Проблемы становления банкирских домов в России (на примере банкирского дома Рябушинских)

Слово «банк» происходит от итальянского слова «Bапсо», в переводе означающего «стол, скамья». Такие «банко-столы» устанавливались на площадях, где происходил обмен товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами [1].

Банкирские дома – специализированные учреждения, принадлежавшие либо отдельным лицам, именуемым банкирами, либо группе банков, объединенных в товарищество с неограниченной ответственностью [2]. К одной из важных особенностей при зарождении банкирского промысла являлся риск. Существовала угроза банкротства для владельца и разорения для клиентов банка. Одна часть ученых относит период возникновения первых банкирских домов к Италии IV века, связывая с мануфактурной стадией капитализма. Так, банки рассматривались исключительно, как важный регулятор денежного обращения, дающий возможность развития капиталистических предприятий. Другая же часть ученых считают, что банки зародились еще при феодализме, в связи с потребностью регулирования и выполнения таких банковских функций, как посредника и платежа. Причиной их возникновения послужило увеличение торговых сделок и платежей [3].

Обращаясь к истории возникновения банковского дела в России отсчетом его развития можно считать 1665 год. Именно тогда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка, предоставляющего кредиты русскому купечеству, в то время данная инициатива была рассмотрена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу» и была быстро пресечена [4].

В Древнем Вавилоне практиковалась операция на основе вкладов, но проблема эффективности этих вкладов, побудила первых банкиров направлять свои денежные средства на открытие торговых или ремесленных предприятий или предоставлять другим лицам во временное пользование. Залогом при этом выступали корабли, дома, драгоценности. Как правило, денежные средства во временное пользование предоставлялись под непомерно высокие проценты, уровень которых доходил до 36% в год. Например, на Руси, в период правления Ярослава Мудрого предельная процентная ставка устанавливалась на уровне 20%. В дальнейшем получили развитие такие банковские операции, как по обслуживанию вкладчиков. Эти операции осуществлялись с помощью трансфериата т. е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую [1]. За счет этого ускорялись и упрощались взаимные платежи, тем самым привлекая деловых людей и расширяя клиентскую базу. Нужно отметить, что первые банки выполняли как банковские, так и торговые операции. Так, например вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII-V вв. до н.э.) характеризовались выполнением весьма разнородных по своей специфике операциям: выдачу ссуд под залог, осуществление платежей и продаж за счет клиентов, комиссионные операции по купли-продажи и др. [4].

Первыми банковскими операциями являлись валютообменные операции, которые и в наши дни не претерпели существенных изменений. С развитием денежного хозяйства возникает необходимость вмешательства государства, как посредника, при регулировании платежных операций. К большинству банкирских домов относили семейные банковские учреждения, в связи с этим партнерство в них часто приобретало формальный характер [5]. Из-за нарастающей конкуренции за сегмент вложения и привлечения капитала Банкирские дома во второй половине прошлого века преобразовывались в акционерные банки, хотя и сохраняли приоритет семейного паевого владения. Также банкирские дома нередко сознательно шли на убытки, предоставляя кредиты крупным клиентам [6].

Нужно отметить, что в то время, как и сейчас крупные банкирские дома имеют тесную связь с правительством и являются важной частью финансовой олигархии. Банкирские дома имели право не публиковать свои балансы, что не редко вело к скрытой деятельности многих банкирских домов. Неустойчивость сельского хозяйства, ничтожно малая доля участия на международном рынке, осуждение католической церковью выдачи денег под процент, недоверие к ростовщичеству - все это весьма затрудняло развитие банковской деятельности. Однако, в связи с расширением торговли, благодаря действию ярмарок и потребности в больших суммах кредита для формирования первоначального капитала в предпринимательской сфере, банковская практика постепенно начала набирать обороты. Люди, связанные с банковской деятельностью, зачастую быстро богатели. В основном банкирами были иностранцы, это можно связать с весьма незаурядной инертностью русского народа. Таким образом, можно сказать что, инициативу развития банковского дела взяло на себя правительство [5]. Тип и уровень, а также аспект функционирования банкирских образований зависел от направленности экономической политики государства. Банковское дело под патронажем государства после принятия указа Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, который разрешал кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Затем существенным прогрессом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые и них были открыты в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии [6]. Так как многие банки принадлежали правительству, производилась активная поддержка государственных проектов.

Правление Екатерины Великой, способствовало переходу банковского дела на новый этап своего развития. В 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для обращения которых было создано два депозитных банка. Время правления Екатерины Великой отмечается созданием большого количества кредитных учреждений разнообразных форм основной из функций, которых было развитие системы государственных займов [7]. Привлеченные средства банками часто шли на подкрепление государственной казны, и кредитование землевладельцев и промышленников.

Впоследствии финансовой реформы в 1817 г., был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций и всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов [8]. Операции в тот период сводились к минимуму, что было продиктовано низким уровнем развития промышленности и господствующим помещичьим крепостным хозяйством. Лишь в конце этого периода начинает развиваться «промышленное учредительство» [3].

В Российской империи в период с 1841 г. по 1843 г. новые денежные знаки, а именно государственные кредитные билеты полностью заменили ассигнации и депозитные билеты.

Реформа банковского дела в 1859 – 1860 гг. привела к ликвидации всех государственно кредитных учреждений, был прекращен вкладов в Заемный банк, а уже с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк; была основана комиссия для разработки программ по устройству земских банков, но период ее действия был достаточно мал, а проект так и не был реализован. Реформы этого периода привели к упразднению Заемных банков, а коммерческие банки были преобразованы в государственный банк, имеющий новый устав [6].

В связи с экономическим подъемом в 90-х годах XIX в. российские и прежде всего петербургские банки, стали более активно вкладывать свои средства в развитие и процветание промышленности. Это послужило началу процесса сращивания банковского и промышленного капитала [9].

