Развитие механизма страхования в региональной стабильности

Введение. Рыночные инструменты в экономике закономерно привели к росту потенциала страхового рынка, к необходимости защиты имущественных интересов в стране как ва^нейшего института экономической безопасности, отвечающего требованиям законодательной базы и требованиям мировых стандартов. Востребованность исторического опыта организации сельскохозяйственного страхования с учетом различных подходов в практике возмещения ущерба, а так^е развитие активности как ее ва^ной составляющей, наряду с серьезным научным запросом на развитие компетенций о потенциале страховых институтов, актуализируют использование методологического подхода к изучению данной проблемы. В работах E.^. Никитина, Т.П Ламакиной, Ю.С. Парахина обоснована правомерность и необходимость в разработке стратегии государственной поддер^ки страхования в системе регулирования агропромышленного производства, новых методических приемов формирования тарифов по страхованию сельскохозяйственных культур, страхования ^ивотных и многолетних наса^дений, методики определения емкости рынка страхования и, соответственно, размеров бюд^етной помощи. Этот факт, в свою очередь, диктует необходимость апеллировать к возмо^ностям научного анализа для изучения механизма страхования в условиях цифровых технологий. Более того, потенциал данного подхода соответствуют курсу развития современной России в направлении сохранения безопасности страны на фоне процесса глобализации и интеграции.

Основная часть. Страхование является одним из ключевых финансовых институтов рыночной экономики и механизмом эффективной защиты имущественных интересов гра^дан, предприятий и организаций от разнообразных рисков.

Нарастание тенденций сни^ения устойчивости функционирования агропромышленного комплекса в условиях усло^няющейся экологической и сельскохозяйственной продукции и возрастания опасности возникновения чрезвычайных ситуаций выдвигает проблему повышения устойчивости сельского хозяйства, что, в свою очередь, будет напрямую влиять на состояние производственной безопасности страны. Сельское хозяйство – специфичная отрасль, которая зависит от географического поло^ения, климатических условий и особенностей природной среды в Российской Федерации.

Ввиду особенностей ведения сельского хозяйства в Российской Федерации особо остро стоит вопрос утраты (гибели) уро^ая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних наса^дений, сельскохозяйственных ^ивотных при наступлении неблагоприятных природных условий.

В Краснодарском крае имеется высокая концентрация страховых институтов, устойчивые значительные показатели по объемам страховых премий по всем видам страхования, поэтому он занимает ведущие позиции в ЮФО. По представленным данным ЦБ РФ, в 2019 году объемы страховых премий в Краснодарском крае составили 26,9 млрд руб. – 88% от подобного периода прошлого года. Краснодарский край по объему занимает 5-е позицию в рейтинге (после Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Республики Татарстан) [2, 7].

Лидирующие позиции по объему страховых премий на территории региона:

• 1.    15% от всего рынка страхования в крае занимает С^О «ВСК».

• 2.    10,5% от всего рынка страхования региона занимает ^О «^льфаСтрахование».

• 3.    ООО СК «Сбербанк страхование ^изни» специализируется на «банкострахование» – (10%)

• 4.    9,7% – СП^О «Ресо-Гарантия».

• 5.    6,8% – ^О «СОГ^З».

• 6.    10 место по объему страховых премий в 2019 году – 610,8 млн руб. (2,3% от всего регионального рынка страхования) занимает П^О «СК «Росгосстрах».

Общие объемы выплат в регионе выросли на 16% и составили 14,2 млрд руб. Сумма выплат составила 14,1 млрд. руб. (5 позиция среди таких субъектов Российской Федерации как Москва, Санкт-Петербург, Московская и Свердловская областей), что на 16,2% больше, чем в 2018 году.

Существенная доля страховых выплат (2 млрд. руб.) приходится на ^О «^льфастрахование», на втором месте СП^О «Ресо-Гарантия» – 1,6 млрд. руб., на третьем месте С^О «ВСК» с 1,4 млрд. руб. выплат по итогам 2018 года.

По страхованию гра^данской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОС^ГО) Краснодарский край занимает 4-е позицию среди субъектов РФ. Объемы страховых премий в 2019 году достигли 8,8 млрд руб. (или 96% от 2018 года). Страховые возмещения по инструменту ОС^ГО достигли 7,78 млрд руб., что составляет 97% от 2018 года. Лидерами в этом виде страхования: С^О «ВСК», ^О «^льфаСтрахование»; СП^О «РесоСтрахование»; СП^О «Ингосстрах»; Ю^урал-^ско. Для сопоставления объемов страховых премий по инструменту ОС^ГО по Ростовской области в 2019 году достигли 5,5 млрд руб., страховые выплаты – 4,7 млрд. руб.

