Развитие деятельности коммерческих банков в условиях пандемии

На сегодняшний день, банковская система – системообразующий элемент развития рыночной экономики Российской Федерации. Ключевая задача кредитных организаций – аккумуляция и распределение денежных средств между различными формами субъектов хозяйствующей деятельности, каждый из которых потребляет или производит [1].

Однако, современный этап деятельности коммерческих банков страны столкнутся с рисками и угрозами, связанных из-за распространения пандемии коронавируса.

Анализируя текущее состояние банковской отрасли России необходимо обратиться к последней публикации ЦБ РФ за 3 октября, где представлен обзор за сентябрь 2020 года.

Так, совокупные активы банковской системы страны демонстрируют тенденцию увеличения, чему подтверждение график на рисунке 1.

Рисунок 1 – Динамика совокупных активов банковской системы России в период 2016-2020 гг., в трлн. рублей [2].

В 2016 году объем совокупных активов банковской отрасли РФ составлял 82,999 трлн. рублей. 1 января 2020 года объем активов составлял 96,581 трлн. рублей. Таким образом, объем совокупных активов из-за пандемии не снижается, что связано с антикризисными действиями коммерческих банков.

Однако, среди отрицательных тенденций наблюдается уменьшение числа действующих кредитных организаций (см. рисунок 2).

Рисунок 2 – Динамика действующих кредитных организаций России в период 2016-2020 гг. [2].

Еще в 2016 году на территории РФ функционировали 484 кредитных организаций, а по состоянию на конец августа 2020 года уже 420 кредитных организаций, что на 64 меньше. При этом основная часть таких кредитных организаций – коммерческие банки с универсальной лицензией (255) и с базовой лицензией (126). Среди небанковских кредитных организаций функционирует лишь 39 компаний.

В виду современных условий распространения пандемии коронавируса, формируются различные угрозы и риски, которые могут отрицательно повлиять на устойчивость банковской системы России и привести к следующим негативным последствиям деятельность коммерческих банков нашей страны:

• -    снижение объема розничных продаж банковских продуктов, включая снижение объема потребительского кредитования;

• -    увеличение рисков кредитного портфеля банков, включая рост просроченной потребительской задолженности и проблемного кредитного портфеля.

С целью совершенствования своей банковской деятельности, в последние годы коммерческие банки России заняли курс активного применения инновационных разработок и технологий для совершенствования своих бизнес-процессов и банковских операций. Такая тенденция активного практического применения инноваций и финансовых технологий связана, в первую очередь, с масштабами рыночной конкуренции, где в условиях ужесточенной борьбы коммерческие банки ищут пути и средства для повышения уровня своей финансовой и экономической устойчивости [3].

Однако, такая тенденция развития банковских продуктов и обслуживания клиентов в рознице позволяют не только совершенствовать деятельность коммерческих банков, но и обеспечить экономическую безопасность в условиях распространения пандемии коронавируса.

Например, важнейшим направлением цифровизации и инновационного курса развития коммерческих банков России в 2020 году является формирование инфраструктуры интернет-банкинга (см. рисунок

□ Общее количество счетов    □ С доступом через сеть Интернет

Рисунок 3 – Динамика общего количества счетов (юридических и физических лиц) с дистанционным доступом, открытых в банках

России, тыс. ед. [4] .

На рисунке 3 изображена динамика общего количества счетов с дистанционным доступом за период 2012-2019 гг. Так, лишь с 2018 по 2019 года количество счетов увеличилось с 204,8 млн до 245,5 млн единиц.

Также, коммерческими банками России в условиях пандемии коронавируса были произведены следующие мероприятия с целью совершенствования кредитной политики, целью чего выступает оптимизация качества кредитного портфеля ссуд:

• -    увеличение предварительного и дальнейшего контроля за выполнением условий кредитного договора;

• -    проведение диверсификации кредитного портфеля;

• -    формирование системы лимитирования кредитных операций с установкой максимально допустимых границ размеров выдаваемых ссуд;

• -    увеличение резервов, ориентированных на предполагаемые потери по кредитному портфелю банка;

• -    проведение оценки кредитного риска по конкретной ссуде на основе внутренней рейтинговой модели, которая корректируется в зависимости от выбранных банком мероприятий для улучшения качества кредитного портфеля.

При этом со стороны коммерческих банков применялись меры, направленные на поддержку населения в условиях пандемии коронавируса и карантинных ограничений. Так, к ним относятся [5]:

• -    дополнительная реструктуризация задолженности для заемщиков, личные доходы которых снизились более, чем на 30% (подтверждением выступает налоговая декларация физического лица);

• -    изменение валюты кредитования для заемщиков, которые пользуются валютными кредитами (эта функция является дополнительной к реструктуризации задолженности);

• -    предоставление возможности получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев и не более одного раза;

• -    предоставление функции льготного кредитования (данная услуга осуществлена совместно с поддержкой ЦБ РФ, который в начале марта 2020 года выделил 500 млрд рублей для льготного кредитования с годовой ставкой в размере 4%).

Однако, из-за таких мероприятий поддержки населения, коммерческие банки России сталкиваются со следующей угрозой: со снижением уровня рентабельности своей кредитной деятельности, в связи с чем доходность бизнеса уменьшается.

Для поддержки финансовой устойчивости банков страны, ЦБ РФ принял следующие мероприятия, среди которых [6]:

• -    приостанавливаются проверки кредитных организаций и переносятся запланированные проверки на период после 1 июля;

• -    на 2021 перенесено рассмотрение вопроса о дифференцированных надбавках к нормативам достаточности капитала;

• -    ограничивается применение административных наказаний.

Таким образом, подводя итоги научного исследования, можно прийти к следующему заключению, что несмотря на ухудшение условий ведения банковской деятельности, коммерческие банки России демонстрируют прирост своего портфеля активов. Такая тенденция возможна при помощи мероприятий совершенствования кредитной политики и дальнейшего развития системы дистанционного обслуживания.