Расчетно-кассовое обслуживание в российских коммерческих банках

Расчетно-кассовое обслуживание в настоящее время занимает достаточно значимую позицию в сфере банковских услуг для клиентов. Оно является важным сегментом работы банковской сферы по различным показателям.

Во-первых, дает возможность привлечь большое число клиентов, позволяя в последующем их взаимодействии с банком предложить такие услуги как кредитование, банковские гарантии, овердрафты, размещения депозитов. Все эти услуги дают возможность предприятиям различных подразделений бизнеса развиваться, внося свой вклад в экономику страны и ее социальную составляющую.

Во-вторых, привлечение на обслуживание расчетных счетов клиентов позволяет увеличить количество ресурсов банка, сформированных из остатков на расчетных счетах клиентов. Остатки на счетах представляют собой депозиты до востребования, с помощью которых банковские организации могут осуществлять свою деятельность. Эти средства банки получают на более выгодных условиях, чем межбанковские кредиты, долговые ценные бумаги и другие заемные источники финансирования деятельности 1 . Но данный факт осложняется существованием большого количества фирм-однодневок, занимающихся отмыванием денег и проводящих сомнительные операции. По состоянию на декабрь 2017 года таких фирм насчитывается около 160000, а физических лиц, счета которым не откроет ни один банк-16000. Такой показатель очень плохо сказывается на качестве работы банков со счетами. Каждый день список недобросовестных организаций и физических лиц лишь увеличивается. Поэтому банкам необходимо внимательно относиться к потенциальным клиентам, идентифицировать их на этапе открытия счета, чтобы избежать нелегальных движений средств на расчетных счетах, и, как следствие, потерю доходов и репутации2.

В-третьих, расчетно-кассовое обслуживание делает возможным повысить уровень лояльности клиентов посредством демонстрации высокой подготовленности специалистов, их компетентности, а также имиджа банка. Анализ конкурирующих организаций, объема и качества клиентов банка, отбор целевых рынков и планирование маркетинговых мероприятий невозможно без учета имиджа банка, влияющего на различные аспекты взаимоотношений банка с клиентами, конкурентами, государственными учреждениями и средствами массовой информации.

Кроме того, при выборе банка существуют факторы, влияющие на принятие решения клиентом о сотрудничестве. Например, для частных и корпоративных клиентов важную роль имеют такие характеристики, как надежность, добросовестность, качество предоставляемых услуг, поведение банка на рынке, его репутация, рейтинг и упоминавшийся ранее имидж3.

Также положительным аспектом для банка является получение комиссий за открытие и обслуживание расчетного счета организации.

В современных условиях функционирования и развития банковской деятельности расчетно-кассовое обслуживание может сопровождаться рядом других рисков.

К ним можно отнести:

• 1.    Риск потери ликвидности банка, репутации бренда банка.

• 2.    Риск, сопровождаемый низким уровнем расчетного обслуживания клиентов и, как результат, потерю клиентов и ошибки в расчетных операциях.

01.01.2016 по 01.07.2018г.»⁴

Репутационный риск - риск возникновения у банка убытков в результате сокращения объема клиентов вследствие формирования в обществе негативной оценки о банке, качестве оказываемых им услуг или характере деятельности. Репутация банка - это общественное мнение о достоинствах и недостатках организации, которое складывается под влиянием различных факторов. Она является одним из основополагающих факторов выбора клиентом обслуживающего банка.

Так как расчетно-кассовое обслуживание является распространенной услугой, имеющейся в наличии в каждом банке, существует высокий уровень конкуренции между таковыми. Для сохранения, а также увеличения числа клиентов, кредитным организациям необходимо серьезно подходить к совершенствованию системы расчетно-кассового обслуживания: следить за уровнем оплаты ведения счетов в конкурирующих банках, повышать уровень обслуживания, разрабатывать новые и модернизировать уже имеющиеся услуги, сопутствующие РКО, например, систему «Интернет-клиент», различные приложения для современных гаджетов.

