Развитие инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков

Введение . Кредитные операции являются одним из основных видов деятельности коммерческих банков наряду с депозитными и расчетными манипуляциями. Для эффективного осуществления кредитной деятельности коммерческие банки нуждаются в наличии инфраструктурных организаций, которые помогают им привлекать клиентов для получения кредитов, проводить оценку их платежеспособности, минимизировать риски, вести работу с проблемными кредитами для успешного завершения сделки. Роль инфраструктурных организаций в обеспечении кредитной деятельности банков все более усиливается по мере ужесточения конкуренции между финансовыми структурами и роста требований клиентов к скорости и качеству оказываемых банками кредитных услуг (Швейкин, 2015). Все это свидетельствует об актуальности исследования теоретических и практических аспектов развития инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков.

Данные и методы исследования . В экономической литературе термин «инфраструктура обслуживания кредитной деятельности коммерческих банков» не употребляется. Вместо него используется понятие «кредитная инфраструктура» (Афанасьева и др., 2024; Захаров, Захарова, 2020). Однако под ним зачастую понимается не совокупность институтов, обслуживающих кредитную деятельность банков, а комплекс организаций, непосредственно осуществляющих подобные операции.

В настоящей статье под инфраструктурой обслуживания кредитной деятельности коммерческих банков мы будем понимать совокупность внешних по отношению к банкам институтов, обеспечивающих возможность эффективного осуществления ими кредитных операций. Такое понимание соответствует фундаментальным свойствам любой инфраструктуры – обеспечивающему, обслуживающему характеру какой-то основной деятельности и внешнему – по отношению к основному.

Роль институтов банковской инфраструктуры можно проследить на различных этапах подготовки и реализации кредитной сделки (Муравьева, 2024; Одинцова, Демченко, 2024; Швейкин, Стоносов, 2021). До ее подготовки инфраструктурные институты обеспечивают ознакомление потенциальных заемщиков с кредитными услугами банков, содействуют встрече представителей финансовых организаций и их клиентов как заемщиков. В данном случае услуги банкам оказывают такие инфраструктурные институты, как финансовые маркетплейсы, кредитные и ипотечные брокеры, рекламные агентства и средства массовой информации (телевидение, радио, пресса, Интернет). На этапе оценки кредитоспособности заемщиков банки изучают информацию о них, анализируют и оценивают стоимость и качество обеспечения по кредиту. В данном случае услуги им оказывают такие институты, как бюро кредитных историй и кредитные рейтинговые агентства. На этапе минимизации рисков банков определяются финансовые гарантии исполнения заемщиками своих обязательств по кредиту. При этом страховые компании обеспечивают нивелирование специфических финансовых и кредитных рисков. На этапе завершения сделки происходит окончательный возврат заемщиками взятого кредита и уплата процентов по нему. В данном случае услуги банкам оказывают такие институты, как профессиональные коллекторские организации. Они занимаются на профессиональной основе возвратом задолженности.

Следует отметить, что в России сформирована законодательная база функционирования институтов обслуживания кредитной деятельности коммерческих банков. Она касается общих вопросов развития банковской инфраструктуры в целом и развития кредитной деятельности банков в частности1, взаимоотношения банков и инфраструктурных организаций, инфраструктурного обслуживания отдельных видов кредитования2 и деятельности отдельных инфраструктурных ин-ститутов3.

Проведем анализ деятельности российских организаций инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности коммерческих банков.

Финансовые маркетплейсы начали создаваться в стране в 2017 г. В настоящее время в реестре Банка России содержатся сведения о 10 финансовых платформах. На наиболее крупных из них – Сравни.ру и Банки.ру – представлены сервисы мастеров подбора кредитов. Заемщики могут выбрать на них конкретные виды кредитов (потребительские и авто, под залог недвижимости, кредит наличными, онлайн на карту или осуществить рефинансирование, оформить займ при наличии плохой кредитной истории). На платформах есть калькуляторы, с помощью них можно посмотреть ставки по кредитам; имеется дополнительная информация, которая отражает сведения о банках, их рейтингах и отзывах о них; представлены доступные виды ипотеки, можно онлайн рассчитать сумму ежемесячного платежа, использовать сервис онлайн-оценки недвижимости.

