Процесс интеграции цифровых технологий в деятельность финансовых организаций: ключевые методологии и организационные решения
Автор: Филиппов Д.Н.
Журнал: Вестник Академии права и управления @vestnik-apu
Рубрика: Вопросы экономики и управления
Статья в выпуске: 4 (79), 2024 года.
Бесплатный доступ
В статье предлагается детальный анализ перестроек в финансовом секторе России на фоне цифровизации. Рассматриваются ключевые нормативные акты, определяющие этот процесс, и подчеркивается роль Центрального Банка России в развитии Regtech и Suptech. Автор фокусируется на цифровых финансовых активах и анализирует внедрение искусственного интеллекта, Big Data, облачных технологий, систем быстрых платежей, необанков и CRM-систем и их влияние на деятельность ведущих российских финансовых институтов, включая ПАО «Сбербанк», ПАО «Т-Банк», ПАО «Банк «Санкт-Петербург», ПАО «Россельхозбанк» и ПАО «ВТБ». Особое внимание в статье уделяется преимуществам и проблемам, связанным с интеграцией цифровых технологий. Обсуждаются новые возможности для персонализации обслуживания клиентов и повышения эффективности операций за счет использования данных и передовых аналитических инструментов. Показано, как использование искусственного интеллекта и больших данных помогает банкам оптимизировать процессы принятия решений и управления рисками. Рассматривается роль облачных технологий в обеспечении гибкости и масштабируемости банковских операций. Содержание статьи вносит значительный вклад в понимание цифровой трансформации в финансовом секторе, освещает вопросы рисков и перспектив развития цифровых технологий в финансовой сфере, а также предоставляет алгоритм интеграции цифровых технологий в их деятельность. Статья будет полезна специалистам в области финансов, банкирам, аналитикам, а также студентам и исследователям, интересующимся вопросами цифровой трансформации в банковской сфере.
Финтех, финансовый сектор, цифровая трансформация, интеграция, блокчейн, финансовые услуги
Короткий адрес: https://sciup.org/14131633
IDR: 14131633 | DOI: 10.47629/2074-9201_2024_4_227_234
Текст научной статьи Процесс интеграции цифровых технологий в деятельность финансовых организаций: ключевые методологии и организационные решения
А ктуальность и значимость темы интеграции цифровых технологий в деятельность финансовых организаций России особенно важна в текущих реалиях рыночной экономики и цифровой трансформации. На фоне ускорения технологического прогресса и повышения требований клиентов к качеству и скорости обслуживания финансовые организации сталкиваются с необходимостью адаптации к новым цифровым реалиям. В связи с этим требуется разработка эффективных методологий и организационных решений для успешной интеграции инновационных технологий, таких как блокчейн, искусственный интеллект (далее – ИИ), машинное обучение и BigData, которые способны кардинально изменить традиционные подходы к финансовым операциям, повысить их эффективность и безопасность. Безусловно, исследование и применение лучших практик в области цифровизации становится ключевым фактором, определяющим конкурентоспособность и инновационный потенциал финансовых институтов.
Важную роль при разработке методологических подходов и организационных принципов интеграции цифровых технологий играют работы российских ученых А.В. Бабкина, Ю.И. Коробова, Т.Н. Юдиной, С.К. Волкова и др., которые исследуют различные аспекты цифровизации финансовых услуг, включая разработку и применение цифровых платформ, систем безопасности, анализ больших данных и блокчейн-технологий. Однако проблематика интеграции цифровых технологий в деятельность финансовых организаций требует более глубокого и систематизированного анализа. Особенно это касается разработки универсальных методологических решений, адаптированных к специфике российского финансового сектора, и исследования организационных аспектов внедрения инноваций.
Существует ряд проблем и вызовов, которые требуют дополнительного внимания. К ним относятся вопросы совершенствования нормативно-правовой базы, обеспечения безопасности и защиты данных, разработки стандартов взаимодействия цифровых финансовых инструментов с традиционными финансовыми системами, а также вопрос подготовки кадров, способных эффективно работать в условиях цифровой экономики.
В рамках данного исследования были использованы актуальные научные публикации, освещающие вопросы цифровизации, больших данных, машинного обучения, финансовых технологий, методов интеллектуального анализа данных. В рамках настоящей статьи активно применялись различные методологические подходы, включая монографический анализ для детального исследования темы, оценочный подход для анализа и интерпретации данных, а также метод рефлексии для глубокого осмысления и критического взгляда на полученные результаты.