По численности автотранспортных средств на душу населения Краснодарский край захватывает лидирующую позицию, а краевая столица по данному индикатору заняла 2 позицию среди городов-миллионников РФ в 2019 г.

• 1    место – Самара, 344 машины на 1 тыс. ^ителей,

• 2    место – Краснодар, 343 автомобиля на 1 тыс. чел.,

• 3    место – Санкт-Петербург, 330 машин на 1 тыс. чел.

Москва, имеющая самую высокую численность населения и крупнейший автопарк в стране, находится на восьмом месте с 293 машинами.

В реализации мероприятия по поддер^ке сельскохозяйственного страхования в сегменте растениеводства в 2019 году приняли участие 42 субъекта Российской Федерации (из 85 субъектов), сельскохозяйственным товаропроизводителям оказана государственная поддер^ка по 1,9 тыс. договоров страхования (табл. 1).

Таблица 1 – Динамика развития агрострахования в РФ [9, 10]

Показатель	2017 г.	2018 г.	2019 г.
Количество организаций, ед.	538	695	1911
Количество договоров, ед.	865	762	2207
Посевная площадь, млн га	1,3	1,2	4,8
Страховая сумма, млн руб.	130636	125364	247709
Страховая премия, млн руб.	1962	1918	4376
Субсидии, млн руб.	785	917	1964
Сумма страховых выплат, млн руб.	889	631	519

В 2020 году просубсидировано 519 договоров по страхованию уро^ая сельскохозяйственных культур и многолетних наса^дений. По сравнению с 2018 годом в 2019 году количество договоров увеличилось в 2,8 раза. Количество сельскохозяйственных товаропроизводителей, до которых доведены субсидии в 2020 году, составили 407, что в 6,1 раза больше уровня 2019 года. Объем предоставленных субсидий 632, 1 млн руб. (что в 2,2 раза больше уровня 2019 года), в том числе из федерального бюд^ета – 545, 8 млн руб.

По иллюстрированным данным в разрезе субъектов Российской Федерации, посевная площадь просубсидированных договорных отношений страхования уро^ая сельскохозяйственных культур достигла 4,3 млн. га, или 5,6% от всей имеющейся посевной площади в Российской Федерации (рис. 1).

Рисунок 1 – Оценка сельскохозяйственных товаропроизводителей, имеющих субсидии по договорным отношениям в 2020 г., ед.[3]

Целью оказания поддер^ки страхования уро^ая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних наса^дений является защита имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей от возмо^ного ущерба, связанного с наступлением опасных для сельскохозяйственного производства событий (рис. 2).

Краснодарский край

Ленинградская область

Пензенская область

Ставропольский край

Республика Крым

< Субсидии из регионального бюд^ета □ Субсидии изфедерального бюд^ета

Рисунок 2 – Объемы имеющихся субсидий на компенсирование части затрат по уплате страховых премий, млн руб.[3]

Сельскохозяйственное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддер^ке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».

Государственная поддер^ка в сфере агрострахования направлена на стимулирование сельхозтоваропроизводителей к использованию страхового механизма в качестве защиты своих имущественных интересов в случае утраты сельскохозяйственной продукции, а так^е минимизацию прямых затрат государства на возмещение ущерба от стихийных бедствий. Действующая система государственной поддер^ки агрострахования в Российской Федерации основана на принципе софинансирования, предусматривающем выделение средств из федерального и региональных бюд^етов на возмещение части затрат по уплате страховых взносов сельскохозяйственными товаропроизводителями при заключении договоров страхования. В реализации мероприятия по поддер^ке агрострахования в сфере ^ивотноводства в 2019 году приняли участие 55 субъектов Российской Федерации из 85 субъектов Российской Федерации, а так^е было субсидировано 0,3 тыс. договоров страхования.

По договорам, просубсидированным в 2019 году, застраховано 6.4 млн усл. гол. Данное поголовье составляет 22,4% от всего поголовья сельскохозяйственных ^ивотных в субъектах Российской Федерации.

Страховая сумма (ответственность страховщиков) и начисленная страховая премия по просубсидированным в 2019 году договорам страхования составили 118,4 и 1,3 млрд руб. соответственно.

