Пути совершенствования страховой деятельности в управления в банковской системе

В данной статье проанализированы роль страховой деятельности в банковской системе и страховой полис применяемое в международной банкоовской практике в его развитии. На ряду с этим приостанавились причины возникновения банковских рисков и методы их управления. Расскрыта роль внедрения метода стресс-тест по предупреждению рисков в банковской системе нашей страны.

В результате реформ осуществляемых в банковской системе в годы независимости международными рейтинговыми агентствами “Стандарт энг Пурс”, “Мудис” и “Фитч рейтингс” вот уже пять лет “стабильно”

подтверждаются перспективы развития банковской системы Узбекистана. Как отметил Президент Республики Узбекистан высоко оценивая данную ситуациюпо этому поводу: “... следует отдельно отметить, что если в 2011 году 13 коммерческих банков достигли высоких рейтинговых оценок, то сегодня 26 банков нашей республики признаны достойными к такой оценки”40.

Вышеприведенные результаты в свою очередь наиболее повышают доверие отечественных, иностранных инвесторов и населения к банковской системе нашей республики. Однако деятельность банков имеет большое значение в организации защиты от рисков, изучения страховой деятельности, являясь высоко рисковонной.

Система страхования имеет важное значение в социальноэкономической жизни нашей страны. Страхование стимулирует автивное развитие предпринимательства, улучшает привлечение инвестиций, играет важную роль в социальной защите населения. Связи с этим,в нашей стране осуществляются ряд мер направленных на формирование страховых услуг, внедрение современных видов страхования, организацию качественной страховой деятельности. Как и все сферы в банковской системе начаты предворительные реформы по страхованию, меры по данному направлению совершенствуются согласно современным традициям развития нашей страны.

Согласно Закону Республики Узбекистан “О страховой деятельности” и Указу Президента Республики Узбекистан УП-№3922 от 31 января 2002 года “О мерах по дальнейшей либерализации и развитии страхового рынка” и в целях стимулирования развития системы страхования, укрепления материально-технической базы и финансовой стабильности страховщиков, расширения их региональной представительства и повышения доверия населения страховым организациямКабинетом Министров Республики Узбекистан было принято постановление “О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых услуг” от 27 ноября 2002 года № 413.

Система страхованияразвивается на основе исполнения данного и ряда других законов.

Однако, не полностью используются возможности страхования при управлении банковскими рисками. Сегодня в коммерческих банках страхуются лишь считанные риски. Примером этому может быть создание механизма страхования имущества поставленное заемщиком на залог как кредитное обеспечение.

В нашей стране следует изучить опыт зарубежных стран по страхованию банковских рисков коммерческих банков с развитой экономикой в развитии банковского страхования.

Банковское страхование является одним из самых сложных видов страхования в мире.Здесь выбор приемлемой страховой компании для

40Доклад Президента Республики Узбекистан Ислама Каримова на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2014 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2015 год. Народное слово, №14(5434) 20 января 2015 года.

финансовых учреждений. В такой ситуации необходимо использовать услуги квалифицированного страхового брокера.Только он имея глубокое знание, широкомасштабные базы данных и опыт, подбирав страховщика, который может полностью удовлетворять всех требований клиентов, должен предупреждать риски на основе самых приемлемых условий для клиента.

В США разработан Главный полис банковских рисков, приобретение данного полиса является обязательной для коммерческих банков.

В международной банковской практике данное страхование известно под названием “Bankers Blanket Bond” (комплексное страхование банковских рисков).На развитие данному виду страхования во многом воздействует политика направленная на повышение имиджа банков, усиление конкуренции в банковской сфере и прозрачность коммерческих банков для всех.

Оно включает нижеследующие условия:

∗ Страхования от незаконных и мошеннических действий сотрудников банка;

∗ Страхование от потеря и ущерба ценностей в банковском учреждении;

∗ Риски связанные с осуществлением операций на основе фальшивых документов;

∗ Риски связанные с принятием банками фальшивых валют;

∗ Страхование от повреждения имуществ банка в результате намеренных действий третьих лиц;

∗ Риски связанные с фальсификацией, кражей или пропажей ценных бумаг.

Одна из основных особенностей характерной “Bankers Blanket Bond” (комплексному страхованию банковских рисков), с его условиями страховщик обеспечивает интересы банка также и в судебных органах. Кроме того, страховая организация компенсирует расходы банка связанные с рассмотрением дел в судебных органах41.

Путем внедрения страховых полисов в банковской системе нашей страны можно предупредить банковские риски. Так как насколько высока уровень доходности банка в финансовом рынке, настолько высоко будет появление и результат рисков воздействующих на них. Формулируя банковскую деятельность уместно утверждать то, что банковский бизнес функционирует в зависимости с рисками.Риск не является неожиданной ситуацией, так как все виды банковской деятельности связаны с рисками, причины его возникновения имеет следующие причины:

• - привлечение ресурсов и недостаточность данных в сфере их размещения;

• - недосточное изучение рынка;

  -разнообразность знаний и целей по использованию уровней средств,

  ⁴¹Соколов Ю.А., Амосова Н.А. К вопросу о банковком страховании в Российской Федерации.”Деньги и кредит”,№5 2002г.стр.66.

