депозитной базы (и даже смены типа депозитной политики) приходит в противоречие с недостаточной развитостью активных операций, с невозможностью привлечь на кредитное обслуживание новых крупных клиентов. Причинами такой ситуации, в частности, могут быть и высокая стоимость уже привлеченных ресурсов, и недостатки менеджмента банка.

• -    Жесткое лимитирование активных операций (по суммам, срокам и ставкам) со стороны головного офиса. Данная проблема весьма распространена в филиалах иногородних банков. Ограниченный жесткими лимитами (например «вкладывать в кредитное обслуживание не более 30% привлеченных средств») филиал не может предложить даже уже существующим перспективным клиентам полный спектр услуг.

Для верного выбора депозитной политики на рынке банкам необходимо его анализировать, причем данная деятельность должна быть направлена на выявление факторов, способствующих привлечению сбережений населения.