Деятельность кредитных брокеров рассмотрим на примере ООО «Бизнес технологии»1. Структура помогает с одобрением кредитов от 500 тыс. до 150 млн руб. под залог клиентам с любой кредитной историей. Максимальный срок займа составляет 20 лет. Брокер не просто сравнивает ставки по кредитам, он находит эксклюзивные предложения, которые доступны далеко не всем. Специалисты этой организации знают, как работает кредитный рынок, и помогут подобрать условия без скрытых комиссий и дополнительных платежей. Многолетний опыт работы с банками и сфере недвижимости позволяет им предлагать клиентам самые выгодные варианты, исходя из реальной рыночной ситуации. Все операции проводятся удаленно: от консультации до подписания документов. Работа брокера осуществляется по 4 направлениям: первоначальная консультация и оценка возможностей клиента, помощь в сборе и подготовке документов, подача заявки в банк и получение одобрения, последующее сопровождение клиента до выдачи кредита. Брокер работает с потребительскими и залоговыми кредитами, возможностями для бизнеса, занимается рефинансированием и объединением займов. Залогом могут служить квартиры, доли и комнаты в квартире, автомобили, спецтехника, дома, земельные участки, коммерческая недвижимость. В среднем рассмотрение заявки банком занимает 1–2 дня. По части программ выход на сделку возможен уже в день обращения. Максимальная сумма кредита под залог ограничивается рыночной стоимостью объекта, предлагаемого в качестве обеспечения. Предельный размер займа составляет до 80–90 % от стоимости недвижимости.

В России начали работу цифровые ипотечные брокеры. Рассмотрим их деятельность на примере сервиса группы компаний СКБ Контур2. Достоинства его заключаются в следующем. Клиент сразу видит условия банков, ставки по ипотечным кредитам, требования к заемщику и сумму вознаграждения. Он указывает свои данные, и сервис показывает доступные ему программы ипотеки. Специалисты проверяют каждую анкету, дают рекомендации по усилению заявки, предлагают альтернативные варианты и предупреждают об ошибках. Сервис следит за предложениями банков, обновляет условия в режиме реального времени, показывает статус рассмотрения заявки в личном кабинете, уведомляет об изменениях и рассчитывает налоговый вычет заемщика при покупке квартиры.

В России функционирует достаточно большое количество рекламных агентств и средств массовой информации. Периодически в них дается реклама банков в целом и отдельных банковских продуктов в частности. Поправки в Федеральный закон РФ «О потребительском кредите (займе)»3 предусматривают, что с 23 октября 2023 г. банки должны отображать в рекламе займов полную стоимость кредита – процентную ставку и все платежи, включая страховки, смс-опове-щения и другие услуги4. Наличие таких поправок привело к сокращению количества рекламы кредитов. Банки стали реже рекламировать займы наличными. Указание полной стоимости кредитов делает их менее привлекательными в глазах аудитории. Совсем от продвижения кредитов банки не отказываются, но теперь им приходится иначе расставлять акценты и маневрировать в рекламе, чтобы не отпугивать клиентов и не получать штрафы.

В настоящее время в реестре Банка России содержатся сведения о 5 бюро кредитных ис-торий5. Крупнейшим из них является АО «Национальное бюро кредитных историй». В нем содержится 600 млн записей о кредитах, в базе бюро – 100 млн заемщиков и 4 500 кредиторов-парт-неров6. Физические и юридические лица могут получить в бюро свою кредитную историю онлайн, проверить отсутствие задолженности, оценить свой уровень кредитоспособности, узнать свой кредитный рейтинг и оспорить кредитную историю (Гаврилова, 2020).

