Проблемы рынка потребительского кредитования

Основная часть трудоспособного населения уже успела столкнуться с банками, взять кредит. Потребительский кредит — это одна из наиболее удобных для населения форм кредитования.

Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложняется тем фактом, что нет четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада. Отсюда возникают проблемы потребительского кредитования в России :

1)Вероятность невозврата кредитных средств банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

• •     низкий уровень правовой и экономической грамотности

населения;

Например вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

• •    недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;

—•—Уд. Вес просроченной задолженности. %

Рис.1 Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в общем объеме. Источник: [5]

2)Высокие процентные ставки по кредитам.

Если сравнивать процентные ставки по кредитам в России и США, то оказывается, что за границей взять кредит гораздо выгоднее, чем у нас. Потребительские кредиты в США почти в 3 дешевле российских.

Таблица 1

Среднегодовые процентные ставки по кредитам за 2009-2013 гг.

Год	2009	2010	2011	2012	2013
США	3,25	3,25	4,5	4,0	3,60
Россия	15,31	10,82	8,5	8,9	8,9

Источник: [4. 5]

Причины высоких ставок по кредитам:

- Многие аналитики банковского рынка в первую очередь склоны связывать высокий процент по кредитам в России с быстрым ростом уровня инфляции. Уровень инфляции в США в среднем 1-2 % в год, тогда как в

России официальные показатели инфляции 7-10% в год. Реальная же инфляция в нашей стране гораздо выше, поэтому банки не спешат снижать ставки по кредитам, руководствуясь здравым смыслом.

Таблица 2

Темп прироста инфляция за 2009-2013 гг.

Год	2009	2010	2011	2012	2013
США	0,3	1,6	3,2	2,1	1,5
Россия	8,80	8,80	6,10	6,60	6,50

Источник: [3, 4]

Есть инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовый продукт) – один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.

На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов – металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране.

Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

-вторая причина высоких ставок по кредитам в том, что в России более распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования. К примеру в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке.

-третья причина - слабая конкуренция. Олигополизация банковского сектора, позволяющей банкам брать с заемщиков чрезмерно много.

Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58%, из которых более трети приходится на Сбербанк.