Пути повышения конкурентоспособности коммерческого банка

Банковская система государства является одним из важнейших элементов рыночной экономики, эффективность и стабильность банковской системы во многом определяет степень развития экономики страны в целом. Обеспечение и поддержание стабильности банковских систем на текущем этапе развития мировой рыночной экономики является определяющей задачей государства в области регулирования финансовой системы. Для России данная тематика представляет дополнительный интерес в связи с интеграцией в мировое финансовое пространство, а также сравнительно небольшим опытом применения рыночных механизмов регулирования банковской системы государством.

Проблемы укрепления, развития, повышения конкурентоспособности банковской системы должны постоянно находиться в центре внимания государства и общества, так как от их эффективного решения зависит не только состояние банковского сектора, его способность выполнять присущие ему уникальные функции, но и устойчивость, и безопасность финансовой системы страны в целом.

Современное положение банковской системы России приводит к осознанию значимости такой характеристики банков и банковского сектора в целом, как их конкурентоспособность, что, в свою очередь, усиливает потребность в анализе и систематизации факторов, обеспечивающих конкурентоспособность российского банковского сектора в условиях современного рынка банковских услуг[1].

Актуальность повышения конкурентоспособности отечественной банковской системы обусловлена тем, что в условиях глобализации она обеспечит повышение устойчивости кредитных организаций, совершенствование методов управления их ликвидностью, рост качества и расширение ассортимента предоставляемых банковских услуг, и на этой основе будет способствовать экономическому и социальному прогрессу страны на путях диверсификации отечественной экономики и ее инновационного развития.

Наиболее удачная трактовка конкуренции и конкурентных отношений принадлежит профессору А.Ш.Хасановой. По ее определению «конкуренция как экономическая категория    выражает отношения между участниками общественного производства по поводу соперничества в достижении наилучших результатов с оптимальными затратами».

Современные концепции западной экономической мысли содержат различные подходы к трактовке экономического содержания конкурентоспособности.Таким образом, современный классик теории конкуренции М.Портер рассматривает ее экономическое содержание как рост производительности труда и применяемого капитала, повышение эффективности использования факторов производства. На его взгляд, единственное,    на    чем    может    основываться    концепция конкурентоспособности - это продуктивность использования ресурсов[2].

Конкурентоспособность банка нельзя рассматривать без конкурентоспособности его продуктов и услуг - между ними существует тесная прямая и обратная связь, они определяют друг друга, и выявить, какая из категорий важнее и является первопричиной успешной деятельности банка на розничном рынке, достаточно сложно.

Комплексное     исследование      внешнеэкономических     и внутрибанковских факторов позволит с достаточной степенью точности определить уровень конкурентоспособности банка и его основных конкурентов, а также конкурирующих кредитных продуктов и услуг, предлагаемых населению. Несмотря на то, что российский рынок кредитных услуг возник и развивался довольно спонтанно и хаотично, сегодня можно отметить стабильное увеличение как объемов предоставляемых банками услуг населению, так и числа потенциальных клиентов, т.е. рост емкости рынка[3].В такой ситуации перед банками стоит задача либо удерживать свои позиции на рынке, либо расширять границы розничного бизнеса, внедряя новые банковские продукты.

Мероприятия, направленные на повышение конкурентоспособности банковской системы России, представляют собой комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого банковского сектора, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленного на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и содействующего экономическому развитию России.

Для преодоления проблемы развития банковской системы России как ведомой и обслуживающей, необходимо проведение системного реформирования банковского сектора исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

Для того, чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства, так как без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет, что доказано мировым опытом.

Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать. Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы. Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности[4].

Необходимо также разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

Для устранения недостаточной развитости системы и инфраструктуры оказания банковских услуг необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе рекомендуется возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

Важно предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков[5].

Рекомендуется принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций. Также целесообразно привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

Повышение конкурентоспособности банковской системы государства обеспечит минимизацию рисков и получение достаточных доходов для сохранения средств вкладчиков и поддержания жизнедеятельности банков страны.   Успешное   решение сложной проблемы повышения конкурентоспособности банковской системы зависит от методов, приемов, способов и новых подходов к управлению ею. Управление банковской системой в конкурентной среде имеет определенную специфику, обусловленную характером и особенностями осуществления банковских операций. Эффективное управление банковской системой в условиях конкурентного рынка должно быть постоянным, непрерывным, последовательным, соответствовать задачам, стоящим перед банками, обеспечивать эффективную работу банков.

Таким образом, повышение конкурентоспособности и наращивание возможностей банковской системы обеспечат следующие ключевые факторы:  состояние конкурентной среды; прозрачность банковской деятельности; качество банковского продукта, услуги, цены; кредитная политика банковской системы; эффективность использования имеющихся финансовых ресурсов; качество управления банками[6].