сознанием субъектов или клиентов;

• - не учитывание особенностей деятельности отраслей;

  -недостаточность данных и информаций о кредитуемом проекте, об объектах и клиентах, их финансовом состоянии также входит в их число. Изучая каждую из этих причин следует находить его оптимальное решение. При этом каждый вид рисков требует от банковского управления отдельных подходов. Основная задача управляющего банком является выбор оптимального варианта, которые возникают при проведении банковской деятельности.В управлении банковскими рисками можно достичь путем следующих методов (рис.1).

Рис.1.

Основные методы управления рисками.42

Предоставление кредита на основе гибких процентных ставок

Методы расчета рисков

Учет внешних рисков

Основные методы управления рисками

Регуларный контроль финансовым состоянием клиентов банка

Внедрение депозитных сертификатов

Проведение политики диверсификации

Путем предоставления кредитов на основе метода учета рисков, проведения политики диверсификации, внедрения депозитных сертификатов, регуларного контроля финансового состояния кредиторов и гибких процентных ставок, которые являются основным видами управления рисками можно достичь управления рисками.

Наряду с этим изучая зарубежный опыт в управлении рисками, следует осуществлять следующие предложения:

специалистов по всем типам рисков, также и в банках нашей республики следует повышать квалификацию сотрудников банка по управлению банками;

2)целесообразно провести статистический и экспертный анализ рисков;

• 3)    в системе рисков разделяющихся на чистый и спекулятивные риски следует страховать финансовые риски в соответсвии с спекулятивными рисками;

• 4)    в классификации риски разделяются на системные и несистемные, если системный риск наблюдаются в тех ситуациях, где снижается деятельность банков, то несистемные риски формулируется с ухудшениемфинансового положения в результате влияния факторов связанных с банками, и банки должны провести маркетинговые исследования по данной тенденции;

• 5)    в качестве основных направлений снижения рисков следует использовать методы такие, как повышение уровня обеспечения хозяйственной деятельности с информациями; нормализация финансовых затрат; страхование рисков; диверсификация капиталных вложений и расширение вида деятельности;

• 6)    создать эффективную систему экономического и правового управления банковскими рисками, то есть целесообразно менеджерам уже в процессе финансирования определить меры попредворительной оценке возникновения финансовых рисков и по их оптимизации.

Внедрение данных предложений содействует в защите коммерческих банков от внешних и внутренних рисков функционирующих в нашей стране. Наяду с этим для альтернативной поддержки уровня стабильности, ликвидности и доходности банков в защите ее от различных рисков следует использовать метод стресс-теста. В результате финансовых потерь, которые возникли в банках Арабских государств данный метод в первые был применен Базельским комитетом в 1999 году в целях анализа их общего стабильного положения.Стресс-тест можно интерпретировать как метод анализирующий стабильность банковской системы. По этому поводу подходы международных организаций к стресс-тестам мы можем увидеть в рис. 2.

Рис. 2.

Подходы международных организаций к стресс-тестам43

Международный валютный фонд
		• Метод изучения кредитных портфелей по отношению изменений макроэкономических показателей или возможных ситуаций.

г
Международный расчетный банк		• Метод оценивающий экономических потерь олицетваряюшие различные подходы применяемые финансовыми институтами в оценке возникающих ущербов под влиянием возможных ситуаций экономической рецессии.

Основа вышеприведенного двухвидного подхода – это оценка ущербов с возможным возникновением в банках. С помощью стресс-тестов можно решить две проблемы, которые существуют в банковской системе,к ним можно отнести нижеследующие:

• -    оценка кредитного портфеля в чрезвычайных ситуациях;

• -    повышать общую эффективность упрвления рисками.

Для эффективного решения данных задач следует анализировать различные факторы в определенный период влияющие на риски. Данный метод используется не только для оценки объема ущерба в неожиданных ситуациях, но и позволяет перспективе оценить рискованные ситуации, а также изучиать существенные ошибки и анализировать их.

Поскольку стресс-тест рассматривается как современный метод направленный на предупреждение будущих финансовых потерь в банковской системе нашей страны, является системой управления рисками банковской деятельности многих государств.

Тогда как в банковской системе и в условиях модернизации экономики повышается здоровая конкурентная среда, для развития банков регулирование процессов имеющих важное значение и обеспечение их последовательности является одним из важных факторов. В заключении можно сказать,что, поскольку развитие страховой деятельности предупреждает возможные банковские риски в перспективе, а банковское управление определив причины возникновения рисков должно разработать методы их управления.

43Подготовлен автором на основе данных Интернет сайта

Наряду с этим изучая зарубежный опыт внедрения новых методов также позволяет решение проблемных ситуаций в деятельности банков. А это, в свою очередь помогает сохранению уровня “стабильности” наших банковмеждународными рейтинговыми организациями.

"Экономика и социум" №6(19) 2015