Внедрение цифровых инноваций в деятельность финансовых институтов России – многогранный процесс, в рамках которого для повышения эффективности и качества обслуживания внедряются передовые технологии. Финансовые организации – от банков до инвестиционных фондов – активно внедряют цифровые платформы, такие как онлайн- и мобильный банкинг, системы моментальных платежей, а также инновации на основе блокчейна для повышения прозрачности и безопасности транзакций. Флагманы отрасли, такие как ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ» и ПАО «Альфа-Банк», отличаются своими усилиями в области внедрения технологических инноваций, таких как разработка и применение ИИ для персонализации услуг, анализа данных о клиентах и автоматизации обслуживания. Активно развивая свои мобильные приложения и онлайн-сервисы, эти банки вносят свой вклад в распространения цифровых финансовых услуг среди населения. В процессе цифровизации финансовой системы ведущее место занимает Центральный Банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ), обеспечивающий регулирование, поощряющий инновации и предоставляющий платформу для тестирования новых продуктов. Особо важными направлениями его деятельности являются разработка нормативной базы для внедрения цифрового рубля и стимулирование создания безопасной и эффективной платежной инфраструктуры. По итогам исследования нами предложен алгоритм интеграции цифровых технологий в деятельность финансовых организаций, включающий оценку текущего состояния, формулирование стратегии, выбор технологий, планирование, интеграцию, тестирование, обучение персонала, непрерывное совершенствование, управление рисками и оценку результатов. Данный алгоритм ориентирован на обеспечение плавного внедрения новых технологий, минимизацию рисков и повышение эффективности финансовых операций.
В современном финансовом мире начало цифровизации банковских услуг тесно связано с распространением дистанционного банковского обслуживания. Особенно заметный спрос в этом направлении наблюдается среди финтех-стартапов, которые представляют собой новаторские финансовые технологии, направленные на ускорение обслуживания клиентов и снижение операционных расходов. Сегодня фин-тех-рынок акцентируется в основном на мобильном банкинге, занимающем примерно 79 % рынка. За ним следуют небанковские платежные системы, использующие технологию NFC (8,1 %), и развитие виртуальной платежной инфраструктуры и сервисов (5,7 %). Эти тенденции подчеркивают значительный сдвиг в сторону цифровой интеграции и подчеркивают актуальность темы цифровых технологий в деятельности финансовых организаций России [1].
Стратегия развития информационного общества на 2017-2030 годы, которая является ключевым документом Российской Федерации, задает основы цифровой трансформации общества и экономики. Основной акцент в стратегии сделан на понятии «цифровая экономика», которое охватывает широкий спектр экономических отношений, связанных с цифровыми технологиями. Цифровая экономика связана с цифровизацией бизнес-процессов как на уровне отдельных предприятий, так и на уровне всей экономики. Наиболее активно цифровые технологии внедряются в финансовом секторе. В этой связи финансовые организации выступают в качестве ведущих участников процесса интеграции цифровых технологий и придают важность разработке соответствующих методологий и организационных решений для совершенствования своей работы в рамках диджитализации [2].
В Таблице 1 проанализированы основные правовые источники, регулирующие процесс цифровой трансформации в организациях финансового сектора.
Анализируя индустрию финансовых технологий России, стоит отметить значительную роль ЦБ РФ. Он является проводником инициатив, направленных на развитие regtech и suptech, и стремится создать инфраструктуру, способствующую цифровизации финансового сектора. Среди ключевых направлений – внедрение мгновенных платежей, развитие финансовых маркетплейсов, запуск цифрового рубля и регуляторной песочницы для тестирования новых продуктов. Ведущую роль на российском рынке фин-теха играют крупные финансовые институты, в основном банки, которые активно осваивают инновации и оставляют ограниченное пространство для развития независимых стартапов. Количество финтех-ком-паний в России относительно невелико – по разным оценкам, от 200 до 300. При этом в стране практически нет крупных успешных стартапов, достигших статуса «единорогов» с миллиардной оценкой, в отличие от таких известных примеров, как британская система переводов REVOLUT или американская система онлайн-платежей Stripe [3].
На рынке финтех-индустрии ключевые позиции занимают ведущие российские банки, в числе которых следует выделить Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Т-Банк, Газпромбанк [4].
