Расширение масштабов кредитной деятельности (на примере коммерческого банка "Кубань Кредит" ООО )

До настоящего времени большинство кредитов предоставляется обратившимся за ними лицами непосредственно в офисах банка. Несмотря на то, что все большое распространение получает кредитование посредственном Интернет, в конечном итоге потенциальный кредитор вынужден лично пребывать в офис компании.

В тоже время содержание офисов требует значительных расходов, которые снижают эффективность финансовых результатов хозяйственной деятельности кредитной организации.

Для ее решения предлагается привлечь партнеров банка для выдачи кредитов от имени кредитной организации с целью приобретения товаров и услуг контрагента.

Механизм реализации указанного предложения в деятельности банка заключается в следующем:

На первом этапе банк среди своих клиентов распространяет информацию о возможности предоставления кредитов потенциальным покупателям непосредственно в их офисах, которые они могут использовать для оплаты товаров и услуг контрагентов банка.

На втором этапе с клиентами банка, изъявившими желание участвовать в программе, заключается договор, согласно которого:

• 1)    банк организует кредитование в офисе своего контрагента;

• 2)    контрагент обеспечивает:

• 1.    Место для кредитования.

• 2.    Рекламу банковских продуктов.

• 3.    Возможность совместительства деятельности своего сотрудника с работой в банке

На третьем этапе банк:

• 1)    оборудует место в офисе компании;

• 2)    размещает рекламу:

• 1.    В Интернете.

• 2.    В помещении контрагент.

• 3.    В местах массового скоплению людей.

• 3)    проводит обучение сотрудника контрагента, который будет выдавать кредиты от имени банка.

• 4)    заключает с сотрудником контрагента договор найма на работу по совместительству.

На пятом этапе банк начинает выдачу кредитов.

В основном в таких мини офисах исследуемого банка предполагается выдавать потребительские кредиты. Однако, по согласованию с руководством контрагента и нанятым сотрудником возможно также рассмотреть вопрос о приемке документов для выдачи и других видов кредитов, в том числе:

• 1)    ипотечного кредитования;

• 2)    кредитов для приобретения автомобилей;

• 3)    кредитов в наличными и др.

О такого рода партнерства могут выиграть все участники.

Интерес банка будет заключаться в существенном расширении кредитных услуг банка непосредственно в местах, где в них нуждаются клиенты. При этом, филиалу нет необходимости нести затраты на аренду помещения, приобретение компьютерной техники и программного обеспечение, выплату заработной платы при отсутствии реальных результатов работы (сотрудники оформляются по совместительству).

Организация партнер получает возможность увеличить объем реализуемых товаров за счет привлечения дополнительных клиентов, которые ранее не имели возможность совершить необходимые покупки в связи с недостаточностью денежных средств.

Сотрудники организации – партнера приобретают возможность получения дополнительных доходов в виде заработной платы за оформление договора кредитования. При этом документы оформляются непосредственно на рабочем месте сотрудника без необходимости использования дополнительного рабочего времени.

Расчет экономической эффективности предложенного мероприятия представлен в таблице 1.

Расчет производился следующим образом. Количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся клиентами банка взято по материалам его оперативной отчетности. Данные показывают, что кредитная организация обслуживает 34 256 клиентов, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Доля субъектов предпринимательской деятельности, работающих в сфере розничной торговли, взята по данным оперативной отчетности, согласно которой они составляют 54,0%.

Количество потенциальных партнеров банка рассчитана как произведение количества юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, клиентов банка, на долю субъектов предпринимательской деятельности, работающих в сфере розничной торговли, деленное на 100,0%.

Доля потенциальных партнеров, желающих участвовать в программе, взята на основании специально проведенного интервьюирования, в ходе которых было опрошено 50 клиентов банка, из которых 6 согласилось, а один заявил, о высокой доле вероятности указанного события.

Соответственно сделан вывод, что данный показатель будет равен 12,5%.

Таблица 1 – Расчет экономической эффективности расширения масштабов кредитной деятельности

Показатель	Значение
1	2
Количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, клиентов банка, ед.	34 256
Доля субъектов предпринимательской деятельности, работающих в сфере розничной торговли, %	54,0
Количество потенциальных партнеров банка, ед.	18 498
Доля потенциальных партнеров, желающих участвовать в программе, %	12,5
Прогнозируемое количество партнеров банка по рассматриваемой программе, ед.	2 312
Среднемесячный объем торгового товарооборота одного партнера банка, тыс. руб./ мес.	1 450
Среднегодовой объем торгового товарооборота одного партнера банка, тыс. руб./ год.	17 400
Совокупный годовой объем торгового товарооборота партнеров банка, тыс. руб. / год	40228800

Продолжение таблицы 1

1	2
Прогнозируемый прирост торгового товарооборота в результате внедрения программы кредитования, %	2,5
Прогнозируемая потребность в кредитных ресурсах, тыс. руб.	1 005 720
Прогнозируемая общая рентабельность банка в 2018 г., %	2,1
Дополнительные доходы банка в результате внедрения мероприятия, тыс. руб.	21 120
Доля оплаты труда сотрудников организаций партнеров, оформляющих выдачу кредитов, %	0,3
Фонд оплаты труда сотрудников организаций партнеров, оформляющих выдачу кредитов, с отчислениями, тыс. руб.	3 017
Коэффициент взаимодействия одного сотрудника банка с организациями - партнерами, ед.	250
Потребность в дополнительной численности персонала банка, чел.	9
Среднемесячная заработная плата 1 сотрудника банка с отчислениями на ФОТ, руб. / чел.	35 000
Расходы на оплату труда сотрудников банка по работе с организациями - партнерами, тыс. руб. / год	3 780
Норма площади, приходящегося на 1 сотрудника, кв.м.	6
Потребность в дополнительных помещениях, кв.м.	54
Расходы на арендную плату 1 кв. м. помещений в месяц, руб.	500
Совокупные расходы на аренды помещений, тыс. руб. / год	324
Норма списания расходов по невозвратным кредитам, %	1,3
Расходы по невозвратным кредитам, тыс. руб.	13 074
Совокупные расходы, тыс. руб.	20 195
Экономическая эффективность, тыс. руб.	925

Прогнозируемое количество партнеров банка по рассматриваемой программе было рассчитано путем произведения количества потенциальных партнеров банка на долю потенциальных партнеров, желающих участвовать в программе, деленное на 100,0%.

