Проблемы внедрения национальной системы платежных карт

На сегодняшний день на территории Российской Федерации действуют различные платежные системы и количество держателей платежных карт насчитывает несколько миллионов человек. Пластиковые карты как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых с их помощью услуг.

Доминирующая часть платежного рынка России до 2016 года приходилась на системы Masterсard (49,4%) и Visa (44,7%), и только 6% рынка составляли все остальные платежные системы. Именно зависимость России от иностранных платежных систем послужила основанием для создания собственной национальной системы платежных карт, которая могла бы обеспечить развитие финансовых потоков страны.

События марта 2014 г., связанные с приостановкой предоставления услуг Visa и MasterCard для нескольких российских банков в соответствии c решением Министерства Финансов США, стали еще одним наглядным свидетельством того, что при существующей слабости института международного финансового права уполномоченным органам государственной власти следует более внимательно относиться к защите национальных интересов.

Национальная система платёжных карт (далее - НСПК) — операционный и платёжный клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри России и оператор национальной платёжной системы «Мир». Основной целью организации НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

Первые карты «Мир» были выпущены в декабре 2015 года, новая банковская карта «Мир» прошла испытание именно теми банками, которые в 2014 году были отключены от международных платежных систем. К лету 2016 года уже двадцать российских банков практиковали выдачу пластиковых карт «Мир», а в числе партнеров новой платежной системы насчитывалось 114 банковских учреждений Российской Федерации (рис.1).

Рис.1 - Динамика участников национальных платежных карт

Численность участников национальной системы платежных карт составляет 32,6 % от общего числа российских банков и 8,8 % составляет доля кредитных организаций, выпускающих пластиковую карту «Мир» от всей совокупности организаций банковской сферы.

К началу 2018 года НСПК подписало 370 договоров с коммерческими банками, в то же время эмитентами являлись только 140 (те банки, которые приступили к выпуску и обслуживанию данной карты) (рис.2).

Рис.2 - Динамика количества пластиковых карт «Мир»

В 2017 году пластиковую карту «Мир» принимают более 140 тысяч устройств по всей Российской Федерации и включают в себя около 100

тыс.

POS-терминалов и около 40 тысяч банкоматов. С помощью карты «Мир» можно приобрести авиабилеты на веб-сайтах «Аэрофлота», оплатить услуги сотовой связи в Интернете компаний «Мегафон», «Tele2», произвести покупки в популярных интернет - магазинах AliExpress, WILDBERRIES и других. Многочисленные розничные магазины офлайн торговли также принимают к оплате национальную платежную карту.

Не смотря на быстрые темпы развития НСПК, еще не решены проблемы осуществления платежей за границей. Негативные тенденции по внедрению национальных пластиковых карт «Мир» объясняются недостатком, таким как, к большому сожалению большинства держателей и владельцев карт «Мир» ее нельзя использовать за границей, а также нежеланием кредитных организаций отечественной банковской сферы вкладывать дополнительные денежные средства в развитие национальной платежной системы, в связи, с чем представляются возможными два выхода из данной ситуации.

• 1.    Присоединение к системе «Мир» иностранных банков. В планах платежной системы «Мир» стоит намерение начать продвижение национальных карт за рубежом в сотрудничестве с национальными платежными системами стран Евразийского экономического союза -«Белкарт» в Белоруссии и Armenian Card (ArCa) в Армении. Кроме того, платежная система «Мир» намерена работать напрямую с платежными системами и крупнейшими банками-эквайрерами стран, где традиционно высок туристический поток россиян: Турция, Египет, страны Средиземного моря и Юго-Восточной Азии.

• 2.    Выпуск кобейджинговых карт, т.е. принадлежащих двум платежным системам. На данный момент платёжные карты «Мир» выпускаются с чипами как российского, так и иностранного производства. Первую кобейджинговую (с двумя чипами) карту «Мир»- Maestro, которой

  расплачиваются как на территории России, так и за границей, выпустил Газпромбанк в декабре 2015 года.

Также существуют несколько кобейджинговых соглашений с MasterCard, Japan Credit Bureau и American Express о выпуске совместных карт, которые на территории России будут работать как «Мир», а в других странах — как карты соответствующих платёжных систем. Вместе с тем приобретение данной карты является для потребителя весьма дорогостоящим.

Существуют следующие проблемы использования карты «Мир» (рис.3).

Рис.3 - Проблемы использования карты «Мир»

С целью популяризации российской банковской карты «МИР» среди населения, необходимо сделать её максимально удобной в использовании. Все торговые точки в России должны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее повсеместному распространению.

На данный момент в рамках развития НСПК (2016—2018 гг.) осуществляются мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, по их продвижению и развитию на территории России, а также продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, сервисов НСПК за пределами России.

Анализ мирового опыта доказывает, что наличие конкурентоспособного аналога международных платежных систем имеет исключительно положительное влияние на платежную отрасль и финансовое состояние страны в целом.

Создание автономной национальной системы платежных карт за короткий срок превратилось в один из государственных приоритетов на ближайшую перспективу. Целью организации НСПК были обозначены обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств с использованием национальных и международных платежных инструментов в условиях конкуренции с существующими платежными системами, повышение доверия пользователей к безналичным расчетам.

В числе первоочередных задач, которые нужно будет решить на этом пути, были названы:

• -    построение национальной операционно-независимой платформы для обработки операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации;

• -    организация операционного, процессингового и клирингового взаимодействия между участниками рынка по осуществлению ими денежных переводов с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов;

• -    обеспечение эмиссии национальных платежных инструментов;

• -    продвижение продуктов и сервисов НСПК на международном рынке.