Развитие банковского сектора в условиях цифровизации

Цифровизация и развитие технологического прогресса приводят к тому, что даже в крупных традиционных банках начинает прослеживаться размывание контуров профильной специализации и освоение непрофильных ранее сегментов, связанных с предоставлением услуг практически по всем сферам социально-экономической жизни общества. [3]

Цифровизация банковской деятельности на современном этапе происходит с использованием так называемых финансовых технологий, которые являются частью новой отрасли – Fintech. Fintech (финтех) – это отрасль по предоставлению финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий [3].

Однако, анализ публикаций, подчеркивает не только положительные аспекты исследуемой проблемы, но и выделяет некоторые недостатки цифровизации банковского сектора:

• 1)    необходимость большого количества инвестиций в развитие технологий и внедрение инновационных решений;

• 2)    традиционно существуют некоторые категории людей, которым сложно разобраться в новых технологиях, высказывают недоверие к ним (обычно старшее поколение), наличие данных граждан не позволяет полностью отказаться от традиционного предоставления услуг;

• 3)    важность большого внимания к вопросам безопасности, особенно в области информационных технологий [2]

На современном этапе большинство российских банков стремятся к совершенствованию своей деятельности с помощью все больших технологий, которые изменили бы процесс их работы и обслуживания клиентов: создание экосистем, внедрение искусственного интеллекта, развитие мобильных сервисов и т.д. Этому активно способствует Центральный банк РФ, развивая и регулируя процессы цифровизации. К примеру, были сформированы «Департамент финансовых технологий», ассоциация «Финтех», в которую вошли самые крупные представители финансового бизнеса РФ. ЦБ РФ определяет приоритетные направления цифровизации и ключевые элементы финансовой инфраструктуры: систему быстрых платежей, Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), в том числе с использованием биометрии, финансовый маркетплейс и блокчейн-платформы [3].

Аналитический центр НАФИ более 15 лет проводит исследования в сфере финансов, в том числе изучает уровень финансовой и цифровой грамотности россиян. Измерения показывают, что с ростом цифровизации банковской сферы растет доля россиян, которые пользуются не только традиционными, но цифровыми услугами банков. Одной из самых распространенных услуг является дистанционное банковское обслуживание (ДБО): пользование интернет-банкингом и мобильным приложением банка.

В настоящее время мобильным банком пользуются 70% россиян. Чаще всего это женщины (73% против 66% мужчин), жители крупных городов

(73%), россияне от 35 до 44 лет (80%) и опрошенные с высшим образованием (79%). За последние 5 лет доля пользователей мобильным банком увеличилась в 2 раза: в 2018 году этим сервисом пользовались треть россиян (34%). По сравнению с 2020 годом, рост составил 21 п.п. (2020 год – 51%).

Не пользуются мобильным банком сегодня 30% россиян. В основном это жители сел (33%), небольших городов (35%) и те, кто имеет среднее или среднее специальное образование (33%).

За последние 5 лет в России выросло число пользователей цифровыми банковскими сервисами. Доля тех, кто использует для финансовых операций мобильный банк, увеличилась в 2 раза с 34% до в 2018 году до 70% в 2023 году. В 2,5 раза больше россиян совершали те или иные операции через интернет-банкинг (17% в 2018 году, 43% в 2023 году).

На рисунке 1 представлена оценка цифровизации российских банков в сравнении со средними значениями по выборке и с показателями мировых лидеров.

Рисунок 1- Индекс цифровизации банковского сектора Российской Федерации Источник : [7]

Взаимодействие с финтех-компаниями и технологическими стартапами поможет банкам минимизировать кибер-риски за счет обновления инфраструктуры, внедрения новых технологических решений, как, например, блокчейн. Снижение маржи традиционных банковских продуктов и ослабление контактов клиента с банком из-за развития мобильных платежей можно преодолеть путем внедрения клиентоориентированного сервиса, предоставления реально нужных услуг в режиме онлайн. [8] Также сотрудничество с финтех-компаниями позволит банкам быстрее и дешевле внедрять инновации, чтобы лучше удовлетворять потребности клиентов Перспективные направления цифровых технологий в банковском секторе обозначим на рисунке 2.

Рисунок 2- Перспективные направления цифровых технологий в банковском секторе Источник : [4]

Таким образом, использование цифровых технологий позволяет клиентам круглосуточно совершать банковские операции, получать информационную поддержку по различным вопросам, привлекать больше потребителей услуг, сокращать издержки на открытие филиалов, персонал и многое другое. Согласимся, что именно возможность повысить эффективность процесса взаимодействия с клиентами выступает основной движущей силой процессов цифровизации в банках [2].

Развитие цифровых технологий в банковской сфере постепенно становится необходимым условием обеспечения высокого качества услуг для клиентов, которые все более заинтересованы в переводе взаимоотношений с банками в информационную сферу.