Развитие потребительского кредитования на современном этапе

Период активного роста кредитования физических лиц, давший обоснованный повод специалистам заговорить о ситуации «закредитованности» граждан, уже в прошлом. Об этом свидетельствуют статистические данные Банка России: темпы прироста кредитов физическим лицам с 44,4% на 1 июля 2012 г. уменьшились до 28,7% на 1 января 2014 г. и до 13,8% на 1 января 2015 г. Если же анализировать только темпы прироста необеспеченных потребительских кредитов, то картина будет еще более впечатляющая: снижение с 60,4% на 1 июля 2012 г. до 31,3% на 1 января 2014 г. и до 8,9% на 1 января 2015 г. Данная тенденция сохранилась и в 2015 г.; в результате доля кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам всем российским банковским сектором, с начала 2014 г. по июль 2015

• г. заметно сократилась (к общей сумме кредитов – с 24,6 до 20,6%, а к сумме активов – с 17,3 до 14,3%).

Макроэкономическая ситуация в стране продолжает оставаться сложной, причем – применительно к рассматриваемой тематике – необходимо отметить, что одновременно с сильным инфляционным давлением происходит снижение доходов населения. Обратимся к данным Федеральной службы государственной статистики: реальные располагаемые денежные доходы граждан (имеются в виду доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) в 2014 г. составили 99,3% к предыдущему году, в I квартале 2015 г. – 98,7% к соответствующему периоду предыдущего года, а во II квартале 2015 г. – 95,6% ко II кварталу 2014 г. Такие цифры вызывают озабоченность в виду ухудшения возможностей для заемщиков (причем не только действующих, но и потенциальных) выполнять свои обязательства и качественно обслуживать долги.

Потребительские кредиты – это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, сами граждане и т.д. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Копить деньги из года в год на крупную покупку экономически не целесообразно, т.к. денежные средства не функционируют в обороте и под действием инфляции теряют свою стоимость.

Одним из самых распространенных видов банковских операций является потребительский кредит. Сфера действия потребительского кредита намного шире покупки товаров длительного пользования.

За период становления рынка потребительского кредитования внедрено огромное число кредитных продуктов, которые направлены для удовлетворения спроса на данном рынке. С развитием системы безналичных расчетов все виды потребительского кредитования постепенно заменяются кредитными картами, которые имеют несколько преимуществ:

• •    Клиент может в любое время получить доступ к возобновляемой кредитной линии, единожды заполнив пакет документов.

• •    У клиента есть возможность пользоваться льготным периодом кредитования. Данное условие кредитного договора стали предоставлять отечественные банки вслед за зарубежными банками.

Кредитные карты – относительно молодой продукт на рынке банковских услуг России, и его стоимость выше рыночных ставок по потребительскому кредиту. По мере распространения продукта и конкуренции за клиента снижается его стоимость.

Несовершенство российского законодательства в сфере потребительского кредитования привело к массе судебных разбирательств. Без решения данной проблемы нельзя говорить о цивилизованном банковском праве и о повышении конкурентоспособности банковской системы России.

Регулирование потребительских кредитов стало одним из главных направлений законодательной деятельности в России и с конца 2007 года стало формироваться в отдельный комплекс правовых норм поэтапно. Требуется принять ряд федеральных законов, которые создадут оптимальное правовое поле и позволят уже правоприменителям и надзорным органам осуществлять государственное регулирование и контроль за этими отношениями.

Следует изменить условий в потребительском кредитовании без обеспечения. Реклама банковских продуктов говорит о том, что в банках индивидуальный подход к каждому клиенту, на самом же деле все загнано в определенные рамки, а индивидуальный подход весьма условлен.

К слабой ориентации можно отнесли и понятие "новый банковский продукт". Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка же внедрение в практику бизнеса новых продуктов – возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.

Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль.

Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньги", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Потребительское кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг, где широко представлены как государственные, так и частные банки. И, несомненно, потребительское кредитование играет немаловажную роль в стабилизации экономики, особенно в данный период времени, когда население уже не знает каких падений им стоит опасаться, а прогнозы экспертов о перспективах развития экономики страны существенно разнятся.