Проблемы развития личного страхования в России

В настоящее время различные виды личного страхования в той или иной мере используются в рамках реализации корпоративной социальной политики. Включение некоторых страховых услуг в перечень социальных благ, предоставляемых работнику за счет предприятия, стало обязательным элементом трудовых договоров и соглашений, что помогает закреплению квалифицированных кадров, улучшению здоровья и повышению работоспособности персонала.[3]

Личное страхование граждан – один из наиболее востребованных страховых институтов, развитие которого будет способствовать стабильности социального обеспечения граждан, а также повышению общего благосостояния государства. [4] Исходя из сложившейся ситуации на рынке страхования Российской Федерации и учитывая перспективы личного страхования, эксперты предлагают следующие пути развития института личного страхования:

• 1.    Предоставление страховым компаниям возможности учувствовать в решении проблем социального обеспечения. Страховые компании на сегодняшний день играют большую роль в системе пенсионного и социального обеспечения, предоставив им возможность учувствовать в разработке программ социального обеспечения, государство, с одной стороны, будет способствовать развитию страхового института, а, с другой, получит долгосрочные страховые резервы.

• 2.    Поддержка развития личного рискового страхования, в том числе страхования на случай смерти. По мнению экспертов, развитие этого вектора позволит обеспечить население дополнительными социальными гарантиями.

• 3.    Развитие долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов и рент, что позволит повысить благосостояние граждан и привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы.

• 4.    Разработка программ ипотечного страхования. Этот вид страхования позволит усилить программу ипотечного кредитования, что будет способствовать решению одной из самых важных социальных проблем – обеспечение населения жильем.

• 5.    Развитие института социального страхования от несчастных случаев с возможностью выбора государственной или частной страховой компании. Этот шаг будет направлен на поддержку частных страховых компаний и будет способствовать развитию страхования в целом.[1]

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с замедлением темпов восстановления экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• -    нестабильность на мировых финансовых рынках в 2012 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2011 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), а также реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%). Умеренно-оптимистичный прогноз на 2013 год реализовался снижением темпов роста ВВП (со 104,1% в 2012 году до 103,7% в 2013 году). Снижение темпов восстановления экономики должно сказаться и на темпах роста российского страхового рынка;

• -    по данным обзора ЦБ РФ, начиная с 3-его квартала 2012 года, отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Основными причинами ужесточения условий банковского кредитования были перебои с ликвидностью и ухудшение условий внутреннего и внешнего фондирования. В результате уже в 3-ем квартале 2012 года отмечается замедление темпов прироста взносов по страхованию автокаско (12,8% по сравнению с 3-им кварталом 2011 года, за 1-е полугодие 2012 года по сравнению с 1-ым полугодием 2011 года темпы прироста были равны 20,5%). Снизились также темпы прироста взносов в страховании жизни (соответственно 46,6 и 65,5%);

• -    следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования это неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования;

• -    законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;

• -    особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий

профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику.[2]

В целом, рынок страхования физических лиц в России имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, страхования физических лиц способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования физических лиц, поскольку находится в выгодном положении по сравнению со многими странами - обладает большими человеческими ресурсами.