Особое внимание в сфере финансовых технологий России уделяется цифровым финансовым активам (далее – ЦФА), развитие которых началось с вступлением в силу специализированного закона в 2021 году. На рынке ЦФА начали появляться ключевые участники уже в 2022 году, когда в реестр операторов по выпуску ЦФА вошли такие значимые игроки, как Atomyze – инновационная российская платформа, «Сбербанк» – один из крупнейших и наиболее технологически развитых банков России, а также финтех-компания «Лайтхаус». В июне того же года была зарегистрирована первая сделка с использованием ЦФА, открывшая новую страницу в истории цифровой экономики страны. Важным шагом стала возможность приобретения ЦФА физическими лицами, включая неквалифицированных инвесторов, в ноябре 2022 года [5].
Исследование, проведенное Ассоциацией по развитию финтеха, – организацией, объединяющей ключевых игроков финансовой индустрии, – выявило ведущие тенденции в цифровизации финансового сектора страны (см. Таблицу 2).
Ключевую роль в изменении ландшафта финансовых экосистем играют технологии ИИ. Например, платформа ClearMinds эффективно интегрирует ИИ для улучшения управления консультационными и инвестиционными процессами, предоставляя пользователям доступ к критически важной информации для выбора направлений инвестирования. Что касается России, то ПАО «Сбербанк» активно внедряет ИИ в свои проекты, в частности разработал скоринговую
Таблица 1
Анализ нормативных правовых актов, регулирующих цифровизацию финансового сектора
Документ |
Описание |
Национальный проект «Цифровая экономика» |
Охватывает широкий спектр мер, направленных на развитие цифровых технологий и интеграцию их в различные сферы экономики |
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и на период 2024 и 2025 годов |
Устанавливает ключевые задачи и приоритеты для развития финансового сектора России в указанные годы, включая интеграцию цифровых технологий |
Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов |
Представляет конкретные стратегические и тактические цели для интеграции цифровых технологий в финансовый рынок России |
Дорожная карта по реализации основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов |
Предлагает детализированный план действий и мероприятий, направленных на достижение целей цифровизации финансового рынка |
Источник: составлено автором. |
Направления развития цифровых технологий в финансовом секторе [6]
Таблица 2
Ключевые направления цифровизации |
Описание |
Потенциальные проблемы |
Возможные решения |
Преобразование корпоративных финансов в цифровую форму |
Использование блокчейн-техно-логий для повышения безопасности и прозрачности финансовых операций |
Технические и безопасност-ные вызовы блокчейна, правовые вопросы |
Разработка стандартов безопасности, адаптация законодательства |
Развитие цифровых платежных систем |
Усовершенствование платежных систем с помощью криптовалют, систем мгновенных платежей и цифрового рубля |
Необходимость обеспечения безопасности транзакций, регулятивные вопросы |
Усиление кибербезопасности, гармонизация регуляций |
Разработка новых концепций в страховании, кредитовании и инвестициях |
Использование ИИ для создания персонализированных и эффективных решений |
Сложности в интеграции ИИ в существующие системы, вопросы конфиденциальности данных |
Инвестиции в развитие ИИ, соблюдение стандартов защиты данных |
Внедрение комплексных информационных систем (API) |
Обеспечение стандартизированного обмена данными между финансовыми сервисами и приложениями |
Совместимость между различными системами и сервисами, защита данных |
Создание унифицированных API-стандартов, укрепление мер безопасности данных |
Интеграция облачных технологий в финансовом секторе |
Использование облачных решений для повышения гибкости, масштабируемости и эффективности финансовых сервисов |
Вопросы безопасности данных, соответствие нормативным требованиям |
Укрепление мер по защите данных, соблюдение законодательства и стандартов |
модель ИИ. Благодаря этой модели не только анализируются данные, но и принимаются решения о кредитовании как физических, так и юридических лиц, что демонстрирует прогрессивное применение ИИ в кредитовании. К особенностям интеграции ИИ в финансовые процессы можно отнести повышение точности прогнозов, увеличение скорости обработки данных и оптимизацию взаимодействия с клиентами [7].