Значимыми инфраструктурными институтами являются кредитные рейтинговые агентства. Их основной деятельностью является подготовка, присвоение, подтверждение, пересмотр, отзыв кредитных рейтингов и прогнозов по ним. В настоящее время в реестре Банка России содержатся сведения о 4 подобных организациях1. Участники рынка могут иметь несколько рейтингов, присвоенных им различными агентствами. Сопоставление иерархических шкал позволяет банкам при решении вопроса о выдаче кредита конкретному заемщику сравнивать его рейтинги, составленные разными агентствами. Также есть возможность проследить динамику их изменений. Кроме того, рейтинги дают оценку отдельным финансовым инструментам эмитентов. Российские кредитные рейтинговые агентства анализируют деятельность предприятий практически всех ведущих отраслей российской экономики и присваивают им определенный статус в иерархической структуре. Это касается как РФ в целом, так и ее отдельных субъектов и муниципалитетов, а также международных финансовых организаций.

В России на начало 2025 г. действовала 131 страховая организация, включая Российскую национальную перестраховочную компанию2. Практически все они предлагают услуги кредитного страхования, включая ипотечное, ОСАГО, КАСКО, страхование квартиры, жизни, путешествий, жизни и здоровья. Применительно к ипотеке проводится страхование имущества, переданного в залог (квартира, строение); от несчастных случаев и прав собственности (титула). Подобрать программу можно вместе с сотрудником банка перед оформлением кредита.

В реестре Федеральной службы судебных приставов на 01.02.2025 г. было зарегистрировано 610 профессиональных коллекторских организации, на момент публикации – уже 6423. Недавно в реестре появилась новая графа – индикатор риска коллекторского агентства. Его легко оценить, так как он наглядно виден по одному из четырех цветов (маркеров). Красный цвет означает, что у компании высокая категория риска причинения ущерба. У самых крупных коллекторских организаций в реестре использован зеленый маркер (низкая категория риска). Желтый маркер означает значительную долю риска, а синий – среднюю. Индикаторы риска присваиваются Федеральной службой судебных приставов после обобщения данных о проверках коллекторов. Чем чаще компания и ее специалисты нарушают закон и причиняют ущерб должникам, тем выше будет ее категория риска. Если долг выкупило агентство с красным маркером, нужно внимательно проверять все документы и оценивать действия его специалистов.

Рассмотрим взыскание долгов по кредиту как практику коллекторского агентства ООО «ЭКСПЕРТ»4. Оно предлагает 5 способов возврата кредита: досудебная процедура, судебная процедура, взыскание через судебных приставов, инициирование процедуры банкротства, исполнение решения через службу взыскания. Для получения экспертной оценки вероятности возврата долга клиент агентства должен ответить на ряд вопросов: какова сумма долга, какие есть подтверждения о передаче денежных средств, на какой стадии находится процесс возврата долга и что известно о должнике. Предоплата за услуги агентства не проводится. Услуги оказываются онлайн, без присутствия клиента. Минимальная сумма взыскания составляет 50 000 рублей, а срок возврата долга – в среднем до 2 месяцев. Район осуществления деятельности организацией включает всю Россию.

Результаты . На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что инфраструктура обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков в основном сформирована. Она обеспечивает все этапы сделок банков как кредиторов и их клиентов как заемщиков, вносит свой вклад в повышение эффективности их деятельности. Однако в функционировании инфраструктурных институтов существует немало нерешенных проблем (Надарян, 2022).

Во-первых, отсутствует взаимодействие между инфраструктурными институтами. Они никак не связаны между собой. Каждый из них занимается своей деятельностью и не взаимодействует с другими.

Во-вторых, не для всех инфраструктурных организаций обслуживание кредитной деятельности банков является основным видом деятельности. Например, рекламные агентства и средства массовой информации занимаются продвижением не только банков и их кредитных операций, но и других предприятий, товаров и услуг. Страховые компании, помимо кредитных рисков банков, обеспечивают и другие.

