Развитие банковского дела в Челябинске

Удобное географическое положение Челябинска на торговых путях из

Европы в Азию способствовало экономическому развитию в эпоху капитализма. Строительство Транссибирской железнодорожной магистрали, благодаря которой стал возможным выход на сибирские рынки, вызвало новый подъём экономики.

В работе «Послесловие к статье», «Социальные отношения в России» (напечатанной в 1894 г.) Ф.Энгельс писал: «За постройкой железных дорог и фабрик шло расширение существующих банков и основание новых» [1].

Правильность этого положения иллюстрируется и конкретной историей Челябинска.

7 июля 1982 года началось строительство Сибирской железной дороги от Челябинска на восток, в 1893 г. дорога дошла до Кургана. И уже в этом году в Челябинске открывается отделение Государственного банка. Челябинское отделение Государственного банка Российской империи, открывшееся 17 июля (по новому стилю) 1893 года, начало работу в статусе отделения III (низшего) разряда. Во главе отделения стояли управляющий и контролер. Они назначались в то время Министром финансов по представлению управляющего Государственным банком. Но чтобы получить назначение на пост, надо было прежде пройти целую череду должностей гражданской службы, как правило, в разных городах страны. Поэтому коренных жителей региона среди руководителей Челябинского отделения практически не было.

В обязанности управляющего, помимо общего руководства, входило заведывание кассой. Контролер же отвечал за правильность расходов и ведение счетоводства. Первым управляющим Челябинским отделением в 1893 году был назначен статский советник Семен Петрович Иванов [5].

Штат отделения определялся по расписанию, утвержденному Правлением Государственного банка. К 1900 году, помимо управляющего контролера в него входили: помощник контролера, помощники кассира 1-го и 2-го разряда, счетный чиновник 1-го разряда, два счетных чиновника 2-го разряда и 2 канцелярских служащих.

Условия для поступления на работу в Государственный банк Российской империи были достаточно демократичными. Закон разрешал принимать лиц из всех сословий (в том числе и тех, кто не имел права поступать на иную государственную службу) и любого вероисповедания. Вместе с тем управляющие и контролеры, как правило, были выходцами из дворянских семей, либо семей священников, которым дозволялось поступать на службу «по праву происхождения» [5].

В штате в то время состояли исключительно мужчины. Впервые разрешение на прием женщин было получено только в 1911 году. Но даже тогда особо оговаривалось, что «…Условия службы в банке вообще и, в частности лежащая на служащих… ответственность, ставят банки в отношении подбора своих служащих в совершенно исключительное положение в ряду прочих правительственных учреждений, и недостаточная в этом отношении осмотрительность может вызвать сомнение в целесообразности вообще применения женского труда в банковском деле, чтобы не погубить в самом начале это начинание». Поэтому обязательными условиями «приема на службу девиц» являлось устройство для них «совершенно отдельной комнаты». При этом управляющие отделением должны были строго следить, чтобы девицы во время рабочего дня не отвлекались от дела посторонними разговорами, не выходили для бесед в общее операционное помещение или в коридоры. Вход в их комнату прочим служащим, кроме «начальственных лиц» в рабочее время был воспрещен. Кроме того не допускалось возложение на девиц обязанностей по кассе или «по банковским операциям с публикой» [5].

При этом к женщинам, так же как и к мужчинам - сотрудникам банка предъявлялось обязательное требование о наличии у них образования не ниже полного среднего. Одновременно в циркулярах Государственного банка подчеркивалось, что помимо образования не меньшее значение для государственной службы вообще и банковской в особенности «имеет также вопрос о надлежащей воспитанности служебного персонала. Причем данное качество следует принимать не исключительно в смысле внешнего лоска, а, главным образом, в наличности известных нравственных устоев, твердости характера, выдержки и служебного такта». Эти критерии – высокий уровень общей грамотности и профессионализма, корректность и выдержанность – будут отличать специалистов Государственного банка на протяжении всей его истории [5].