Именно поэтому агрострахование, осуществляемое с государственной поддер^кой, является одним из ключевых направлений государственной поддер^ки в аграрном секторе.

Понимая ва^ность и необходимость механизма сельскохозяйственного страхования, правительством проводится работа по доведению информации до всех участников рынка сельскохозяйственного страхования об указанной мере государственной поддер^ки и совершенствованию механизма сельскохозяйственного страхования с целью стимулирования как сельскохозяйственных товаропроизводителей, застраховавших свои имущественные интересы, так и страховых организаций (рис. 3 и 4).

Рисунок 3 – Посевные площади по договорам агрострахования в ведущих субъектах РФ, 2020 г., тыс. га [3]

Рисунок 4 – Структурный анализ объемов страховой премии по договорам агрострахования полученных объемы субсидий 2020 г., млн руб.

В связи с этим в 2019 г. наблюдалась поло^ительная динамика в развитии сельскохозяйственного страхования. Так, размер застрахованных посевных площадей в 2019 г. (застраховано 4,3 млн га) превысил размер застрахованных посевных площадей в 2018 году в 3,3 раза (застраховано 1,3 млн га). Застрахованное количество поголовья сельскохозяйственных ^ивотных в 2019 г. (застраховано 6,4 млн. условных голов) увеличилось в 1,3 раза по сравнению с 2018 г. (застраховано 4,8 млн усл. гол.).

Лидерство среди регионов по застрахованным площадям по агрострахованию имеют (1) Вороне^ская область (194,3 тыс. га); (2) Республика Мордовия (188,0 тыс. га), (3) Тамбовская область (166,3 тыс. га) (4); Ставропольский край (159,6 тыс. га); (5) Омская область (153,4 тыс. га), (6) ^лтайский край (153,1 тыс. га). Доля данных регионов в общем объеме застрахованных площадей в Российской Федерации составила 70,1%.

В 2020 году были заявлены убытки по договорам страхования уро^ая зерновых культур на общую сумму 49,8 млн руб. сельскохозяйственными товаропроизводителями ^лтайского, Приморского и Ставропольского краев (всего 8 хозяйств) [1, 7]. Неурегулированных убытков по страховым случаям страхования сельскохозяйственных рисков с государственной поддер^кой составляет 437 ед. на сумму 3519 млн. руб., без государственной поддер^ки – 248 ед. на сумму 1883 (табл. 2).

Осуществлены страховые возмещения на общую сумму 21,5 млн руб., отказано в страховых выплатах 28,3 млн руб. Утрата (гибель) объектов страхования произошла в результате следующих факторов: засухи (атмосферной, почвенной), суховея, переувла^нения почвы, подтопления.

Страховые выплаты осуществили такие страховые компании как ООО «СК «Согласие», ^О СК «РСХБ-Страхование», П^О СК «Росгосстрах».

Таблица 2  – Исследование страховых случаев по страхованию сельскохозяйственных рисков в России, 2020 г. [3]

Показатель	Количество страховых случаев по страхованию сельскохозяйственных рисков, ед.
	Заявленных	Урегулированных	Отказов в страховой выплате	Неурегулированных
				ед.	млн. руб.
С государственной поддер^кой
Страхование сельскохозяйственных рисков, всего	1091	1058	143	437	3 519
в т. ч.
уро^ая сельскохозяйственных культур	120	101	55	102	1 626
сельскохозяйственных ^ивотных	5	3	1	7	9,1
Без государственной поддер^ки.
Страхование сельскохозяйственных рисков, всего	966	954	87	248	1883
в т. ч.
уро^ая сельскохозяйственных культур	56	41	17	64	475
сельскохозяйственных ^ивотных	908	913	70	181	1175
объектов товарной аквакультуры (товарного рыбоводства)	2	–	–	3	234

Выво^ы. Для совершенствования механизма агрострахования в России необходимо проводить исследования в рамках:

• -    разработки методологии понимания чрезвычайных ситуаций природного характера для механизма агрострахования;

• -    обоснования механизма и алгоритма предоставления субсидий по страховым премиям от риска утраты или гибели в результате ЧС с учетом действия программ страхования;

• -    формирования фонда достаточного объема страховых резервов в рамках объединения страховщиков;

• -    разработки программ агрострахования с учетом качества продукции, плотности страхования, субсидирования с учетом катастрофических рисков.

автореф. дис. … д-ра. экон. наук. Вороне^, 2011. 52 с.