Пути решения проблем потребительского кредитования в современных условиях ПАО «Сбербанк России»

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для кредитно-финансовых институтов. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.

К основным недостаткам и внутренним рискам процесса кредитования на современном этапе развития банковского дела и кредитной системы в России можно отнести не разработанность научно - обоснованной методологической базы и отсутствие внутрибанковской методики по определению:

• -    потребностей клиента в кредитовании;

• -    размера обеспечения кредитного процесса средствами гарантов, спонсоров и поручителей;

• -    объема и ликвидности залога;

• -    степени достоверности получаемой информации;

• -    производственного риска кредитуемой сделки (риска нехватки сырья, ненадежности приобретенного оборудования, неэффективности выбранной технологии и др.) [1].

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

С целью возврата всех взятых в банке кредитов, необходимо осуществлять СМС-рассылку всем клиентам, у кого есть действующие кредиты. Для большей эффективности смс должна приходить за 1-2 дня до очередного платежа или же на следующий день, после просрочки [2; 3].

Рассчитаем эффективность от использования смс-информирования в ПАО «СБЕРБАНК». Затраты указаны в таблице 1.

Таблица 1. Затраты на смс-информирование

Предположим, что ПАО «Сбербанк» выделяет 2 000 000 рублей на смс-информирование в месяц, рассылка смс будет происходить за 1-2 дня до очередного платежа, либо на следующий день после просрочки.

Таблица 2. Распределение бюджета по операторам

Допустим, что смс-информирование повысило возврат кредитов без просрочки на 2%. Средняя сумма ежемесячного платежа – 2 000рублей.

Из этого следует, что

1 Общее число смс/2%*100% = 3078686*2%/100%= 61573 смс

Из всей рассылки смс, 61573 смс-сообщения помогли банку вернуть свои денежные средства во время, тем самым позволило сократить расходы на поиск неплательщика.

2 61573смс*2000рублей=123 147 440 рублей. [4].

Подводя итог можно сделать вывод, что при помощи смс-информирования клиентов об очередном платеже, банк может возвращать сумму всех кредитов без потерь. Потенциальная сумма просрочки в месяц составила 123 147 440 рублей, а затраты на смс-информирования – 2 000 000 рублей. Выгода получилась – 121 147 440 рублей, а также банк сэкономил время и деньги на поиски неплательщиков.