Основными коммерческими операциями Челябинского отделения были учет векселей (как местных, так и иногородних) и выдача ссуд под векселя. Поэтому важную роль в его деятельности играл Учетно-ссудный комитет по торгово-промышленным кредитам, в который входили управляющий отделением, а также представители торговой и промышленной элиты губернии. Перед началом своей работы они давали «клятвенное обещание» о верности престолу и подписку о неразглашении банковской тайны. Комитет занимался оценкой предъявленных к учету векселей и предложенных в залог товаров [5].

Из истории известно, что Вексельный устав, законодательно регламентировавший вексельные сделки, был принят в 1729 году. Как и в Европе, вексель использовался в России для оформления коммерческого кредита, расчётов и перевода денег. По Вексельному уставу 1729г. в России было узаконено обращение простых и переводных векселей. Переводные векселя использовались главным образом во внешней торговле. Наиболее употребительными в России не только в XVIII, но и в XIXвв. были простые векселя - долговые расписки, имевшие юридическую силу, прообразом которых была заёмная кабала. Будучи ценной бумагой, векселя служили лишь инструментом займа. С 1764 года вексель мог переуступаться другому лицу [6].

Первоначально челябинское отделение Государственного банка ориентировалось на обслуживание крупных предприятий. Но уже через год после открытия в число его постоянных клиентов вошли также мелкие торговцы, ремесленники и кустари.

Госбанк широко кредитовал торговлю, открывал вексельный кредит (под учет векселей) купеческим обществам взаимного кредита и отдельным купцам. Несмотря на то, что в нем так и не был создан комитет по сельскохозяйственным кредитам, направленность кредитования не была сугубо торгово-промышленной. Отделением практически с момента его создания выдавались ссуды под залог хлеба и земледельческих орудий. Кредитование Государственным банком хлеботорговли соответствовало политике правительства по форсированию экспорта хлеба.

Челябинск занимал первое место по хлеботорговле среди городов Зауралья и Сибири, его товарная биржа стояла на первом месте по обороту хлебных сделок. Биржевые сделки заключались и на западно-сибирский хлеб.

Поскольку купцы и средние хлеботорговцы, которых кредитовал Госбанк, были в значительной степени скупщиками хлеба, перепродававшегося крупным иностранным хлебоэкспортным фирмам, то в конечном счете, кредитование Госбанком многих купцов, скупавших хлеб на периферии, в Челябинском уезде и других ближайших районах было на руку крупным иностранным хлебозакупочным и хлебоэкспортным фирмам [2].

Чтобы как-то пресекать деятельность спекулянтов-перекупщиков и давать возможность производителям, включая сельскохозяйственные кооперативы, напрямую, без посредников, осуществлять операции с зерном, в 1914 году в Челябинске началось строительство элеватора Государственного банка. К 1916 году было завершено строительство его главного корпуса, где были установлены современные жернова. На фасаде появилась надпись «Челябинский элеваторъ Государственного банка». А полное оснащение элеватора необходимым оборудованием для хранения и сортировки зерна, измерения его влажности и просушки было завершено в 1919 году [5].

После открытия отделения Государственного банка, в городе открылись отделения Русского торгово-промышленного банка и Соединённого банка (созданного в Москве в 1909 году на основе Московского международного, Южно - Русского промышленного и Орловского), а также их дочерние конторы - агенства Северного банка и банкирского дома «Г. Вавельберг», осуществлявших учёт векселей и других обязательств, выдачу ссуд под различные виды обеспечения, переучёт и перезалог, покупку и продажу ценных бумаг. В 1913 г. только учет векселей в Челябинских акционерных банках составлял: в отделении Соединенного банка один миллион девятьсот пятьдесят шесть тысяч рублей, в отделении

Русского торгово-промышленного банка – два миллиона сто пять тысяч рублей.

Также в Челябинске открылось отделение Русского банка для внешней торговли, тесно связанного с хлебоэкспортными фирмами [3].

