Развитие мобильных сервисов и мобильного банкинга

Основными требованиями пользователей к банковским продуктам и услугам выступают: быстрое, надежное, простое и прозрачное пользование этими продуктами. Также существует потребность в круглосуточном доступе к ним. Благодаря цифровым форматам транзакций все эти пожелания могут быть осуществимы.

Эксперты пришли к выводу, что банки будут концентрировать свое внимание преимущественно на мобильном банкинге, чтобы сделать свои продукты и услуги наиболее доступными. Дальнейшее развитие мобильных сервисов и мобильного банкинга в Азербайджана зависит от уровня роста финансовой грамотности населения, наличия общедоступного быстрого интернета во всех регионах, развития законодательства в сфере электронного документооборота.

Партнёрство банка с телекоммуникационными компаниями делает мобильный банкинг не только удобным, доступным и простым в подключении, но также и экономически выгодным. Сотовая связь позволяет оплачивать покупки, открывать новые вклады, осуществлять денежные переводы, получать информацию о состоянии счета. Все операции осуществляются в режиме реального времени. При этом сервис является безопасным и надежным, поскольку использует многоступенчатую систему защиты. [2]

В 2012 г. мобильные сервисы полностью находились под контролем операторов сотовой связи. В 2015 г. телекоммуникационные компании теряют свое влияние, и существенная часть экономической инфраструктуры стремительно «погружается» в Интернет, значение имеет только технический функционал гаджетов.Востребованность других каналов обслуживания постепенно сокращается. Согласно прогнозам агентства Juniper Research, к 2020 г. использовать свои мобильные телефоны для осуществления банковских операций будет порядка 1,75 млрд. людей по всему миру. Это почти третья часть взрослого населения Земли. В 2015 г. количество пользователей систем мобильных платежей составляет 800 млн. человек. В 2015 г. в Азербайджане услугу мобильный банк предоставляли 43 % банков по рейтингу самых активных банков страны.

Мобильный банкинг не ограничивается только прямым назначением, а способен решить важнейшие маркетинговые задачи. Основные маркетинговые задачи мобильного банкинга представлены на рис. 1.

Рис. 1. Маркетинговые задачи мобильного банкинга.

Из всех технологий мобильного банкинга в 2015 г. наибольшее распространение получил SMS-банкинг. Данный сервис нельзя назвать инновацией, он довольно прочно вошел в обиход. Например, SMS-банкинг Advance, расширенный SMS-банкинг, (позволяющий совершать различные операции со счетом, указывая номер такой операции по SMS) или STK-банкинг, SIM Toolkit, приложение, работающее на SIM-карте (при котором важная информация заносится на сим-карту, что позволяет клиенту не указывать многозначные коды операций, как в предыдущей мобильной технологии) являются действительно инновационными, но в Азербайджане свое распространение не получили. Скорее всего, доминирующей технологией станет некая комбинация вышеперечисленных способов мобильного банкинга, а самым важным фактором выбора подобной технологии взаимодействия, как для банка, так и для клиента станет не столько удобство, сколько гарантия абсолютной безопасности.

В 2014 г. мобильный банкинг и системы мобильных платежей демонстрировали стремительный рост во всех странах мира. Самой передовой страной в мире с точки зрения развития мобильного банкинга за 2014 г. была Южная Корея. Число клиентов, использующих мобильный банкинг, в этой стране превышает 50 млн., что больше численности взрослого населения, зарегистрированного в государстве. Начиная с 2009 г. число клиентов мобильного банкинга в Южной Корее ежегодно растет на 45 %. Еще более высокие показатели зафиксированы в Малайзии. Ежегодный рост числа клиентов мобильного банкинга в стране составляет 54 %, хотя проникновение данной услуги всего 20 % — намного меньше, чем в Южной Корее. Однако, в 2014 г. в Таиланде, который привлекает программистов со всего мира, проникновение мобильного банкинга находится на очень низком уровне: этим сервисом пользуется всего 2 % взрослого населения. Как ни странно, в развитых государствах проникновение мобильного банка также находится на недостаточно высоком уровне. Согласно рис. 2, исследования, представленные американской Федеральной резервной системой, показывают, что в 2013 г. в США 33 % владельцев смартфонов пользовались мобильным банкингом только один раз. В 2012 г. этот показатель находился на уровне 28 %, а в 2011 г. — на уровне 21 %.

Рис.2. Процент пользования мобильным банкингом за год среди пользователей смартфонов в США, %

Эти данные показывают, что темпы роста мобильного банкинга в США заметно уступают странам Азиатско-Тихоокеанского региона. Система платежей через мобильный банкинг в США за 2011–2013 гг. используется неэффективно по сравнению со странами Азиатско-Тихоокеанского региона. В соответствии с рисунком 1 за 2013 г. только 17 % владельцев смартфонов сделали с него хотя бы один платеж через мобильный банк, в 2012 г. таких пользователей было 15 %, а в 2011 г.– 11 %.

Основной причиной недостаточного распространения мобильного банкинга и мобильных платежей является недоверие клиентов к безопасности проведения банковских операций через Интернет. «Уровень безопасности» мобильного банка с точки зрения клиентов представлен на рис. 3. По данным ассоциации GSMA, объединяющей мировых операторов сотовой связи, в 2008 г. в мире насчитывалось 16 мобильных платежных сервисов, а в конце 2013 г. было зарегистрировано уже 219 мобильных платежных сервисов, которые работали в 84 странах мира. В 2015 г. компанией Cisco было проведено исследование, охватившее 7 тысяч владельцев смартфонов и банковских клиентов из 12 стран.

Рис. 3. Небезопасность мобильного банкинга по мнению клиентов.

Результаты исследования показали, что 43 % респондентов имеют серьезные претензии к своим банкам, считая, что они не понимают их индивидуальных потребностей. К числу таких клиентов относятся жители из Китая (54 %), Бразилии (52 %), Мексики (49 %) и Индии (46 %). В США, согласно опросу, уровень неудовлетворенности находится около средней отметки, тогда как в Азербайджане он не превышает 37 %.

По мнению Cisco большинство клиентов азербайджанских банков довольны спектром сервисов и у них нет причин для отказа от пользования мобильными приложениями. Они, напротив, скорее посоветуют их своему ближнему кругу. И с учетом того, что банковский счет до сих пор есть далеко не у каждого жителя, простор для роста сервиса выглядит почти бесконечным. В Азербайджане в 2014 г. количество пользователей мобильного банкинга превысило 100 тыс. человек. Основная часть — пользуются приложениями мобильного банкинга на смартфонах, остальная — используют для этой цели планшетные компьютеры. Четвертая часть пользователей проживает в Баку, а еще четверть — в других крупных городах.В Азербайджане 1/3 пользователей мобильного банкинга совершают через мобильный банк хотя бы одну платежную операцию в месяц, половина из них оплачивают мобильную связь. Самой популярной операцией является просмотр остатка денег на карте или счете. Количество пользователей мобильного банкинга в Азербайджанае к 2020 г. увеличится на 20 % и составит — 37 % (2013 г. — 11 %), SMS-банкинга — на 27 % по сравнению с 2013 г. и достигнет 38 %.