Пути улучшения кредитования в АО "Нурбанк"

В данный момент банковский кредит является одним из самых распространённых источников заемных средств для крупных приобретений как для каждого члена населения, так и для бизнес-сферы.

Банковский кредит представляет собой процесс передачи кредитным учреждением денежных средств с условием их возврата через определённый срок, данный процесс предоставляется на платной основе в виде процентных отношений.

У банковского кредита имеется огромное количество экономических функций для повышения уровня результативности деятельности банка. Именно поэтому актуальной является вопрос поиска путей улучшения кредитования в конкретном банке.

Хотелось бы особенно выделить «Нур-банк», который является одним из самых крупных банков на территории Казахстана. Банковскую деятельность «Нурбанк» начал ещё в 1992 году и до сих пор реализуют свое успешное функционирование среди всех остальных казахских банков [1].

Для формирования качественных практических рекомендаций, относительно рационализации деятельности в области кредитования в АО «Нурбанк», изначально надо разобраться в существующем положении банка и его финансовой деятельностью.

Итак, в АО «Нурбанк» действует стратегия развития, которая была составлена еще в 2016-2017 годах и имеет срок своей «службы» до 2021 года. Одним из приоритетных направлений данной стратегии руководство банка выделяет повышение уровня розничного кредитования в портфеле банка и минимизация уровня проблемных кредитов в ссудном портфеле. Подобные намеченные действия в стратегии - это отражение рационального подхода к будущему развитию банковской и кредитной деятельности АО «Нурбанк».

Рассмотрим на рисунке 1 место АО «Нурбанк» в контексте существования ставки по вкладам.

Элективная ставка	Минимальная сумма (тыс. тг)
Банк Хоум Кредит ^^^^^я 13,0% АТФБвнк l^e^W 13,0% Tengri Bank i^e^e 13,0% Нурбанк ^^^^Н 12,7% БанкХоум Кредит l^^^e 12,0% Нурбанк ^^^Н 11,956 АТФБанк ^^^м 11,996 Сбербанк |^е^в 11,696 Сбербанк ^^^е 11,0% ForteBank i^^ei 11,0% Сбербанк l^^e 10,796 Сбербанк ^^™ 10,5%	БанкХоум Кредит 1 1 Kaspi Bank 1 1 Банк Центр Кредит | 1 Сбербанк | 3 Нурбанк 1 5 Народный банк 1 5 Евразийский банк 1 7 Tengri Bank I 10 Евразийский банк | 15 ForteBank | 15 Банк Kassa Nova | 15 АТФБанк | 15

Рисунок. Процентные ставки по вкладам в Казахстане

Исходя из данных, представленных на рисунке, можно сделать вывод, что ставка по вкладам в АО «Нурбанк» считается средней. Поэтому есть тенденция к ее по- вышению для привлечения большего количества потребителей.

Рассмотрим также ключевые финансово-экономические показатели банка

Таблица 1. Общие финансово-экономические показатели банка АО «Нурбанк»

	2017 г.	2018 г.
Всего активов	256 342 тг	253 752 тг
Итого обязательств	184 524 тг	200 525 тг
Всего капитала	71 757 тг	73 625 тг

Исходя из данных, представленных в таблице, можно сделать вывод, что у банка выросли обязательства и понизились в некоторой степени активы, что свидетельствует о нерациональной политики банка в некоторых вопросах.

Особенное внимание хотелось бы уделить и тому фактору, что АО «Нурбанк» является одним из немногих банков Казахстана, которые направляют свою деятельность в область реализации государственных программ и кредитования малого и среднего бизнеса. Поддержание данных процессов – это основная задача не только руководства банка, но и правительственного звена [2].

Стоит отметить, что в 2017 году активы банка снизились на 7% по сравнению с тем показателем, который демонстрировался в 2016 году и активы составили 356 млрд тенге.

Руководство банка указывает на тот факт, что снижение активов банка – это результат активной реализации стратегии, которая была одобрена в 2017 году.

Также отметить, что в 2017 году в АО «Нурбанк» текущие счета и депозиты корпоративных клиентов в банке снизи- лись на 48% до 92 млрд тенге. Это связано с тем, что руководство банка приняли решение вложения средств в более крупные банки в квазигосударственном секторе.

Однако уровень финансовых вкладов увеличился на 20%.

Итак, проведя анализ текущего состояния банковской и кредитной деятельности АО «Нурбанк» можно сделать вывод, что за 2017 год в банке значительно понизился уровень работы с коммерческими и юридическими лицами, что является крайне негативной тенденцией для полноценного функционирования банка, однако работа с физическими лицами стала более продуктивная [3].

Помимо этого, АО «Нурбанк» наметил ключевые перспективы в области кредитования:

– снижение проблемного кредитования в ссудном портфеле;

– повышение уровня розничного кредитования.

Итак, предлагаем разобрать ключевые направления совершенствования кредитования в АО «Нурбанк».

Первое, на что следует обратить внимание – это снижение уровня нестандартных кредитов. Уровень безнадежной задолженности должен опуститься до 1,5%, а сомнительная задолженность до 2%.

Подавляющее большинство нестандартных кредитований должно проводиться под тотальным контролем, что снизит уровень реализации нерациональных действий со стороны заемщика. Удельный вес подобных операций должен быть не более 5%.

Ликвидировать примеры безнадежных кредитований можно благодаря списанию страховых резервов.

Также особое внимание хотелось бы уделить процессу мониторинга и контроля за всеми процессами в области кредитования в АО «Нурбанк». Потому как существующий уровень мониторинга деятельности находится на критической отметке, что обуславливает острую необходимость пересмотра отношения к данному процессу и запуск эффективных средств с систематизацией, сбором и анализом информации в кредитной сфере в АО «Нурбанк».

Также следует создать особое подразделение по работе с проблемными активами, потому как данная область является наиболее сложной в процессе управления АО «Нурбанк».

Данное подразделение будет выполнять следующие функции:

– возврат задолженностей по активам;

– привлечение смежных специалистов по возврату задолженности;

– организация учета и контроля дочерних структур;

– учет движения существующих резервов банка.

Помимо всего прочего, следует обратить особое внимание на возможные следующие действия, которые позволят повысить уровень кредитования в АО «Нурбанк». В контексте работы с юридическими лицами:

– снижение уровня реализации нерационального кредитования;

– повышение уровня работы с данным направлением;

– минимизация неэффективного кредитования;

– стимулирование;

– создание контрольного звена за возвратом средств [4].

По отношению к физическим лицам:

– построение правильной системы мотивации в каждом подразделении организационной структуры;

– введение льготных условий;

– индивидуализация в подходе к клиенту;

– внедрение нового, инновационного кредитного продукта;

– систематическая модернизация существующих кредитных продуктов [5].

На основании проделанной работы можно сделать вывод, что в АО «Нурбанк» существует достаточно большое количество недоработок в системе обращения кредитной сферы. Именно поэтому требует систематизация полученного опыта за долгие годы и реализация положительных мероприятий, которые приведут к благоприятному финансовому результату.