Процесс формирования депозитной политики банка

Депозитные операции составляют основу пассивных операций банков, на их основе формируется большая часть ресурсов кредитной организации. Формирование депозитной базы с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка на достаточном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентов. Способность банка привлекать депозиты является важным показателем его признания со стороны других участников рынка, таким образом, эффективная политика банка является важнейшей составляющей его успешной деятельности в современных условиях.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух сторон:

деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также с определением соответствующей комбинации источников средств;

действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного поиска и привлечения средств, в том числе и заемных.

При формировании депозитной политики коммерческие банки ориентируются на следующие принципы (рисунок 1): соблюдение законодательных и нормативных требований; получение текущей прибыли или на перспективу; обеспечение ликвидности банка, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций; разделение привлеченных ресурсов по субъектам и видам ресурсов; формирование положительного имиджа банка, развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.

Все эти принципы способствовуют привлечению банковских ресурсов и реализации эффективной депозитной политики.

Современная депозитная политика банка должна учитывать интересы всех слоев населения в зависимости от социального уровня, а также различаться по суммам и срокам хранения вклада. Для достижения поставленной цели кредитные организации предлагают различные виды вкладов, такие как, пенсионные, студенческие и другие по которым предусмотрены льготные повышенные проценты.

На формирование ресурсной базы банка влияют такие внешние факторы, как общая экономическая ситуация в стране и в регионе, состояние денежного рынка, уровень развития банковской системы, денежно-кредитная политика Банка России [1, с.48].

Формирование ресурсной базы, включает в себя не только привлечение новых клиентов, но и постоянное изменение структуры источников привлеченных ресурсов, которое является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, основу которой составляют (рисунок 1): поддержание необходимого уровня диверсификации; обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников; поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Рисунок – 1

Депозитная политика банка обеспечение ликвидности банка

Принципы формирования

соблюдение законодательных         и нормативных требований виды и субъекты привлеченных ресурсов получение прибыли

Постановка целей и определение задач

Поддержание уровня диверсификации депозитов обеспечение возможности привлечение денежных ресурсов из других источников имидж поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам

Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков, на их основе формируется основная часть ресурсов кредитной организации.

Объем проводимых банком депозитных операций свидетельствует о степени признания банка со стороны других участников рынка.

Организация

контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций.

Проведение предварительного анализа для принятия решения по привлечению ресурсов:

-

-

-

-

-

-

цель;

источник поступления;

сумма поступления;

срок привлечения;

стоимость;

расчет эффективности операций.

1.	Повышение привлекательности вкладов;
2.	Разработка системы стимулов;
3.	Разнообразие линейки вкладов;
4.	Анкетирование клиентов;
5.	Рекламирование услуг банка;
6.	Повышение качества услуг;
7.	Формирование комплексных услуг;
8.	Создание службы телемаркета.

• 1.    Осуществление контроля;

• 2.    Оценка обоснованности использования методов и способов;

• 3.    Определение эффективности использования ресурсов;

• 4.    Сделать выводы и принять управленческое решение.

С целью расширения ресурсного потенциала банка необходимо активизировать свою депозитную политику. В настоящий момент экономический рост в Российской Федерации не возможен без восстановления кредитования, возможности кредитования определяются его ресурсной базой, где вклады населения играют основополагающую роль. Мировой финансовый кризис показал, что возможности крупных российских банков по привлечению не дорогого внешнего финансирования значительно сократилось, в этой связи значительная часть банков сосредоточила усилия на формировании ресурсной базы и на массовой рекламе, направленной на привлечение вкладов населения, а также основными направлениями (рисунок 1):

• повышение привлекательности вкладов путем пересмотра действующих ставок в сторону увеличения до уровня лидеров рынка;

• разработка системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов;

• различение линейки вкладов территориальными управлениями банков с учетом специфики регионов;

• анкетирование клиентов, с целью определения их мотивации при выборе банка, так как основной причиной закрытия счета может являться предложение банками – конкурентами более привлекательных условий обслуживания;

• рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его надежности, длительности существования, конкурентных преимуществ, удобства обслуживания;

• повышение качества оказания услуг, совершенствование технологии обслуживания для достижения максимального удобства клиентов;

• формирование комплексных услуг, то есть предложение к основной услуге каких-то дополнительных услуг;

создание службы телемаркета с целью ускорения и облегчения получения необходимой информации клиентам о депозитных банках.

При разработке депозитной политики коммерческому банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

• диверсификации ресурсов банка с целью минимизации риска;

• сегментирование депозитного портфеля;

• дифференцированный подход к различным группам клиентов;

конкурентоспособность банковских продуктов и услуг [1, с. 50].

На депозитную политику оказывают влияющие факторы:

законодательство Российской Федерации; состояние и тенденции финансового рынка; ставка рефинансирования Банка России; ключевая ставка.

Инструментами, которые используются банком для привлечения ресурсов, являются депозиты, а также остатки на счетах юридических лиц, поэтому депозитная политика коммерческого банка напрямую зависит от финансовой политики хозяйствующих субъектов. Это в свою очередь, ведет к необходимости учета факторов устойчивости ресурсной базы, таких как, развитие бизнеса юридических лицами, открытие счетов новым клиентам, аккумулирование финансовых потоков.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Тем не менее, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для подержания уровня ликвидности оказывает весомую роль, как косвенное влияние на депозитную политику.

Похожее влияние оказывают собственные векселя банка. Выпуск и их размещение основывается на работе с юридическими лицами. Банк выпускает и продает собственные веселя в рублях, процентные и дисконтные. Председатель правления банка утверждает доходность по банковским векселям исходя из условий их привлечения средств [2, с. 509].

Депозитная политика банка строго регламентируется внутренними документами кредитной организации. Кредитный отдел банка проводит предварительный анализ для принятия решений позволяющих привлекать денежные средства. Задача анализа позволяет ответить на ряд вопросов в области привлечения ресурсов – цель привлечения ресурсов, источники поступления, сумма поступлений, срок привлечения, стоимость привлекаемых ресурсов и расчет эффективности операций (рисунок 1).

Решения, связанные с привлечением ресурсов принимает правление банка, которое определяет общую процентную политику банка, утверждает предельные процентные ставки по конкретным счетам.

Одним из этапов процесса формирования депозитной политики банка является организация контроля при осуществлении депозитных операций, который предполагает проведение оценки депозитной политики коммерческого банка, и точности ее выполнения в части поставленных задач и эффективность, а также имеет возможность (рисунок 1): осуществить контроль над выполнением целевых установок, задач и соблюдением принципов депозитной политики банка; оценить обоснованность использования тех или иных методов и способов осуществления последовательно связанных действий 12

по привлечению денежных средств во вклады; определить эффективность использования депозитных ресурсов банка; сделать выводы относительно целесообразности сохранения прежней депозитной политики или ее корректировки.