Проблемы сбалансированности кредитной политики российских банков

В соответствии со стратегией кредитной организации и структурой ресурсной базы кредитная деятельность направлена на реализацию долгосрочных (среднесрочных) и краткосрочных кредитных проектов, в том числе выполняемых в рамках государственных, региональных и иных целевых программ поддержки организаций приоритетных отраслей экономики и населения. Банк осуществляет кредитование хозяйствующих субъектов на текущие и инвестиционные цели, граждан – на улучшение жилищных условий, потребительские и иные цели. Подготовка и принятие решений по предоставлению кредитов осуществляется в соответствии с установленными показателями бизнес-плана Банка и на основе стандартов кредитования в зависимости от: целей кредитования, источников погашения кредита, финансового положения заемщика, его кредитной истории, наличия достаточного обеспечения, а также других факторов.

Но одной из важных проблем обеспечения сбалансированности кредитной политики банков является большой объем рисков. Одним из основных критериев отнесения ссуды к той или иной группе риска справедливо является ее обеспеченность. Однако в целях резервирования под обеспечением Центральный банк РФ понимает только залог. Банковские гарантии и поручительства третьих лиц по кредитам обеспечением не являются, хотя во многих случаях именно эти виды обеспечения для банков более надежны и предпочтительны по сравнению с залогом и обладают большей ликвидностью. Получается парадокс: ссуды, обеспеченные гарантией банка или платежеспособным поручителем, требуют большего резервирования, чем те, что обеспечены менее ликвидным залогом.

Привлекательными для банка заемщиками также являются предприятия с гарантированным государственным заказом или субъекты монополии. Основная причина интереса в этих случаях – наличие достаточно надежных источников возврата кредитов. Так же банки рассматривают возможности кредитования проектов с государственной поддержкой [1].

Еще одной проблемой является реструктуризация просроченной задолженности. Однако решать проблему просроченной задолженности нужно обдуманно, и не постоянно, иначе клиенты банка привыкают к своеобразным льготным условиях и не стараются выплачивать кредиты.

Проводящаяся в большинстве банков реструктуризация задолженности приводит к изменению кредитного процесса, делая акцент на оценку текущей и залоговой работы. При наблюдающихся объемах реструктуризации необходимы методики, которые позволили бы оценить, какую выгоду принесет банку то или иное решение. При этом под выгодой понимается и минимизация потерь, то есть сбалансированности доходности и риска.

В данный момент сформированы принципы и условия, на основании которых допускается возможность реструктуризации проблемных кредитов. Как правило, реструктуризация может быть предоставлена заемщикам, испытывающим временные сложности с исполнением обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Важность вопроса информационной безопасности для банков связана с тем, что от бесперебойной и защищенной работы автоматизированных банковских систем зависит сама возможность банка обслуживать клиентов, работать на финансовых рынках и обеспечивать надлежащий учет проводимых операций.

Разработка политики информационной безопасности играет важную роль в обеспечении сбалансированной кредитной политики банков России, потому что проводимые кредитные процессы требуют особого учета и конфиденциальности информации, так как они составляют основную деятельность российских банков [2].

Перечисленные выше проблемы сужают для банков тот сектор экономики, который можно было бы кредитовать без повышения риска деятельности банков. Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности банка, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативноправового регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики.

По итогам 2013 года кредиты населению выросли на 28,7%, против роста почти на 40% годом ранее. Однако из-за бурной динамики межбанковского кредитования в целом рост ссудного портфеля по итогам 2013 года оказался несколько лучше результата 2012 года – 19,2% против 18,3% соответственно[3].

В таблице 1 представлены данные банков об объеме кредитного портфеля некоторых российских банков.

По данным таблицы можно сделать выводы, что практически все крупные банки имеют адекватную кредитную политику, не имею большой доли просроченной задолженности, кроме ОАО «Банк ВТБ». Однако многим менее крупным банкам следует принимать определенные меры для улучшения их позиций в банковском секторе.

Таблица 1 - Рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности на 1 января 2014 года.

Значительная часть средств, имеющихся у банков, носит краткосрочный характер. В основном это остатки средств на расчетных счетах в структуре средств, привлеченных от организаций, они составляют свыше 70%. Такого рода остатки являются средствами до востребования. Они могут быть получены клиентами в любой момент.

А раз так, то банки просто обязаны значительную часть своих средств держать в высоколиквидной форме. Поэтому главным направлением для работы является максимальное вовлечение в хозяйственный оборот сбережений населения. Решение этой проблемы возможно при условии скорейшего формирования системы гарантирования вкладов [4].

Для формирования долгосрочных ресурсов в банковской cфере необходимо активное развитие страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов. Их экономическая деятельность связана с созданием долгосрочных резервов, значительная часть которых размещается в банковском секторе.

Стратегия банков в области кредитования должна быть направлена на анализ инновационных возможностей потенциальных заемщиков, качественный инновационный менеджмент предлагаемых к финансированию проектов.

А также необходим систематический анализ экономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях, секторах экономики.