Проблемы развития потребительского кредитования в России
Автор: Папикян Д.Т., Калашникова Е.Б.
Журнал: Теория и практика современной науки @modern-j
Рубрика: Основной раздел
Статья в выпуске: 6-2 (12), 2016 года.
Бесплатный доступ
В данной статье проводится анализ проблем потребительского кредитования в России на основе широкого применения современной научной литературы.
Банк, кредит, инфляция, процентная ставка, экспресс-кредитование
Короткий адрес: https://sciup.org/140269360
IDR: 140269360
Текст научной статьи Проблемы развития потребительского кредитования в России
Актуальность данной темы обусловлена тем, что в последние несколько лет рынок потребительского кредитования в России развивался быстрыми темпами и получил широкое распространение среди населения. Потребительский кредит является одним из наиболее удобных форм кредитования физических лиц.
Банки всеми силами стараются привлечь новых клиентов и не потерять уже имеющихся. Притом существенное количество стараний банка уходит на преодоление проблем потребительского кредитования. Одной из главных проблем кредитования постоянно будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке и, в результате, невозможность произвести расчет по кредиту [ 1 ].
Сегодня у нас в стране в целом очень высокий уровень изношенности основных промышленных фондов — металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что также ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране[ 2 ].
Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, что ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, так как банк начнет работать себе в убыток. Следовательно, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку выше, чем уровень официальной инфляции.
Еще одной причиной высоких ставок по кредитам является тот факт, что в Российской Федерации широко распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой. В неё кроме будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, которые влияют на мировой рынок кредитования. Например, в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков вероятные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке [ 3 ].
Риски ликвидности. Кредитование в производственный сектор экономики связано с наращиванием производственной базы и направлено на увеличение прибыли предприятия, что и является основой для выполнения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит - это расходы заемщика, он никаким образом не ориентирован на источник средств погашения [4 ].
Другой причиной является недобросовестность многих банков, которая сказывалась при подписании договора с заемщиком. Они умалчивали о наличии скрытых выплат, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать большую сумму, чем ожидалось.
Риски банковских технологий. Коммерческие банки, стремясь как можно активнее увеличить круг клиентов, переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов. Сложившаяся система кредитования позволяет различать: экспресс-кредитование, автокредитование, ипотечные кредиты. В конкурентной борьбе за рынки сбыта банки все менее тщательно анализируют кредитоспособность заемщиков. Так, на стандартную процедуру экспресс-кредитования отводится не более часа, при автокредитовании - до суток, ипотека потребует около недели. При этом банки пытаются увеличить максимальную сумму ссуды и срок, на который она выдается, а также упразднить залог и сократить список необходимых документов для получения кредита. Иногда, чтобы компенсировать возможные потери, они увеличивают процент за пользование кредитом. Поэтому повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора [5 ].
Проблему потребительского кредитования в России может создать и влияние на ее территории большого количества иностранных банков. Они, имея гораздо больший потенциал, могут создавать не только угрозу соперничества, но и подавления.
В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.
Таким образом, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все-таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом.
Список литературы Проблемы развития потребительского кредитования в России
- Красовская Т. В., Растащенова А. А., Жабина О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый. 2013. №6. С. 355-357.
- Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях.// Банковское дело. 2013. № 39. С. 27-30.
- Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2013. № 21.
- Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. 2008. № 5. С. 54-56.
- Скорнякова Е.Н., Калашникова Е.Б. Проблемы кредитования на современном этапе//Актуальные вопросы экономики и финансов в условиях современных вызовов российского и мирового хозяйства. 2013. №5. С.411.