Проблемы возвратности потребительского кредита
Автор: Новикова И.С., Бондарчук О.П.
Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium
Статья в выпуске: 1-4 (14), 2015 года.
Бесплатный доступ
В статье рассмотрена статистика роста просроченной задолженности по потребительскому кредитованию и поправка в законопроект «О несостоятельности (банкротстве)» как мера снижения невозвратности кредита.
Потребительский кредит, просроченная задолженность, социальная напряженность, банкротство
Короткий адрес: https://sciup.org/140111627
IDR: 140111627
Текст научной статьи Проблемы возвратности потребительского кредита
Кредитование пользуется популярностью уже не первый год. Многие люди, даже несмотря на сложные экономические ситуации, все равно не могут отказать себе в желании приобрести новый холодильник или обновить телефон устаревшей модели. Но не у всех хватает собственных доходов для удовлетворения разнообразных желаний. В связи с этим население склонно обращаться в банк для приобретения потребительского кредита.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.
Очень распространенная на сегодняшний день проблема в России – невозвратность кредита. Причин этому может быть много: высокие банковские проценты, комиссии банка за ведение и обслуживание счетов заемщиков, рост безработицы и ситуация в стране в целом. По данным статистики Центрального банка можно увидеть рост просроченной заложенности физических лиц (таблица 1) [3].
Таблица 1 – Показатели по ссудам, предоставленным физическим лицам
|
Дата |
Ссуды |
||
|
всего, (млрд.руб.) |
ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней (млрд.руб.) |
доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, % |
|
|
01.01.2012 |
5115,1 |
285,1 |
6,0 |
|
01.06.2012 |
5979,9 |
310,9 |
5,2 |
|
01.01.2013 |
7349,0 |
334,4 |
4,6 |
|
01.06.2013 |
8179,0 |
426,6 |
5,2 |
|
01.01.2014 |
9536,0 |
549,3 |
5,8 |
|
01.06.2014 |
10161,4 |
723,4 |
7,1 |
|
01.01.2015 |
10909,5 |
865,3 |
7,9 |
По данным таблицы 1 видно, что с каждым годом растут как выданные населению ссуды, величина просроченных ссуд сроком, свыше 90 дней, так и доля просроченных ссуд в общем объеме выданных кредитов. Так, в период с 01.01.2012 по 01.01.2015 гг. было выдано ссуд больше на 5794,4 млрд. руб. или в 2,1 раз. Доля же просроченных ссуд возросла в 3,0 раза.
Банки, имеющие наибольшую величину просроченной задолженности можно рассмотреть в таблице 2 [4].
Таким образом, из таблицы 2 видно, что все банки, за исключением одного – Русфинанс банк, имели увеличение объема невозвращенных кредитов населением. Наибольшим приростом рассматриваемого показателя отличился Ханты-Мансийский банк Открытие, где просроченная задолженность физических лиц увеличилась в 24,7 раза.
Незначительный прирост просроченной ссудной задолженности наблюдается у двух банков – ОТП Банк и МДМ Банк, где величина показателя увеличилась менее чем на 1%.
Таблица 2 – Топ-20 банков по просроченной задолженности физических лиц
|
№ |
Банк |
Просроченная задолженность физ.лиц. (млрд. руб.) |
Отклонение |
|||
|
на 01.01.2013 |
на 01.01.201 4 |
на 01.01.201 5 |
+,- |
% |
||
|
1 |
ВТБ 24 |
34,3 |
60,4 |
107,6 |
73,3 |
3,1 раз |
|
2 |
Сбербанк России |
50,4 |
62,8 |
99,3 |
48,9 |
197,1 |
|
3 |
Альфа-Банк |
14,6 |
23,7 |
39,6 |
25,0 |
2,7 раз |
|
4 |
Хоум Кредит Банк |
20,7 |
41,6 |
39,3 |
18,6 |
189,6 |
|
5 |
Русский Стандарт |
13,6 |
33,9 |
37,6 |
24,0 |
2,8 раз |
|
6 |
Восточный Экспресс Банк |
2,5 |
6,3 |
23,5 |
21,0 |
9,3 раз |
|
7 |
МТС Банк |
4,1 |
7,8 |
16,8 |
12,7 |
4,1 раз |
|
8 |
Тинькофф Кредитные Системы |
2,2 |
4,6 |
15,8 |
13,6 |
7,2 раз |
|
9 |
Ренессанс Кредит |
4,8 |
9,7 |
14,8 |
10,0 |
3,1 раз |
|
10 |
Росбанк |
12,6 |
12,5 |
14,3 |
1,7 |
113,4 |
|
11 |
ОТП Банк |
14,2 |
16,4 |
14,3 |
0,1 |
100,5 |
|
12 |
Ханты-Мансийский банк Открытие |
0,6 |
1,4 |
14,3 |
13,7 |
24,7 раз |
|
13 |
Связной Банк |
2,5 |
5,3 |
14,1 |
11,6 |
5,6 раз |
|
14 |
Банк Москвы |
8,9 |
8,2 |
13,8 |
5,0 |
155,7 |
|
15 |
Национальный Банк «Траст» |
4,7 |
8,0 |
13,0 |
8,3 |
2,8 раза |
|
16 |
ЮниКредит Банк |
6,7 |
7,7 |
10,8 |
4,1 |
161,4 |
|
17 |
Уралсиб |
5,4 |
6,0 |
9,3 |
3,8 |
171,0 |
|
18 |
МДМ Банк |
8,7 |
6,9 |
8,7 |
0,0 |
100,3 |
|
19 |
Русфинанс Банк |
10,6 |
9,2 |
8,5 |
-2,1 |
80,2 |
|
20 |
Россельхозбанк |
2,5 |
4,7 |
8,4 |
5,8 |
3,2 раза |
|
Итого |
224,8 |
337,3 |
523,7 |
298,9 |
2,3 раза |
|
В целях снижения социальной напряженности из-за сложившейся экономической ситуации был принят законопроект о банкротстве физических лиц, который вступит в силу 1 июля нынешнего года. Принятие закона было обусловлено тем, чтобы дать возможность должникам, находящимся в сложном положении, распланировать выплаты кредиторам, исходя из предполагаемых будущих расходов. Так, должники могут реабилитировать свою платежеспособность, а, следовательно, снизятся объемы просроченной ссудной задолженности у банков-кредиторов.