Инфраструктурные организации по роду их деятельности можно поделить на специализированные и универсальные. К первым можно отнести кредитных и ипотечных брокеров, финансовые маркетплейсы, бюро кредитных историй и кредитные рейтинговые агентства. Ко вторым относятся рекламные агентства, средства массовой информации, страховые компании, профессиональные коллекторские агентства.

В-третьих, деятельность инфраструктурных организаций регулируется различными государственными органами. Большинство организаций (финансовые маркетплейсы, бюро кредитных историй, кредитные рейтинговые агентства, страховые компании) подотчетны Банку России. Деятельность профессиональных коллекторских организаций регулируется Федеральной службой судебных приставов. Кредитные и ипотечные брокеры не имеют контролирующего органа. Получается, что часть инфраструктурных организаций функционирует по определенным установленным регулирующим субъектом стандартам, а часть – таких стандартов вовсе не имеет. Отсутствие единого координирующего органа затрудняет взаимодействие инфраструктурных организаций и развитие системы обслуживания кредитной деятельности банков в целом.

В-четвертых, инфраструктурные организации представлены на российском рынке разным количеством институтов. Об этом наглядно свидетельствуют данные табл. 1.

Таблица 1 – Количество институтов инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности коммерческих банков (по состоянию на 01.02.2025 г.) ¹

Table 1 – Number of Commercial Banks’ Credit Infrastructure Institutions (As of 01.02.2025)

№ п/п	Институты инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности коммерческих банков	Количество институтов	Количество институтов в расчете на один банк (311 действующих банков)
1	Финансовые маркетплейсы	10	0,032
2	Бюро кредитных историй	5	0,016
3	Кредитные рейтинговые агентства	4	0,013
4	Страховые компании	131	0,421
5	Профессиональные коллекторские организации	620	1,994

Нельзя сказать, что какое-то направление деятельности инфраструктурных институтов развито лучше или хуже. Рынок сам определяет их оптимальное количество. Однако при ограниченном количестве организаций неизбежно снижается конкуренция между ними и стимулы более эффективного функционирования. Одной из проблем является отсутствие перспективной стратегии развития как банковской инфраструктуры в целом, так и инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности банков в частности. В результате не определены целевые задачи развития инфраструктуры, сроки их достижения, перечень реализуемых мероприятий, ожидаемые результаты. Важной проблемой является отсутствие информации у банков об инфраструктурных организациях и предлагаемых ими услугах.

Еще одной проблемой является отсутствие в штате банков специалистов по инфраструктуре. В результате запросы финансовых организаций на соответствующие услуги формируются во многом стихийно, а их реализация не соответствует ожиданиям банков по качеству и цене.

К числу проблем можно отнести и отсутствие четкого правового статуса кредитных брокеров. В настоящее время в России отсутствует специальный закон о данном виде деятельности. Это тормозит развитие партнерства банков с кредитными брокерами, заключение партнерских договоров и сертификацию брокеров в банках. Не все финансовые организации настроены на сотрудничество с ними. Для ряда банков кредитные брокеры воспринимаются как лишние звенья между ними и их клиентами. Направления развития инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков включают набор мероприятий, которые должны быть реализованы как на федеральном уровне, так и на уровне самих банков и инфраструктурных организаций.

Многие проблемы могли бы быть решены путем разработки и реализации стратегии развития банковской инфраструктуры в целом и инфраструктуры развития кредитной деятельности банков в частности. Наличие такого документа позволило бы наладить эффективное взаимодействие между инфраструктурными организациями, стимулировать развитие отдельных услуг, в большей степени удовлетворять запросы банков по ним. Стратегия обязательно должна включать такие разделы, как цели ее реализации, сроки достижения целей, перечень реализуемых мероприятий, ожидаемые результаты. В ней целесообразно отразить меры государственной поддержки инфраструктурных организаций (информационное, консультационное, технологическое и техническое сопровождение). Реализацию мероприятий стратегии целесообразно возложить на Департамент инфраструктуры финансового рынка Банка России.