История зарождения банкирского дома «Братья Рябушинские» может служить типичным примером накопления капиталов сначала в результате торговых операций, а затем и мануфактурного промысла [7].

Его зарождение началось еще в начале XIX в., когда Михаил Рябушинский в двенадцатилетнем возрасте в Москве, начал торговать вразнос. К шестнадцати годам он имел уже свою лавку, но в связи с нашествием французов его пришлось прекратить свою деятельность и лишь через некоторое время, пройдя через наемную службу, он смог поправить свои дела. Его же сын, Павел Михайлович вместе с матерью, занимались тем, что развозили скупной товар по деревням. Чуть позже им удалось открыть свою небольшую «фабричку», впоследствии выросшую «в фабрику в Голутвинском переулке». Занятие ими банковским делом можно отнести к 1840-м гг., когда Рябушинские уже стали миллионерами. После гибели брата, Павел с восемью детьми остается единственным владельцем этого состояния. Важным и весьма значимым моментом в развитии дела Рябушинских стало поглощение ими земельного Харьковского банка. Уже к середине 1902 г. Харьковский земельный банк смог справиться с трудной финансовой ситуацией и вновь возобновил поток регулярных операций [10].

В лице М. П. Рябушинского видели идеолога семейного предпринимательства, еще в довоенное время его мысли были заняты размышлениями о применении свободных денег. Банк Рябушинских считался новым для России универсальным учреждением, сочетавшим регулярные банковские операции с биржевыми. Рябушинский, как и многие состоятельные люди того времени вкладывал свой капитал в выгодное дело, сначала это было льняное производство. Рябушинского можно отнести к истинному патриоту своей страны, он старался вытеснить иностранного предпринимателя и сосредоточить льняное производство в руках России и российских предпринимателей в лице себя.

Следующим важным объектом внедрения капитала стало создание общества "Русский Север" для эксплуатации леса, но эта деятельность была приостановлена революцией. По мнению М. П. Рябушинского, целью банкирских домов является достижение доверия со стороны населения при использовании тех же приемов, что и депозитные банки. В отличие от спекулятивных банков их работа заключается в поддержании дела, поддержке его многие годы, и даже когда оно полностью встанет на ноги не терять связь, как бы выполняя роль опекуна этого дела [8] .

Рябушинские, в отличие от многих представителей делового мира возлагали свои надежды к возрождению Европы. В 1916 г. Рябушинский весьма ясно и четко отозвался о падении Европы и возвышении США. По его мнению, причина заключалась в том, что их главным принципом была полезность, предприимчивость и любые формы инициативности [10].

В годы войны они проявляют особый интерес к судоходству, покупают паи такого товарищества, как «Братьев Нобель», приступают к строительству автомобильного завода первого в России. Рябушинские к 1917 г. становятся основателями и лидерами созданной организации Всероссийского союза промышленности и торговли [8].

Следует отметить, что дело Рябушинских может представляться как эталон развития торгового предпринимательства на семейной основе, банкирского промысла с его многоукладностью и эволюционированием в последующее преобразование банкирского дома в акционерный банк. Нужно отдать должное тому, что на всех стадиях своего развития банкирский дом Рябушинских сохраняет семейную основу как основной залог успешного развития деятельности. В настоящее время здание банкирского дома Рябушинских занимает угол Старопанского переулка и Биржевой площади. Это здание является одной из первых построек Федера Шехтеля в стиле рационального модерна, так называемый «купеческий банк» соединяющий в себе банк и торговый дом [10].

Возвращаясь к истории банковского дела в России можно отметить, что в 1914 г. Россия имеет высокоразвитую банковскую систему, во главе которой стоят акционерные коммерческие банки и Государственный банк [9]. После смены власти в 1917 г., происходит национализация банков и становление Народного банка РСФСР. После перехода к НЭПУ в 1921 г. встала одна из главных задач в восстановлении банковской системы, и в этом же году был создан вновь Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. -были созданы Промбанк и банки потребительской кооперации. В 1922-1924 гг. наблюдается возникновение еще ряда кредитных и банковских учреждений вследствие чего банковская система вновь становится многогранной [11].

Российская банковская система характеризуется жесткой системой контроля над деятельностью банков и денежной системы. Определенный порядок наступил в 1991 г. После того как были приняты законы - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности» в 1990 г., которые определяли условия открытия банка, а также пути и методы контроля [11]. Впоследствии, с принятием Закона «О банках и банковской деятельности РФ», была закреплена двухъярусная банковская система во главе Центрального банка.

Банковский кризис в 1998 году привел к разорению большей части крупных коммерческих банков, осуществляющих работу с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать доверие населения практически с нуля [10].

В XXI веке, как в мире, так и в России существует, и успешно осуществляют свою деятельность несколько десятков сотен, как малых, так и крупных банкирских домов. Нередко банкирские дома находятся в собственности группы банков или товариществ [11]. Финансовые эксперты и аналитики говорят о тенденции универсализации Банкирского Дома, а его функции поддаются диверсификации, основная цель которой, направленность на биржевую спекуляцию и на эмиссионно-учредительную сферу. Банкирские дома стали управлять доверительными фондами, следить и контролировать ссудные и прочие банковские операции, они также являются посредниками при слияниях.

Сегодня, система страхования вкладов является существенным стимулом по привлечению вкладов физических лиц. Следовательно, формулируя прогноз на будущее, отметим, что в скором времени только банки, вступившие в систему страхования вкладов, продолжат свою деятельность, а остальные - будут специализироваться в какой-либо узкой сфере банковских операций, не связанных с обслуживанием физических лиц, или же оставят банковский бизнес, продав свою инфраструктуру более крупным игрокам.