Благодаря поправкам к названному закону физическое лицо может самостоятельно обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве (такое же заявление вправе будет подать и кредитор). Гражданин может быть признан банкротом, если его долг перед различными кредиторами составляет не менее 500 тысяч рублей, а сам он не платил уже больше трех месяцев. При принятии судом положительного решения, процедура банкротства позволит получить гражданину до трех лет рассрочку по погашению задолженности. Кроме того, на этот период ему могут заморозить процентную ставку за пользование кредитом.
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина суд может применить реструктуризацию долга. При отсутствии возражений кредиторов суд может утвердить план погашения долгов, в котором указываются: срок его осуществления; размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности; а также размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.
Если же расплатиться не получится, гражданина официально объявят банкротом, а специальные управляющие оценят, что из его имущества можно продать. В счёт уплаты долга согласно ст.446 ГПК РФ не может быть изъято [2]:
-
1) жилое помещение (его части), если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением;
-
2) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие);
-
3) имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
-
4) племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчёлы, корма, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания (используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности);
-
5) продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
-
6) топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
-
7) средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
-
8) призы, государственные награды, почётные и памятные знаки должника.
Требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными. По завершении расчетов с кредиторами банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований. После этого взять любой кредит в течении как минимум 5 лет будет невозможно - а банкиры говорят, что вряд ли будут давать кредиты и после этого срока тем, кто один раз уже "не смог" или, как минимум, будут тщательнейшим образом проверять платежеспособность клиента.
Дело о банкротстве гражданина может быть также возбуждено после его смерти. В этом случае заявление в суд может подать кредитор, уполномоченный орган, а также наследники должника.
По словам экспертов, в мире процедура банкротства физических лиц уже опробована и показала свою эффективность. Особенности банкротства физических лиц за рубежом приведены в таблице 3.
Таблица 3 – Особенности банкротства физических лиц за рубежом
|
Страна |
Особенности |
||||
|
Долг на начало процедуры |
Что оставляют должнику |
Срок процедур ы |
Срок хранения записи в кредитно й истории |
Число банкротств |
|
|
США |
Для добровольной реорганизации – менее 383,2 тыс. долл. необеспеченного или 1,1 млн. долл. обеспеченного долга, для ликвидации ограничений нет. Для принудительного банкротства – свыше 14,4 тыс. долл. |
Жилье или его часть. Личное имущество, набор и стоимость которого различа-ется по штатам. Например, часть зарплаты, одежда, посуда, украше-ния, транспорт, книги, запасы еды, зерно, коровы |
3-5 лет |
До 10 лет |
313,3 тыс. в год |
|
Великобри -тания |
Более 750 фунтов стерлингов для принудительного |
Одежда и другие личные вещи, инструменты для |
1 год |
6 лет |
24,5 тыс. в год |
|
банкротства, для добровольного ограничений нет |
работы, транспорт без ограничения стоимости, но конкретные предметы определяет суд |
||||
|
Германия |
Денежных ограничений нет |
1050-2320 евро в месяц (в зависимости от числа иждивенцев), суммы пересматриваются раз в несколько лет |
3-6 лет |
10 лет |
89,2 тыс. в год |
|
Канада |
Более 1 тыс. канадских долл. |
Различается по провинциям. Например, в Отарио – автомобиль дешевле 5,65 тыс. долл., личные вещи до 5,6 тыс. долл. и предметы домашнего обихода на сумму до 11,3 тыс. долл. |
От 9 мес. |
6-14 лет |
69,2 тыс. в год |
|
Литва |
Более 25 месячных минимальных зарплат (около 7 тыс. долл.) |
Определяется индивидуально при составлении плана о погашении задолженности |
До 5 лет |
нет |
21 за полгода действи я закона |
По словам депутата Государственной Думы Сергея Гаврилова: «Закон существенно облегчит финансовое положение граждан, у которых имеются потребительские кредиты в банках, займы в малобюджетных организациях, займы между физическими лицами, долги за услуги ЖКХ. Все эти задолженности относятся к сфере действия закона.»
В результате вступления закона в силу ожидается, что новый механизм будет успешно работать и в нашей стране и поможет россиянам в решении их финансовых проблем.
Список литературы Проблемы возвратности потребительского кредита
- ФЗ от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»
- Гражданский процессуальный кодекс РФ (ГПК РФ) от 14.11.2002 N 138-ФЗ
- Информация о рисках кредитования физических лиц . URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_14.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627 (дата обращения 12.03.2015)
- Рейтинг российских банков по просроченной задолженности физических лиц . URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=260 (дата обращения 12.03.2015)