Разработка и реализация стратегии должны быть основаны на постоянном мониторинге развития инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков.

Он позволит оперативно отслеживать ход развития этого процесса, степень развития инфраструктурных услуг, уровень удовлетворенности банков их качеством, проблемы деятельности инфраструктурных организаций. По результатам мониторинга могут быть приняты оперативные управленческие решения по корректировке хода развития инфраструктурных организаций. Осуществлять мониторинг также может Департамент инфраструктуры финансового рынка Банка России.

Для развития инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности коммерческих банков целесообразно создать специальный инфраструктурный маркетплейс. Он позволит банкам выбирать интересующие их услуги, сравнивать предложения различных организаций, оперативно связываться с ними для заключения договоров. Информацией инфраструктурного маркет-плейса может пользоваться Департамент инфраструктуры финансового рынка Банка России при проведении мониторинга развития инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков. Для более эффективной работы маркетплейса на нем должен быть установлен фильтр, позволяющий банкам получать необходимую информацию по заданным параметрам. Примерная информация для размещения на сайте инфраструктурного маркет-плейса представлена в табл. 2.

Таблица 2 – Информация для размещения на сайте инфраструктурного маркетплейса ¹

Table 2 – Information for Placement on the Infrastructure Marketing Website

Вид услуг	Предлагаемые услуги	Стоимость услуг	Организация	Контакты организации
Кредитные рейтинги	Подготовка, присвоение, подтверждение, пересмотр отзывов кредитных рейтингов или прогнозов по ним
Кредитные истории	Сбор, обработка, хранение информации о кредитах, выданных физическим и юридическим лицам
Кредитное страхование	Предоставление услуг кредитного страхования, способов защиты от кредитных рисков
Кредитный брокеридж	Привлечение заемщиков для получения кредитных услуг
Услуги коллекторов	Взыскание долгов от должников от имени и в интересах кредиторов

Заключение . Для эффективного функционирования маркетплейсов необходимо наладить оперативный обмен информацией между ними и инфраструктурными организациями. На маркет-плейсах всегда должна быть представлена актуальная информация о последних и предлагаемых ими услугах. Для развития кредитной деятельности российских коммерческих банков целесообразно принятие специального федерального закона о кредитных брокерах. Это повысило бы степень доверия банков и их заемщиков к подобным структурам, расширило бы клиентскую базу финансовых организаций и увеличило бы их доходы. В России уже разработан и действует федеральный профессиональный стандарт «Специалист по кредитному брокериджу». Поэтому логично считать следующим шагом развития кредитного брокериджа в стране принятие специального федерального закона о нем.

Еще одним направлением развития инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков можно считать подготовку специалистов по инфраструктуре для работы в банках. Они могли бы профессионально заниматься вопросами инфраструктурного обслуживания банковской деятельности, выявлением и обобщением запросов финансовых организаций на получение инфраструктурных услуг, подбирать среди них наиболее приемлемые для банков по качеству и цене предложения.

Подготовка специалистов по банковской инфраструктуре может осуществляться в высших и средних специальных учебных заведениях, реализующих образовательные программы по банковскому делу. Для них может быть разработан отдельный федеральный стандарт «Специалист по банковской инфраструктуре» или «Специалист по кредитной инфраструктуре». Обучение может вестись и на курсах переподготовки и повышения квалификации для сотрудников банков. В самих финансовых организациях могли бы быть введены штатные должности специалистов по инфраструктуре.

По нашему мнению, реализация предложенных мероприятий будет способствовать развитию инфраструктуры обслуживания кредитной деятельности российских коммерческих банков.