Развитие банковского кредитования в России: проблемы и перспективы

Переход России к рыночной экономике, эффективное ее функционирование, создание инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций.

Кредит оказывает влияние на денежный оборот, его структуру и объём. Также кредит необходим для поддержания фондов предприятий, развития фермерских хозяйств и бизнеса. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.

Чем эффективнее кредитование инвестиционных банков, тем сильнее их роль в содействии экономическому росту и структурной модернизации экономики.

Динамика банковского кредитования в периоде с 2005 по 2016 года:

• 1)    2005–2007 гг., в период, когда банковская система увеличивала банковское кредитование;

• 2)    2008–2009 гг., когда произошел финансовый кризис;

• 3)    2010–2013 годы, когда были предприняты посткризисные процессы восстановления;

• 4)    2014–2016 гг., в период беспрецедентного кризиса и волной банковских сбоев¹⁴.

В условиях кризиса можно обнаружить проблемы современной кредитной системы РФ, которые тормозят ее совершенствование и развитие.

Можно выделить следующие проблемы современной кредитной системы России:

• 1.    Удорожание кредитов для населения (тенденция увеличение процента просроченных кредитов – только за 2015 год на 30%).

• 2.    Проблемы ипотечной системы. В настоящее время одним из стратегических направлений кредитования населения в России рассматривается ипотечное кредитование.

• 3.    Проблемы автокредитов. Самыми популярными являются субсидируемые бюджетные машины, в 2020 г. по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты продолжат расти. ¹⁵

• 4.    Существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой.

• 5.    Также наблюдается ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц, связанное со сложившимися на сегодняшний день нестабильными экономическими условиями.

• 6.    Конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды».

• 7.    Неспособность многих банков к кредитованию производства;

  
  
  

• 8.    Падение спроса на кредиты;

• 9.    Уменьшение объемов кредитования.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

• 1)    Переложение кредитных рисков. Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.

• 2)    Информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.

• 3)    Товар плохого качества. Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.

• 4)    Условия договора для заемщика. Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне, к ним можно отнести:

• 1)    Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается. В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен. Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.

• 2)    Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. На сегодняшний день на рынке строительства жилья по-прежнему имеется

немало проблем с законодательным регулированием, а также прозрачностью. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.

• 3)    Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку. На 2019 год средняя зарплата в Москве – около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше. С таким заработком брать кредит можно, но выплачивать его будет достаточно тяжело. Кроме того, при оформлении ипотечного займа большинство банков требует внесение первоначального взноса, который составляет 15–20 % от стоимости жилья, накопить который рядовому жителю очень сложно. Некоторым для этого требуется продавать свою недвижимость, занимать деньги у знакомых или брать потребительский кредит. Таким образом, проблема не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить необходимую сумму для авансового платежа.

• 4)    Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские.

• 5)    Нехватка жилья в острой форме. Согласно статистическим данным, ситуация с жильем в России совсем не радужная, всего около 10 % населения имеет свое жилье, площадь которого составляет 18 м2 на одного человека. Однако при этом необходимо учитывать, что жилой фонд со временем ветшает, устаревает и нуждается в капитальном ремонте. ¹⁶

• 6)    Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая.

• 7)    Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.

• 8)    Неразвитость рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг. В экономике России такие явления, как рефинансирование и рынок ипотечных ценных бумаг, появились совсем недавно. При этом несмотря на то, что количество операций, производимых в этой области, постоянно растет, рынок по-прежнему считается неразвитым. Если рынок секьюритизации ипотечных

портфелей будет постепенно развиваться, то финансовые учреждения получат доступ к источникам финансирования на длительный срок.

• 9)    Плохая поддержка ипотеки со стороны государства.

Решить их можно, применяя следующие способы:

• -    постепенное снижение процентных ставок по кредиту;

• -    увеличением сроков, на которые выдаются займы;

• -    грамотная реализация мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России;

• -    развитие рынка инвестиционных ценных бумаг;

• -    разработка индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.

• -    стимулирование функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли, а также его прозрачностью.

• -    комплексная поддержка застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Также особе внимание следует уделить проблеме создания благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству.

В развитых странах 50–70 % ВВП сегодня составляет прибыль, которая получается в результате кредитования субъектов бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20 %, и объясняется это плохой поддержкой со стороны государства. А ведь именно от степени развития малого бизнеса зависят более глобальные показатели в экономике страны.

Финансирование на сегодняшний день считается одной из главных проблем, однако вместе с этим существуют и другие, с которыми приходится сталкиваться малому бизнесу в России во время кредитования:

• 1.    Высокие ставки по займам.

• 2.    Большие риски.

• 3.    Маленький доход в сравнении тем, который получается при кредитовании крупных организаций.

• 4.    Малые сроки для погашения займа.

• 5.    Небольшое количество кредитных предложений для малого бизнеса.

• 6.    Неустойчивый спрос на ресурсы кредитования со стороны малого бизнеса.

• 7.    Низкая грамотность в финансовой области руководителей малых предприятий.

• 8.    Недолговременная кредитная история малых предприятий. ¹⁷

На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое

и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.

Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть. Дело в том, что на практике функционирование данных организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Рассмотрев перечисленные выше проблемы, можно сделать вывод о том, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики.

Исходя из выше упомянутых проблем развития системы банковского кредитования, можно выделить следующие необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

• 1.    Поддержка со стороны государственных отечественных банков;

• 2.    Создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;

• 3.    Увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;

• 4.    Увеличение объемов кредитования российских банков;

• 5.    Развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;

• 6.    Значительное сокращение непогашенных долгов по кредитам;

• 7.    Предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;

• 8.    Расширение целевого кредитования предприятий¹⁸;

• 9.    Снижение ставок по кредитам в крупных российских банках.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а, следовательно, и рост её показателей, в первую очередь качественных, так как четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны. Применение всех этих мер и инструментов позволит банковской системе РФ более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики. Только общими усилиями российского правительства, финансово-кредитных учреждений, Центрального банка и представителей бизнеса, можно создать налаженную и эффективную систему кредитования, которая, при правильном подходе, будет стимулировать развитие малого бизнеса и этим самым рост экономики страны.

• ¹⁸    Проблемы и перспективы банковского кредита в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XLVI междунар. студ. науч.-практ. конф. — 2018. — № 9 (46) — С. 78-82.