Развитие программ выдачи кредитов на образование

Одной из актуальнейших тем в наше время является развитие программ выдачи образовательных кредитов, так как количество бюджетных мест в ВУЗах страны с каждым годом уменьшается, а стоимость обучения растет.

Абитуриентам необходимо знать о том, какие возможности им может предоставить государство, чтобы получить качественную образовательную услугу.

По данным 2018 года из 1041,6 тыс. студентов, принятых в этом году в ВУЗы по программам бакалавриата, 515,8 тыс. обучаются на договорной основе в государственных ВУЗах страны, 525,8 тыс. студентов обучаются на местах с бюджетным финансированием (табл. 1), если учитывать коммерческие учебные организации, то в них обучается еще 257,2 тыс. студентов [1].

Таблица 1. Распределение студентов по источнику оплаты образовательных услуг в 2018 году [1]

Источник оплаты услуги по получению образования	Договорная основа об оказании платных услуг	Федеральный бюджет	Бюджет субъектов РФ	Местный (муниципальный) бюджет
Количество студентов, тыс. чел	515,8	509,5	16,1	0,2

В 2018 году, по сравнению с предыдущим, численность студентов, обучающихся по программам в высших учебных заведениях, уменьшилась на 84,2 тыс. человек. Это связано с тем, что образование становится более доступным, появляются новые способы его получения. Увеличивается число студентов, которые обучаются дистанционно (с 10,2% в 2017 г. до 11,3% в 2018 г.) [1].

Кроме того, сказывается и демографический провал численности населения, низкой и уменьшающейся рождаемости. В 2018 году школу окончили немногим бо- лее 645 тысяч человек [2], в 2017 году – 716 тыс. человек [3], а в 2016 – порядка 750 тыс. человек [4].

В ст. 104 закона «Об образовании в Российской Федерации» указано, что каждый студент имеет право взять образовательный кредит. В законе говорится о специальной целевой программе с государственной поддержкой [5].

Эта программа была приостановлена в декабре 2016 года [6], и заморожена до декабря 2018. В ней участвовали два банка: «Сбербанк» и «Росинтербанк», но у последнего 19.09.2016 была отозвана лицен- зия на осуществление банковской деятельности. Перерыв был необходим для согласования правил кредитования с постановлением Правительства № 702 от 20 июля 2016 года «О применении базовых индикаторов при расчете параметров субсидирования процентной ставки за счет средств федерального бюджета по кредитам...» [5].

После возобновления программы в декабре 2018 года в группу потенциальных заемщиков попали только студенты крупнейших российских университетов и некоторых техникумов, выпускники которых по окончании обучения устраиваются на хорошо оплачиваемую работу и смогут выплатить кредит.

Постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 года №197«Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредита» были утверждены новые условия выдачи образовательных кредитов [5].

Схема получения кредита на образование: банк заключает договор с ВУЗом и выдает кредит его студентам. Оговоренная в договоре сумма кладется на особый счет с последующим перечислением на счет учебного заведения.

Транш уходит раз в семестр, после подтверждения, что студент успешно сдал сессию.

Выплачивая кредит после окончания учебы, заемщики могут получить налоговый вычет: для этого надо официально работать и платить подоходный налог.

Данную программу кредитования студентов поддерживает государство. Им субсидируется 3/4 ключевой ставки.

Если выпускник по объективным причинам не сможет вернуть кредит банку, это сделает за него государство в пределах 20% задолженности [7, 8].

Таблица 2. Сравнительная характеристика программ кредитования на образование в коммерческих банках в 2019 году

Банк	Срок	Сумма, руб.	Процентная ставка, %
Европа банк	6-36 месяцев	5000-1 млн	18,4
CitiBank	1-5 лет	100000 -1 млн	индивидуальный расчет
УБРиР	3,5 и 7 лет	50000 - 200000	от 11
Запсибкомбанк	6 месяцев – 5 лет	100000 – 5 млн	11,5
Alfa-bank	1 - 5 лет	50000 – 3 млн	11,99
Райффайзен банк	13 месяцев – 5 лет	90000 – 2 млн	от 10,99
Почта банк	1 – 6 лет	5000 – 2 млн	9,9
Сбербанк	Срок обучения+ 10 лет после окончания	До 100% стоимости обучения	7,5 (3/4 субсидируется государством)

На данный момент многие коммерческие банки имеют свои собственные программы по выдаче кредитов на получение образования, но их процентные ставки слишком велики (табл.2). Самым невыгодным является кредит в «Европа банке» из-за высокой процентной ставки и короткого срока действия кредита. Наиболее выгодное кредитование в «Райффайзен банке» и «Почтабанке» с самыми низкими процентными ставками и сроком равным средней продолжительности обучения [9, 10].

Более выгодным является кредит от «Сбербанка», так как имеет не только самую низкую процентную ставку, но и субсидирование ее на 3/4 государством.

Срок погашения кредита равен 10 годам после окончания учёбы. Залога для получения образовательного кредита в Сбербанке не требуется.

Образовательный кредит в «Сбербанке» России имеет льготный период погашения. Он заключается в том, что:

– предоставляется возможность пользоваться отсрочкой по выплате основного займа на весь период обучения;

– на протяжении первого года учёбы, можно выплатить 60% от полной суммы по процентной ставке к займу;

– на протяжении второго года обучения – 40%.

К перечню основных требований к заемщику относится: российское гражданство – обязательно; возраст более 14 лет; статус студента.

Если потенциальному клиенту ещё нет 18 лет, присутствовать при оформлении кредита должны его родители либо опекуны. Также предварительно нужно подписать контракт с вузом. В документе должно быть указано, что обучение проводится на платной основе и указывается реальный размер стоимости [11, 12].

В 2016 году Сбербанком было выдано 7500 кредитов. На данный момент более 9 тысяч студентов обучаются за счет кредитования образования. В 2016 году общая сумма выданных кредитов на образование превысила выплаты 2015 года и сумму выплат с 2007-2012 гг. в 2 раза.

После двух лет паузы правительство готово возобновить государственную поддержку по новым образовательным кредитам. В бюджете 2019 года на эти цели заложены 128,9 млн рублей [13].

Выдача кредитов по образовательным программам требует дальнейшего развития, т.к. является одним из способов, помогающих студенту получить высшее образование в условиях дефицита собственных средств, а впоследствии самостоятельно оплатить его.