В 1913 г. только учет векселей в Челябинских акционерных банках составлял: в отделении Соединенного банка один миллион девятьсот пятьдесят шесть тысяч рублей, в отделении Русского торговопромышленного банка – два миллиона сто пять тысяч рублей.

Из частично сохранившегося архива Челябинского отделения Русского торгово-промышленного банка видно, что этот банк предоставлял торговым фирмам и промышленникам крупный кредит под ценные бумаги, так называемый онкольный кредит.

В.И.Ленин в книге «Империализм, как высшая стадия развития капитализма» приводил данные о том, что банки присваивают себе ряд операций фондовых бирж.

В Челябинске, конечно, фондовой биржи не было. Однако операции челябинского отделения Торгово-промышленного банка давали возможность обращения ценных бумаг. Из банковских счетов усматривается, что челябинская буржуазия – купцы и промышленники – были значительными держателями ценных бумаг, однако не принимаемых в залог челябинским банком при предоставлении онкольного кредита. Онкольный кредит - это краткосрочный вид кредитования, выдаваемый крупным торговцам для проведения сделок на большие суммы. К его особенностям относится неоговоренный срок возврата, когда в договоре не прописываются точные сроки и суммы отдачи денежных средств. В рамках установленного кредитного лимита, который зависит от оценочной стоимости залога, клиент может воспользоваться только необходимой ему суммой, не используя все средства на своём счету. В том случае проценты будут начисляться только на израсходованную часть, т.е. выбывшие средства.

Крупный кредит получали челябинские купцы через Городской общественный банк (система городской кредитной кооперации) под залог недвижимого имущества. Первый городской общественный банк был открыт в Челябинске в 1867 году.

Также в Челябинске было семь коммерческих, два городских общественных банка, три общества взаимного кредита и кредитные кооперативы.

Общество взаимного кредита, открывшееся в 1900 году с основным капиталом 21 525 руб., вначале насчитывало 163 человека, а в 1913 году уже 328 человек. Так как общество предоставляло кредит только своим учредителям, его основной капитал состоял из членских взносов, текущих счетов и вкладов его членов. Прибыль распределялась пропорционально участию в капитале. Члены одного общества не могли быть учредителями другого. Согласно уставу общество взаимного кредита обязано “доставлять своим членам, преимущественно занимающимся торговлей, промышленностью и сельским хозяйством, необходимые для их оборота капиталы”. Кредит был соразмерен сумме представленного обеспечения, но не выше 10-кратного размера вступительного взноса; допускалось превышение лимита для наиболее благонадежных членов. Основными клиентами являлись купцы, торговцы (66,4 %) и землевладельцы (20,1 %). Кредит в обществе был дороже, чем в отделениях Государственного и акционерных банков, зато без залога.

Челябинский союз кредитных и ссудо-сберегательных товариществ был создан в 1915 году. Устав Союза был утвержден Министерством финансов 18 сентября 1915 г., а учредительное собрание состоялось 14–15 ноября 1915 г. в здании Челябинского отделения Госбанка. Союз объединил 29 товариществ, количество членов – 21 240, сумма кредитов – 2 788 752 руб., сумма вкладов – 725 535 руб.

Многие купцы и промышленники Челябинска могли пользоваться и ипотечным кредитом (под залог земли) в акционерных коммерческих земельных банках в других городах России, поскольку многие из них были землевладельцами.

События октябрьской революции 1917 года в банковской среде Челябинска были восприняты крайне негативно, что выразилось, прежде всего, в резком сокращении объемов проводимых операций. Крупные промышленные предприятия изымали свои средства из кредитных учреждений и в спешном порядке переводили за границу. Частные банки приостановили выдачу кредитов тем фабрикам и заводам, на которых осуществлялся рабочий контроль. В челябинском отделении Государственного банка был создан стачком, 13 декабря 1917 он был арестован. Через две недели, после забастовки банковских служащих Челябинска, арестованные были отпущены, а в отделение банка признали «возможным допущение комиссара», которому разрешалось просматривать всю деловую переписку, а также осуществлять контроль за всеми финансовыми операциями. Комиссары назначались и во все частные коммерческие банки. В результате с 25 декабря 1917 г. все финансовые операции стали осуществляться под контролем советской власти.

