Развитие и совершенствование микрофинансирования в Российской Федерации

Микрофинансирование – это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства и является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес [3].

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала.

Рынок микрофинансирования в первой половине 2018 г. продолжает бурный рост. Объем выдач за первое полугодие составил почти 75 млрд. руб., что на 31% больше, чем за аналогичный период 2017 г. и на 103% больше в сравнении с первой половиной 2016 г. В 2018 г. объем выданных в МФО займов достиг 150 млрд. руб. Напомним, итогом 2016 г. стала сумма в 89 млрд. руб., а 2017 г. 122 млрд. руб.

Количество выдаваемых займов также растет: во втором квартале 2018 г. оно составило чуть больше 3 млн. единиц. Это на четверть больше, чем во втором квартале 2017 г. и на 76%, чем в 2016 г. При этом средняя сумма займа в МФО во втором квартале 2018 г. осталась практически неизменной на протяжении года и составляет 12800 руб.

В МФО одобряют заявки охотно, а пользуются одобрением рекордное число граждан. Уровень одобрения заявок составил 36%,данный уровень является высоким и остается неизменным с апреля 2018 г. Минимальные показатели фиксировались в декабре 2017 г. – январе 2018 г. и составили 23%. Основная причина отказов – кредитная политика кредитора. Доля одобренных заявок, по которым денежные средства заемщиками в итоге были получены, в июне 2018 г. дотянулась до исторического максимума в 81% от числа одобренных заявок. Для сравнения, в октябре 2017 г. аналогичный показатель составил лишь 64%.

Развитие микрофинансового рынка в России продолжается – в течение первого квартала 2018 г. было отмечено повышение объемов выдач приблизительно на треть, по сравнению с показателями аналогичного периода 2017 г. [5].

В течение первых трех месяцев 2018 г. заемщиками МФО было оформлено 2,6 млн. микрозаймов – при этом объем выдач увеличился на 30%.

При этом уровень финансовой сознательности граждан растет. В 2017 г. показатели погашения задолженности по микрокредитам и количество допускаемых просрочек свидетельствовали о некотором снижении ответственности, но к началу 2018 г. индекс кредитной сознательности восстановился и продолжил расти.

На развитие рынка микрофинансирования преимущественно влияет экономическая нестабильность в стране. Имеют значение также факторы сезонного характера, субъективные обстоятельства.

Традиционно повышается активность заемщиков перед летними отпусками, когда много людей занимают деньги «до зарплаты».

В условиях повышения цен на бензин некоторые МФО выдают кредиты на покупку топлива.

Еще один фактор, способствующий росту рынка МФО – ужесточение банковской политики относительно выдач кредитов. Например, клиенту, желающему оформить небольшую ссуду без кредитной истории, скорее всего, в банке откажут. В результате такой заемщик идет в МФО. С одной стороны, это способствует развитию отечественного микрофинансирования, но с другой - снижает доступность финансовых услуг для россиян.

Повышение спроса на услуги МФО - в целом, позитивная тенденция для рынка, однако она связана и с некоторыми тревожными явлениями.

Например, активный спрос на микрокредиты стимулирует деятельность так называемых «серых» и «черных» кредиторов, действующих не совсем легально или вообще вне правового поля Российской Федерации.

Нелегальное кредитование основывается на простых договоренностях – здесь нельзя говорить о применении современных технологий оценки платежеспособности заемщика, соблюдении взаимных финансово-правовых обязательств [1, с. 821].

Многие «серые» кредиторы применяют достаточно жесткие методы в работе с клиентами, например, практикуют передачу долгов коллекторам. В результате это ведет к общей дискредитации рынка микрофинансирования – клиенты теряют доверие даже к добросовестным МФО.

Небольшие микрокредитные компании постепенно уходят с рынка, а более крупные кредиторы, являющиеся бенефициарами резервирования, не способны справиться со всем объемом возрастающего клиентского спроса на микрозаймы[2, с. 40].

Количество МФО в III квартале 2018 г. сократилось на 41 единицу до 2 289 организаций. Число новых участников, пришедших на рынок в июле-сентябре, составило 139, в то же время из реестра были исключены сведения о 180 МФО, половина которых покинула его в связи с неоднократным в течение года нарушением требований законодательства. За период с конца сентября 2016 года по конец сентября 2017-го число МФО в реестре уменьшилось более чем на четверть (на 27,9%), что было связано с работой Банка России по очистке рынка от недобросовестных игроков. При этом количество действующих заемщиков МФО по сравнению с аналогичным периодом 2016 года увеличилось на 77% до 8,3 млн.

Еще одна серьезная проблема – усложненный доступ МФО к финансовым ресурсам. Получить кредит в банке МФО не могут, привлечь средства для своего развития сторонним способом – тоже. Единственная возможность для привлечения капитала – это частные инвестиции. Влияние этих ограничений имеет крайне негативный характер. Эксперты отмечают, что существует высокая необходимость в создании единого механизма государственного фондирования МФО. Несмотря на некоторые негативные явления в процессе развития рынка микрофинансирования, все же его перспективы скорее оптимистичны. Конечно же, рынок будет расти, при этом качественные показатели по кредитным портфелям также улучшаться, в связи свнедрениям более точных и комплексных оценочных механизмов.

Все микрозаймы, за исключением спецпродукта ЦБ РФ, внедряемого с 28 января 2019 года, должны подчиняться двум основным ограничениям: Максимальный объем средств, который может взыскиваться компанией; Наибольший уровень ежедневной процентной ставки. Предельный размер комиссии за пользование заемными средствами, пеней и штрафов, а также прочих платежей в пользу МФО не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы [4].

На данный момент фактически сам рынок устанавливает максимальный ПСК ЦБ РФ для МФО. Ведь ограничения соответствуют увеличенному на треть среднерыночному показателю процентов. То есть, при значительном снижении стоимости займов, сами компании могут ее повысить. Естественно, в пределах допустимой нормы. Спустя три месяца активных выдач с новой ценой услуг, подходящий уровень будет возобновлен.

Новый формат заставит МФО подстраиваться под установленную стоимость. У тех, кого она не будет устраивать, остается только один выход – закрываться. Либо переходить в «серый» рынок. Правда, говорить о подобных изменениях достаточно рано, так как еще не приняты соответствующие законодательные нормы, планируемые Центробанком.

Соответственно, неизвестно не только о дате их внедрения, но и будут ли они вообще действовать в России в данном формате.