Новаторский подход в финансовом секторе идет в ногу с ожиданиями клиентов, которые все чаще ищут уникальные финансовые решения, в частности краудфандинг и краудсорсинг. Такая тенденция способствовала появлению цифровых банков, предлагающих полностью виртуальные услуги, таких как «Т-Банк» в России. Интеграция этих технологий в банковскую систему требует создания сложной сети безопасных и удобных цифровых платформ, способных обеспечить непрерывное и качественное обслуживание клиентов на расстоянии. Банки не только адаптируются к новым тенденциям, но и становятся первопроходцами в применении передовых технологических решений для улучшения качества обслуживания клиентов [8].
При внедрении облачных технологий в деятельность финансовых организаций в России важно следовать определенной методологии. Этот процесс включает в себя строгую проверку соответствия мер безопасности требованиям, установленным ЦБ РФ. Прежде чем внедрять облачные сервисы, необходимо согласовать свои действия со службой информацион- ной безопасности банка, а также убедиться, что при передаче персональных данных в облако соблюдается закон 152-ФЗ «О персональных данных». Особенно внимательно следует отнестись к вопросу передачи конфиденциальной информации, например, банковской тайны, провайдерам облачных услуг. Несмотря на отсутствие четких законодательных рекомендаций по данному аспекту, необходимо разработать детальный подход, учитывающий все потенциальные риски и нормативные требования [9].
Банки активно используют облачные вычисления для реализации различных задач, при этом особое внимание уделяется информационной безопасности. Например, банк «Санкт-Петербург» успешно развернул в облачной среде тестовые площадки, а также разместил свой сайт и приложение для оффе-ринга. Россельхозбанк также активно переносит свои бизнес-процессы и данные в частное облако. По информации из их новостного блога, внедрение облачных решений ориентировано на потребности разработчиков и тестировщиков, и планируется дальнейшая миграция клиентских систем. Все эти действия сопровождаются строгим соблюдением требований безопасности данных и обеспечением непрерывной доступности облачных сервисов для сотрудников и клиентов [10].
ПАО «ВТБ» успешно запустил проект гибридной облачной инфраструктуры в партнерстве с облачным провайдером TlCloud. Благодаря этому шагу разработчики высоконагруженных приложений получили воз- можность использовать необходимую инфраструктуру, способную эффективно масштабироваться, для вывода на рынок новых банковских продуктов. При реализации проекта особое внимание было уделено высоким стандартам надежности и безопасности.
В дальнейшем ПАО «ВТБ» планирует активно развивать эту инфраструктуру для удовлетворения потребностей банка в тестовых и производственных средах. Важным аспектом проекта является создание не только частного, но и публичного облака, что обеспечивает гибкость и возможность быстрого подключения внешних команд к процессам разработки.
ПАО «Сбербанк», один из ведущих и динамично развивающихся российских банков, играет значительную роль в процессе цифровизации как на региональном, так и на федеральном уровне. Именно его технологическая платформа легла в основу создания государственной цифровой платформы «ГосТех». По итогам 2022 года банк отличился на премии «Компания будущего», получив награду в номинации «Цифровизация» за свои отраслевые решения. Сбербанк активно развивается, расширяя свою экосистему, которая насчитывает более 20 сервисов и которой пользуются более 13 млн клиентов. Всё это не только укрепляет позиции банка как лидера в предоставлении традиционных банковских услуг, но и выделяет его как инноватора в области IT-разработок, способствующего интеграции современных технологий в финансовую сферу.
ПАО «Сбербанк» предлагает широкий спектр услуг для индивидуальных клиентов, а также малого, среднего и крупного бизнеса, поддерживая обширную сеть филиалов и банкоматов. Для обеспечения удобства и доступности своих услуг Сбербанк разработал интернет-банкинг и мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для частных лиц и «Сбербанк Бизнес» для корпоративных клиентов. Эти платформы позволяют пользователю быстро совершать различные банковские операции, следить за финансовыми транзакциями и быть уверенным в безопасности своих данных. Чтобы воспользоваться цифровыми сервисами Сбербанка, достаточно иметь карточку банка и пройти процедуру регистрации в системе [11].
Приложение ПАО «Сбербанк» предоставляет своим пользователям доступ к Системе быстрых платежей (далее – СБП), инициатором создания которой выступил ЦБ РФ. СБП оказала заметное влияние на банковскую отрасль, предоставив клиентам возможность совершать финансовые операции мгновенно и без комиссии. Среднее время перевода средств составляет около 15 секунд. Одним из удобств СБП является оплата товаров и услуг с помощью QR-кодов. В дополнение к этому система способствует снижению комиссионных расходов продавцов при приеме платежей от покупателей.