Проводя анализ объемов расчетно-кассового обслуживания, можно отметить, что современное его состояние довольно стабильно, наблюдается положительная тенденция увеличения открываемых счетов. (Таблица - 1)

Таблица – 1. «Количество открываемых счетов в период с

Прослеживая динамику изменения объема счетов, открываемых банковскими организациями, наблюдается положительная тенденция роста. При этом уже за первые 6 месяцев текущего года количество открытых счетов превысило на 1,7% результат предыдущего года. Несомненно, большую часть из них составили счета физических лиц, на которые пришлось 99% из общей доли открытых счетов. Но, стоит отметить, что уровень счетов, открытых юридическим лицам также увеличился на 2%. Такая динамика положительно влияет на объем клиентов банковских организаций и формирование достаточных остатков на расчетных счетах.

Кассовые операции имеют большое значение, как для банка, так и для клиентов. Принимая наличные средства от клиентов, банк увеличивает свои свободные резервы, при этом проводит активные операции и получает доходы. При выдаче наличных средств клиенту банковские организации берут комиссию – плату за пользование услугами банка. Наличные средства выдаются банком через свои кассы на протяжении операционного дня:

• 1)    Предприятиям с их текущих счетов на основе денежного чека с указанием целевого назначения полученных наличных средств;

• 2)    Физическим лицам по расходным кассовым ордерам.⁵

Несмотря на то, что в современных условиях удельный вес наличных денег в общей массе денежных средств невелик, роль налично-денежного обращения продолжает оставаться высокой, поскольку эта сфера денежного обращения обслуживает поступление денежных доходов населения и их расходование. В организации налично-денежного оборота особая роль отводится Банку России, которому предоставлено исключительное право выпуска и изъятия наличных денег из обращения.

Таким образом, можно утверждать, что роль РКО высока не только для банка и его клиентов, но и для Центрального Банка, а также для обеспечения функционирования экономики в целом.

Для увеличения эффективности расчетно-кассового обслуживания как для клиентов, так и для банков, можно отметить необходимость повышения уровня обслуживания расчетных операций, а именно:

• 1)    Развитие программного обеспечения и разработок в сфере дистанционного банковского обслуживания;

• 2)    Распространение безналичных расчетов и рост количества выпускаемых пластиковых карт;

• 3)    Поддержание квалификации сотрудников на должном уровне, возможность повышения квалификации для более четкой и отлаженной работы;

• 4)    Контроль работы банкоматов и Pos-терминалов при осуществлении безналичных расчетов населением;

• 5)    Мониторинг услуг и стоимости тарифов за ведение расчетных счетов в банках-конкурентах, оставаясь конкурентноспособной банковской организацией.

Помимо технических внедрений, сотрудники банковских организаций должны обладать такими качествами, как отзывчивость, человечность, культура общения. К клиенту необходимо проявлять человечность, быть готовым проконсультировать и оказать ему своевременную помощь, ведь от отношения банковского работника к клиенту напрямую зависит их количество, и, соответственно, объем расчетных операций.

В настоящее время экономическое развитие страны не стоит на месте. Активно развиваются различные сегменты бизнеса: крупный и, в особенности, малый и средний бизнес. Каждый день регистрируется значительное количество новых организаций и предпринимателей, желающих получать прибыль от своей деятельности и стать частью экономической составляющей государства. Именно поэтому расчетнокассовое обслуживание в настоящее время имеет большую значимость для различных сегментов бизнеса. Оно становится первой ступенькой взаимодействия организации с банком, который в последующем может предложить клиенту целый спектр услуг, способствуя развитию того или иного вида деятельности. Для банков же, в свою очередь, уровень расчетнокассового обслуживания является отправной точкой в общении с клиентом. Важно понимать понравится ли ему сервис банка, захочет ли клиент в дальнейшем взаимодействовать с финансовым учреждением, воспользоваться другими банковскими услугами. Каждый клиент важен для банка с точки зрения получения прибыли и повышения эффективности работы финансовой организации, поэтому, такие вопросы как поддержание достойного уровня обслуживания, конкурентноспособности банка, описанные выше, важны в условиях современной экономики.