Проблемы развития страхового рынка Российской Федерации

В начале становления рыночных отношений в России страхование практически не получало никакого развития и по сути находилось на периферии экономической деятельности. Деятельность планировалась предприятиями на короткий срок, а наиболее опасными были риски, неподдающиеся страхованию: нестабильность, криминал. Политическая и экономическая стабилизация позволили упорядочить отношения собственности, дав возможность бизнесу ориентироваться на стратегические цели и расширять горизонты своего планирования. В таких условия защита от возникновения различных рисков с помощью инструментов страхования получила свое развитие, а страховой сектор начал демонстрировать положительную динамику. Вместе с тем, в сфере страхования сохраняется достаточно большое количество проблем.

Одна из проблем страхового рынка заключается в том, что государство уделяет недостаточное внимание страхованию как стратегическому аспекту развития экономики государства. Чрезвычайные ситуации природного характера, межнациональные конфликты, техногенные катастрофы неизбежно ведут к потере и порче имущества, получению травм, гибели населения. В большинстве развитых стран возмещение причиненного ущерба производится, как правило, страховыми компаниями, а государство же оказывает лишь дополнительную помощь. В России основное бремя расходов по ликвидации последствий подобных катастроф ложится на государственный бюджет. Кроме того, неплатежеспособность отдельных страховых компаний подрывает доверие к другим страховщикам и дискредитирует национальное страхование в целом. Уровень доверия граждан России к страховым инструментам очень низок, что во многом связано с деятельностью недобросовестных страховых компаний, обманывающих своих клиентов, задерживающих выплаты или не проводящих их совсем. Грамотная политика государства может позволить стимулировать спрос на страховые услуги у граждан, уменьшить количество недобросовестных и неплатежеспособных компаний. Так, для оздоровления отрасли с 1 января 2012 года были введены более жесткие меры по контролю за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, проявившиеся в увеличении величины минимального уставного капитала.

Развитие страхования тесно связано с развитием инвестиционной деятельности в России. В настоящее время законодательная база, касающаяся требований, предъявляемых к размещению страховых резервов, недостаточно разработана и унифицирована.

До сих пор очень плохо развито в Российской Федерации долгосрочное страхование жизни, тогда как в странах с высокоразвитой страховой культурой этот вид страхования занимает значительную долю среди всех видов и признается наиболее перспективным. Единственным путем решения данной проблемы может стать повышение финансовой устойчивости и долгосрочной надежности экономической системы страны в целом, а также установление адекватной доходности накопительного страхования, сравнимой с другими инвестиционными инструментами, доступными населению.

По-прежнему существует на российском страховом рынке и такая проблема как региональные диспропорции. Наибольшее число страховых компаний расположено в крупных городах, тогда как остальные города охвачены достаточно слабо. В настоящее время эта проблема понемногу отходит на второй план, так как с помощью развития филиальной сети многие компании приходят в регионы. Однако, выбор предлагаемых страховых продуктов по меркам развитых стран является достаточно скудным и ограниченным.

В сфере страхования не хватает и профессионально подготовленных кадров, отвечающих современным требованиям ведения страховых операций (брокеров, оценщиков, актуариев и др.).

Щербаков В.А. выделяет ряд других препятствий, которые мешают динамичному развитию рынка страхования в Российской Федерации. К ним относятся [5]:

• 1)    недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;

• 2)    нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;

• 3)    влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний.

В целом, стоит отметить, что тенденции развития страхового рынка в настоящее время являются положительными. Эксперты отмечают то, что наиболее влиятельные компании на рынке страхования в настоящее время стремятся к укреплению управленческого аппарата и улучшению системы внутреннего контроля. Для этого они используют более тщательный аудит, модернизируют систему управления рисками, внимательно подходят к назначению директоров. Кроме того, для привлечения зарубежных инвесторов многими компаниями активно внедряются международные стандарты финансовой отчетности. Это положительная тенденция, так как она позволит укрепить корпоративное управление и повысить прозрачность в страховом бизнесе.

Таким образом, существует ряд проблем развития страхового рынка Российской Федерации, однако поиск решения многих из них активно ведется государством, экспертами в области экономики, и страхования в частности, а также самими страховщиками.