В ПАО «Сбербанк» внедрение блокчейн-тех-нологии является ключевым элементом стратегии цифрового развития банка. Блокчейн позволяет значительно ускорить обмен данными и ценностями, минуя посредников. Такой подход приводит к экономии времени и средств, а также способствует автоматизации транзакций, что снижает зависимость от централизованных процессов. ПАО «Сбербанк» использует блокчейн для создания инновационной инфраструктуры, позволяющей эффективно управлять различными транзакциями, включая отслеживание платежей, контроль их назначения и обработку ценных бумаг, что повышает безопасность и прозрачность финансовых взаимодействий.
Лаборатория ПАО «Сбербанк» заслужила признание в 2022 году, став победителем в категории «Лучшая компания, внедряющая блокчейн в реальную экономику». На следующий год банк укрепил свои позиции в блокчейн-сфере, организовав международный форум «Финансы будущего: вызовы и возможности». В рамках этого форума была представлена DeFi-платформа. В 2023 году ПАО «Сбербанк» также запустил сообщество СomUnity для разработчиков и экспертов, предоставляя доступ к своей блокчейн-платформе не только партнерам, но и всем участникам проекта, расширяя таким образом сферу своего влияния и сотрудничества в области цифровых технологий.
Для создания персонализированных предложений, отвечающих интересам клиентов, ПАО «Сбербанк» приобрел платформу Segmento, что позволило ему занять лидирующие позиции на рынке таргетированной рекламы. На этой платформе осуществляется анализ разносторонней информации о действиях пользователей в интернете, включая их поисковые запросы, покупки и др. На основе этого анализа система способна показывать рекламу, соответствующую интересам и предпочтениям пользователя. Для банков такой подход важен не только для эффективного распространения рекламы, но и для адаптации интерфейса к предпочтениям и техническому уровню клиента.
Технология Big Data также применяется в процессе выдачи кредитных карт, позволяя быстро анализировать и проверять клиентов. Благодаря анализу Big Data банк может выявлять аномальное поведение клиентов как в финансовом, так и в информационном пространстве, что, в свою очередь, помогает службе безопасности предотвращать мошеннические действия [12].
Микрофинансовая организация «ВЕББАНКИР» активно интегрирует финтех-инновации в свою работу, демонстрируя следующие применения:
-
• ВЕББАНКИР использует технологии распознавания образов, такие как идентификация клиента по лицу (сканирование паспорта, фото) и анализ текста паспортных данных при подаче заявки;
-
• для обработки и анализа больших объемов данных в режиме реального времени используется BI-система от Microsoft. Она обрабатывает более 2 млн событий ежедневно, включая мониторинг активности на сайте и формирование отчетов;
-
• внедрена гибкая CRM-система для эффективного сбора данных и процесса андеррайтинга;
-
• для улучшения работы колл-центра применяются технологии распознавания и синтеза голоса, позволяющие идентифицировать заемщика по дате рождения и автоматически предоставлять информацию в процессе обращения;
-
• ВЕББАНКИР разработал систему, основанную на искусственном интеллекте и нейронных сетях, для автоматического принятия кредитных решений;
-
• машинное обучение применяется в анализе кредитных заявок для скоринга заемщиков, повышая точность и скорость обработки данных;
-
• проводится непрерывная оптимизация скоринговой модели, что позволяет мгновенно адаптироваться к изменениям в качестве входящего потока клиентов и управлять уровнем дефолта в зависимости от рисков [13].
На сегодняшний день в финансовом мире существует настоящее соперничество между банками и финтех-компаниями. Коммерческие банки играют ведущую роль в привлечении инвестиций в финансовые технологии, которые стимулируют инновации. Финтех-компании уделяют особое внимание развитию голосовых платежей и виртуальных карт, которые оказывают существенную поддержку людям с ограниченными возможностями. В частности, в 2020 году Visa запустила систему голосовых платежей в кафе и ресторанах Москвы с помощью голосового помощника «Алисы» от Яндекса, что демонстрирует огромный потенциал голосовых транзакций, – более 10 % покупок в мире совершаются с помощью голоса. По инновационному пути идет и ПАО «ВТБ», запустив платежи с голосовой верификацией. Однако вопросы безопасности голосовых платежей остаются актуальными, особенно в свете уязвимости голосовой биометрии к внешнему вмешательству.