В январе 1918 года путем слияния частных кредитных организаций с Государственным банком был образован Народный банк Российской Республики. Позднее политика «военного коммунизма» привела к свертыванию товарно-денежных отношений, резкому сужению сферы кредитования и расчетов и закрытию Народного банка. При переходе к новой экономической политике в 1921году было принято решение об учреждении Государственного банка РСФСР и открытии его территориальных учреждений. В Челябинске отделение Государственного банка РСФСР открылось 14 июня 1922 г., управляющим которого был назначен М. В. Нерезов.

В условиях восстановления народного хозяйства Челябинское отделение развивалось стремительно. По своим оборотам, а также по валюте баланса в 1922-1924 гг. оно являлось крупнейшим на Урале. Отделение учитывало векселя, выдавало ссуды до востребования со специальных текущих счетов, обеспеченных векселями, а также — срочные ссуды под залог векселей. Кредитовались в отделении в основном государственные учреждения. Кроме того, ссуды выдавались местным кооперативным союзам, первичной городской и отчасти сельской кооперации, частным лицам на нужды целевого характера, банкам [4].

Наряду с подразделениями Госбанка РСФСР (с июля 1923 года — Госбанка СССР) и при сохранении его доминирующей роли в регионах страны создаются другие кредитных учреждения. В Челябинске в период с 1923 по 1926 годы открываются: комиссионерство ТорговоПромышленного банка (Промбанк, в июне 1924 г. преобразовано в отделение); отделение Центрального сельскохозяйственного банка (Сельхозбанк); агентство Всероссийского кооперативного банка (Всекобанк, с 1925 г. — отделение); касса Уральского областного коммунального банка (Цекомбанк, с 1926 г. — отделение); Общество взаимного кредита. В 1923 г. в Челябинске открываются Государственные трудовые сберегательные кассы [4].

В 1934 году в связи с упразднением Уральской области и созданием Челябинской области как самостоятельной административнотерриториальной единицы, на базе бывшего отделения 28 февраля 1934 г. была организована Челябинская областная контора Государственного банка СССР. Практически одновременно создаются областные конторы Сельхозбанка, Промбанка, Всекобанка и Комбанка, а также Центральная сберегательная касса. В 1936 г. на базе Челябинской конторы Всекобанка открывается отделение Банка финансирования капитального строительства, торговли и кооперации — Торгбанка [4].

С началом войны в здание Челябинской конторы Госбанка СССР, в порядке уплотнения, были вселены коллективы областных контор Промбанка и Сельхозбанка.

Основной функцией Челябинской конторы Промбанка в годы войны было финансировании черной и цветной металлургии, машиностроения, электропромышленности, наркомстроя, транспорта и связи. В октябре 1942 г. в связи с резким увеличением финансируемых объектов областная контора Промбанка разделилась на областную и городскую. При этом в городской конторе Промбанка в основном работали эвакуированные специалисты из Ленинграда [4].

Кадровый состав Челябинской областной конторы Сельхозбанка в основном был сформирован за счет специалистов, направленных из Свердловска. Деятельность конторы заключалась в бюджетном финансировании госсектора, производственном кредитовании колхозов, обеспечении кредитами мероприятий, связанных с весенним севом, комплектованием животноводческих ферм, мобилизацией средств, накоплением неделимых фондов в колхозах [4].

Окончание войны и переход к мирному строительству внесли коррективы в направления капиталовложений. В самый короткий срок нужно было переключить крупные предприятия, занятые военными заказами, на выпуск мирной продукции. В этой работе были задействованы конторы Госбанка СССР и Промбанка СССР.

