Пути развития розничного банковского бизнеса

Банковский розничный бизнес как самостоятельное направление деятельности универсальных банков ориентирован на удовлетворение потребностей физических лиц на основе предоставления широкого спектра банковских услуг. Обслуживание банками населения требует предоставления стандартизированных и индивидуальных услуг, формирования продуктового ряда, ориентированного на различные клиентские группы, сокращения расходов банка за счет единой технологии продвижения розничных продуктов.

Для оказания услуг физическим лицам создается банковская инфраструктура, включающая многофункциональные банкоматы (офисы самообслуживания), POS-терминалы, системы дистанционного банковского обслуживания.

Основные потребности населения в банковских услугах позволяют структурировать розничный сегмент банковского бизнеса на следующие относительно независимые составляющие:

• -    сберегательный бизнес;

• -    кредитный бизнес (кредитование);

• -    расчетно-кассовое обслуживание;

• -    банковское хранение и перевозка ценностей;

• -    обмен валюты и сопутствующие услуги.

Особыми сферами розничного бизнеса является предоставление банковских услуг на основе использования банковских платежных карточек (карточный бизнес) и через системы дистанционного банковского обслуживания (электронный банкинг), в рамках которых содержание основных услуг остается неизменным, но изменяется способ (технология) их предоставления [1].

Одной из важнейших задач развития рынка банковских продуктов и услуг в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков.

В настоящее время международная финансовая система во все большей степени становится глобальным информационно-финансовым комплексом. Поэтому функционирование банков во многом зависит от изменений, происходящих во внешней среде.

В качестве основной характеристики зарубежного опыта развития банков можно отметить онлайновые услуги. Во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк.

Перспективной также является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличности, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

Стратегическими целями развития розничного банковского рынка являются:

• -    достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах;

• -    приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран.

Для расширения спектра розничных услуг банка может послужить предоставление нового вида кредита или депозита физическим лицам. Примером может быть краткосрочный потребительски кредит «Кэшбэк» для физических лиц, а также для физических лиц являющимися индивидуальными предпринимателями.

Суть данного кредита заключается в том, что при своевременном ежемесячном погашении задолженности (без просрочки) часть уплаченных сумм основного долга и процентов по кредиту возвращается кредитополучателю, т.е. применяется система «Кэшбэк». Данный вид кредита предназначен не для целевого использования, не требуется залог или поручительство, что в свою очередь ускоряет процесс его оформления. Данный потребительский кредит оформляется достаточно быстро, в течение часа либо нескольких часов. Сотрудники банка принимают решение о выдаче кредита на основе экспресс-анализа заёмщика. Чтобы оформить потребительский кредит, нужен минимальный перечень документов, что немало важно для клиента. Однако потребительский кредит «Кэшбэк» отличается небольшой суммой предоставления. Полная информация по данному виду кредита представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Условия предоставления краткосрочного потребительского кредита «Кэшбэк»

Условия и ставки
Цели	Потребительские
Валюта	Белорусский рубль
Объем	До 3000
Срок	От 6 до 12 месяцев
Поручители	Не нужны
Справки	Не нужны
Наличными	Да
Безналичными	Да
Штраф за досрочное погашение кредита	Нет
Срок рассмотрения заявки	1 час
Процентная ставка по кредиту	Ставка рефинансирования + 15процентных пунктов
Тип выплат	Дифференцированный
Возраст	От 21 до 60 лет
Кэшбэк	7 % годовых от всей суммы уплаченного основного долга и процентов по кредиту
Дополнительные условия
-    наличие официального трудоустройства для физических лиц -    стаж осуществления предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев для индивидуальных предпринимателей
Преимущества
- оформление и рассмотрение заявки на кредит в течение часа
- получение денег наличными или на карту
- нужно предъявить только паспорт и свидетельство о государственной регистрации
- получение «Кэшбэк» при своевременных платежах на протяжении всего срока кредита
- дата погашения кредита выбирается кредитополучателем самостоятельно
Как погашать кредит
- через Интернет-банкинг
- через мобильное приложение
- в отделениях банка

В данном виде кредита применяется дифференцированный тип возврата кредита банку. Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга.

Расчет суммы «Кэшбэк» представлена в формуле 1:

Сcb=(ОСД+Н(проц))*(ПРcb/100),              (1)

где Ccb - cумма начисленного «Кэшбэк»;

ОСД - сумма основного долга;

Н(проц.) - начисленные проценты;

ПРcb - годовая процентная ставка по «Кэшбэк».

Очевидным является, что такой вид кредита повлечет для банка дополнительные расходы за счет выплаты кэшбэка, но тем самым привлечет клиентов. Однако нет гарантии, что кредитополучатель выполнит свои обязательства в срок и банк получит дополнительные средства за счет увеличенной кредитной процентной ставки. Таким образом, преимуществами данного кредита для банка являются:

• -    дополнительное привлечение клиентов;

• -    вероятность возврата кредита без просрочки повышается за счет применения системы «Кэшбэк».

Для кредитополучателя преимуществами могут быть:

• -    предоставление минимального пакета документов;

• -    получение бонуса в виде «Кэшбэк».

Основным направлением развития зарубежных банков является дистанционное обслуживание, адаптация которого к опыту белорусских банков состоит, прежде всего, в повышении финансовой грамотности населения, развитие компьютерных и информационных технологий, в том числе обеспечении их надежности и безопасности, а также в высоких темпах реализации стратегии развития информационного общества в Беларуси.