Развитие национального рынка жилищного кредитования

На сегодняшний момент времени, ипотечное жилищное кредитование является необходимым институтом, получившим широкое развитие в России и применяемым нашим государством в целях реализации социально-экономической политики. Основной целью развития отечественного рынка ипотечного кредитования является создание эффективной системы, направленной на повышение доступности приобретения жилья населением.

По данным Банка России, в 2017 году был зафиксирован рекордный объем выдачи жилищных кредитов за последние пять лет [1].

I---1 Объем ЖК, в млрд. руб.                 —0—темп прироста, в %

Рисунок – 1 Динамика выдачи кредитов на приобретение жилья в 2013-2017 гг., в млрд. руб.

Рынок жилищного кредитования продемонстрировал позитивную динамику, выраженную в росте объемов выдачи кредитов на 37% в 2017 году, и примерно на 27% в 2016 году. Исходя из этого, можно утверждать, что рынок жилищного кредитования в России за последние два года восстановился после сокращения объемов выдачи в 2015 году на 35% и сохраняет уверенную тенденцию дальнейшего развития.

Значительный рост объемов выданных кредитов был обеспечен повышением уровня доступности жилищного кредитования. О данном факте говорит снижение коэффициента доступности жилья, рассчитываемым АО «АИЖК». Данный показатель рассчитывается как отношение средней стоимости жилья к среднему годовому доход семьи. Чем ниже данный показатель, тем выше (в среднем) доступность приобретения жилья для среднестатистической семьи со средним годовым доходом [1].

Рисунок – 2 Динамика коэффициента доступности жилья, в годах

Динамика данного коэффициента показывает, что с 2014 года данный показатель проявил тенденцию устойчивого снижения. За последние пять лет коэффициент снизился в 1,2 раза, что является положительной тенденцией, свидетельствующей о повышении доступности жилищного кредитования в России.

Как уже было сказано, увеличение объема выдачи жилищных кредитов связано с повышением уровня доступности. С целью выявления факторов, обусловивших повышение доступности жилищного кредитования, обратимся к индексу условий банковского кредитования (далее – УБК), который ежеквартально рассчитывается Банком России на основе статистических данных 60 крупных кредитных организаций, на долю которых приходится примерно 85% кредитного портфеля российского банковского сектора. Индексы изменения условий кредитования исчисляются в процентных пунктах и могут принимать значения от -100 (все банки смягчили условия кредитования) до +100 (все банки ужесточили условия кредитования) [2].

Для того, чтобы рассмотреть динамику развития индекса УБК, необходимо обратиться к таблице 1 [2].

Таблица 1 – Динамика индекса УБК и факторов его формирующих

Анализ данной таблицы показывает, что из всех перечисленных факторов наиболее важным является процентная ставка, которая преимущественно определяла вектор развития индекса УБК в целом. В 2014 году произошло резкое ухудшение условий жилищного кредитования вследствие роста процентной ставки по данным кредитам и повышения требований к заемщикам. Однако уже с 2016 года происходит постепенное снижение процентной ставки, из-за чего доступность жилищного кредитования увеличивается.