Расчеты показали, что прогнозируемое количество партнеров банка по рассматриваемой программе составит 2 312 клиентов.

Среднемесячный объем торгового товарооборота одного партнера банка взят по данным банковского учета, он составляет 1 450 тыс. руб./ месяц.

Среднегодовой объем торгового товарооборота одного партнера банка рассчитан как произведение среднемесячного объема торгового товарооборота одного партнера банка на количество месяцев в году. Он составит 17 400 тыс. руб./ год.

Совокупный годовой объем торгового товарооборота партнеров банка рассчитан как произведение прогнозируемого количество партнеров банка по рассматриваемой программе на среднегодовой объем торгового товарооборота одного партнера банка. Расчеты показали, что совокупный годовой объем торгового товарооборота партнеров банка составит 40 228 800 тыс. руб. / год.

Прогнозируемый прирост торгового товарооборота в результате внедрения программы кредитования взят на основании исследований по аналогичным программам, он составляет 2,5%.

Прогнозируемая потребность в кредитных ресурсах рассчитана как произведение совокупного годового объема торгового товарооборота партнеров банка на прогнозируемый прирост торгового товарооборота в результате внедрения программы кредитования, деленное на 100,0. Он составит 1 005 720 тыс. руб.

Прогнозируемая общая рентабельность банка в 2018 г. рассчитана с помощью метода наименьших квадратов в прогностической функции динамического ряда указанного показателя. Значение прогнозируемой общей рентабельности банка в 2018 г. в 2018 г. составляет 2,1%.

Дополнительные доходы банка в результате внедрения мероприятия рассчитаны как произведение прогнозируемой потребности в кредитных ресурсах на прогнозируемую общую рентабельность банка в 2018 г., деленную на 100%. Расчеты показали, что дополнительные доходы банка в результате внедрения мероприятия составят 21 120 тыс. руб.

Доля оплаты труда сотрудников организаций партнеров, оформляющих выдачу кредитов, взята исходя из положения банка об уровне заработной платы, она составляет 0,3% от суммы выданного кредита.

Фонд оплаты труда сотрудников организаций партнеров, оформляющих выдачу кредитов, с отчислениями, рассчитано как произведение прогнозируемой потребности в кредитных ресурсах, на долю оплаты труда сотрудников организаций партнеров, оформляющих выдачу кредитов, она составит 3 017 тыс. руб.

Коэффициент взаимодействия одного сотрудника банка с организациями - партнерами, представлен на основании хронометража рабочего времени по взаимодействию. Он составляет 250 клиентов на одного сотрудника банка.

Потребность в дополнительной численности персонала Краснодарского филиала рассчитана как отношение прогнозируемого количества партнеров банка по рассматриваемой программе на коэффициент взаимодействия одного сотрудника банка с организациями – партнерами. Она составляет 9 человек.

Среднемесячная заработная плата 1 сотрудника банка с отчислениями на ФОТ взята по тарифной сетке из расчета 35 000 руб. / чел.

Расходы на оплату труда сотрудников Краснодарского филиала по работе с организациями – партнерами рассчитано как произведение потребности в дополнительной численности персонала банка на среднемесячную заработную плату 1 сотрудника банка с отчислениями на ФОТ, деленное на 1000. Они составят 3 780 тыс. руб. / год.

Норма площади, приходящегося на 1 сотрудника, взято по нормативам банка в размере 6 кв.м.

на 1 человека.

Потребность в дополнительных помещениях рассчитана как произведение потребности в дополнительной численности персонала банка на норму площади, приходящейся на 1 сотрудника. Она составит 54 кв.м.

Расходы на арендную плату 1 кв. м. помещений в месяц взяты по данным предложений на рынке коммерческой недвижимости из расчета 500 руб. в месяц за 1 кв. м.

Совокупные расходы на аренды помещений рассчитаны как произведение потребности в дополнительных помещениях на расходы на арендную плату за 1 кв.м. в месяц на количество месяцев в году. Она составит 324 тыс. руб. / год.

Норма списания расходов по невозвратным кредитам определена по данным банка за 2017 год по категории потребительские кредиты. Она составляет 1,3%.

Расходы по невозвратным кредитам рассчитаны как произведение прогнозируемой потребности в кредитных ресурсах на норму списания расходов по невозвратным кредитам, деленное на 100%. Они составят 13 074 тыс. руб. Совокупные расходы рассчитаны как сумма фонда оплаты труда сотрудников организаций партнеров, оформляющих выдачу кредитов, с отчислениями, расходов на оплату труда сотрудников Краснодарского филиала по работе с организациями - партнерами, совокупные расходы на аренды помещений и расходы по невозвратным кредитам. Они составят 20 195 тыс. руб.

Экономическая эффективность предложенного мероприятия рассчитана как разница между дополнительные доходы банка в результате его внедрения и совокупные расходы.

Проведенное исследование показало, что в результате внедрения мероприятия, связанного с расширением масштабов кредитной деятельности будет получен экономический эффект в сумме 925 тыс. руб.