Непосредственно в рамках цифровой трансформации финансового сектора России была создана единая биометрическая система, которая представляет собой передовую платформу для работы с биометрическими данными граждан. Система выполняет ряд ключевых функций, таких как регистрация биометрических данных (отпечатков пальцев, изображений лица и др.), их хранение и использование для установления личности человека, что может служить альтернативой традиционным документам, например, паспорту. Применение биометрической идентификации станет новым шагом в развитии национальной банковской системы, предоставляя пользовате- лям более высокий уровень безопасности и удобства. Вместе с тем следует отметить, что внедрение подобных систем сопряжено со значительными затратами, поэтому они доступны в основном крупным финансовым институтам, способным покрыть необходимые инвестиции в технологии и инфраструктуру [14].
Анализ публикаций по теме исследования позволил нам сформировать следующий алгоритм интеграции цифровой технологии в деятельность финансовой организации (см. Таблицу 3).
Несмотря на преимущества цифровизации в финансовом секторе, существуют определенные риски и недостатки. Во-первых, развитие цифровых банковских услуг приводит к росту числа мошеннических операций. Зачастую это связано не столько с ростом киберпреступности, сколько с недостаточной финансовой и компьютерной грамотностью пользователей онлайн-платформ. Одним из способов снижения риска мошенничества является обучение граждан, в том числе курсы и занятия для разных возрастных групп.
Второй существенный риск – централизация всех пользовательских данных в одном аккаунте, что увеличивает потенциальный ущерб в случае кражи данных. Чтобы минимизировать эту угрозу, эффективным решением может стать использование многофакторной аутентификации. При такой системе для подтверждения личности пользователя требуются дополнительные действия, например, ответ на секретный вопрос или ввод кода из SMS, что затрудняет несанкционированный доступ к аккаунтам даже в случае утечки логина и пароля [15].
Методология интеграции цифровых технологий в деятельность финансовых организаций России характеризуется значимыми преобразованиями и инновациями. Во-первых, процесс цифровизации в банковском секторе вывел на первый план разработку и внедрение удобных и безопасных онлайн-сервисов. Ключевое значение в этом вопросе имеет использование бесконтактных способов оплаты и биометрических технологий, упрощающих процедуру идентификации клиента и повышающих безопасность транзакций. Второй важный аспект – переориентация банков на создание персонализированных цифровых продуктов, что не только качественно улучшает клиентский опыт, но и значительно увеличивает их рыночную долю за счет привлечения новых клиентов из разных регионов.
Вместе с тем процесс цифровой интеграции сопряжен с определенными вызовами и рисками. Наиболее важной задачей является обеспечение высокого уровня кибербезопасности для защиты данных и средств клиентов, особенно в условиях растущих киберугроз и мошенничества. От финансовых учреждений требуется постоянная работа по обновлению и совершенствованию систем безопасности. Кроме того, банки сталкиваются с необходимостью посто-
Таблица 3
Алгоритм интеграции цифровых технологий в деятельность финансовой организации
Список литературы Процесс интеграции цифровых технологий в деятельность финансовых организаций: ключевые методологии и организационные решения
- Середина А.В. Роль финтех-инновации в сфере банковских услуг // Современные научные исследования и инновации. 2023. № 3 (143). EDN: FRMTEW
- Беляева Е.Р., Бургат В.В. Подходы к определению "цифровизация" // Управленческий учет. 2022. № 6. С. 189-194. EDN: GGDTUU
- Нагорный Д.А., Озарнов Р.В. Тенденции и перспективы развития финтеха в условиях макроэкономической нестабильности // Вопросы инновационной экономики. 2023. Т. 13, № 2. С. 871-880. EDN: SJSVAB
- Никулина О.В., Чулаевский О.Э. Исследование перспектив развития финансовых инноваций в банковском бизнесе // Экономика: теория и практика. 2023. № 2 (70). С. 77-84. EDN: KRJDGO
- Горелова А.А., Тан Г. Ключевые тренды финтеха и банковских технологий в 2023 году // Молодежь. Образование. Наука. 2023. № 1 (18). С. 116-119. EDN: FMFFNY