В 1948 г. была утверждена новая структура системы Государственных трудовых сберегательных касс. В связи с этим было образовано Челябинское областное управление Гострудсберкасс и центральные сберегательные кассы в крупных городах и районах области [4].

Функционировавшие в этот период банки и их подразделения в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой. По указаниям и решениям Правительства они контролировали (проверками, запросами) весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций: наблюдали за обоснованностью накопления и расходования сырья, выплатами на оплату труда, состоянием и использованием собственных оборотных средств, денежными потоками, дебиторской и кредиторской задолженностью («боролись» за их снижение), формированием и использованием средств на капитальные вложения, ходом строительства и т.д.

После постановления 1965 года «О совершенствовании планирования и усилении экономического стимулирования промышленного производства» Госбанк СССР стал предоставлять предприятиям кредиты на расходы, связанные с подготовкой новых производств и освоением новых видов продукции, Челябинская областная контора Госбанка СССР в этот период активно содействовала техническому перевооружению промышленности, и транспорта города, развитию материально-технической базы сельского хозяйства, перерабатывающих отраслей, легкой местной промышленности, развитию государственной и кооперативной торговли». В Челябинской областной конторе была разработана «система управления качеством», которая находилась в «русле» работы предприятий всех отраслей хозяйства по повышению качества выпускаемой продукции. Советские банковские конторы занимались контролем «всего процесса производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д.». То есть занимались не только выдачей кредитов, но и всем тем, чем сегодня занимается обычный менеджмент обычного предприятия.

Для более интенсивного развития экономики второй половины 80-х гг. банковская система стала перестраиваться. Челябинская областная контора

Госбанка СССР была преобразована в Челябинское областное управление Госбанка СССР, а все отделения Госбанка СССР и Стройбанка СССР на территории области были переданы в распоряжение государственным специализированным банкам: Промстройбанку СССР, Жилсоцбанку СССР и Агропромбанку СССР. Но реорганизация, проведенная с целью ликвидации монопольного положения Госбанка СССР и Стройбанка СССР в сфере кредитных отношений, привела к смене одних монополистов другими.

С 1988 года началось создание первых частных кредитных организаций, сформированных за счёт коммерческого паевого капитала и средств физических лиц. В Челябинске это был кооперативный «Ротор-банк» и Челябинский областной коммерческий «Форум-банк».

Коммерциализация банковской системы СССР началась в 1990 году с постановления о реорганизации областных управлений спецбанков в акционерные банки. В течение двух месяцев на базе большинства областных управлений спецбанков (за исключением Сбербанка) путем акционирования было создано несколько сотен коммерческих банков. К 1992 году их было уже около 2 тысяч.

После принятия Декларации о государственном суверенитете РСФСР 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Государственный банк РСФСР, а затем — Центральный банк Российской Федерации, ставший «банком банков» во вновь создавшейся двухуровневой банковской системе. Соответственно Челябинское областное управление Государственного банка СССР было реорганизовано в Главное управление Государственного банка РСФСР по Челябинской области, а в 1991 году — Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Челябинской области с созданием сети расчетно - кассовых центров [4].

Через Главное управление осуществлялось прямое рефинансирование -предоставлялись целевые централизованные кредиты для поддержки коммерческими банками хозяйствующих субъектов: предприятий машиностроения, металлургии, легкой, пищевой и угольной промышленности, электроэнергетики, сельского хозяйства, транспорта, торговли, строительства, а также фермеров.

Сейчас в городе действуют девять областных банков, среди которых: Челябинвестбанк, Челиндбанк, Кредит Урал Банк, Снежинский, Углеметбанк, Уралпромбанк, Резерв, и 62 филиала: Сбербанк, ВТБ, ВТБ-24, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Бинбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, ЮниКредит Банк, Юниаструм Банк и др.

В последние годы в банках активно внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Но вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должного внимания развитию банковской сферы. На современном этапе возникает потребность формулирования более чёткой модели построения банковской системы, необходимой государству в новой рыночной экономике.