Развитие российского страхового рынка в условиях глобализации

На данном этапе развития общества страхование является необходимым и наиболее важным инструментом для обеспечения эффективной защиты от множественных рисков. Полноценное развитие страхования дает вспомогательный импульс для развития экономики.

В настоящее время страхование признано глобальным институтом, который неизбежно требует интеграции национальных страховых систем в мировую финансовую систему, возникает необходимость в международной кооперации в страховании, которая необходима для работы целых секторов экономики.

Как и любые финансовые услуги, страхование является важным фактором экономического развития, соответственно, чем больше использованы возможности страхового рынка, тем выше его вклад в экономическое развитие [2]:

• 1    страхование гарантирует финансовую стабильность;

• 2    способствует более эффективному размещению национального капитала;

• 3    обеспечивает эффективное управление рисками;

• 4    содействует развитию торговли, в том числе и международной;

• 5    мобилизует национальные сбережения.

В России существуют проблемы функционирования страхового рынка, связанные, главным образом с несовершенной законодательной базой, но после вступления в ВТО происходит усиление конкуренции, которая на страховом рынке обеспечивает вышеперечисленные выгоды в полном объеме, а также является предметом национального интереса. Следовательно, политика либерализации рынка может быть поэтапной и сбалансированной, лишь только в этом случае мы сможем [3]:

• 1    привлечь иностранные инвестиции для развития страховой инфраструктуры;

• 2    использовать новейшие технологии в страховании;

• 3    за счет иностранных инвесторов повысить емкость национальной страховой отрасли;

• 4    расширить качество и структуру страховых услуг;

• 5    уменьшить издержки;

• 6    усилить внутреннюю конкуренцию и активировать деятельность национальных страховщиков.

Однако могут возникнуть и негативные последствия данного процесса, такие как:

• -    снижение капитализации отрасли за счет отзыва основной части финансовых средств страхования на зарубежное перестрахование;

• -    «вымирание» национальных страховых компаний;

• -    переключение внутренних финансовых ресурсов на международные финансовые рынки;

• -    демпинг со стороны иностранных страховщиков;

• -    потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами, сформированными из взносов населения и юридических лиц, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения;

• -    большая вероятность увеличения влияния иностранного капитала по сравнению с национальными органами страхового надзора, в силу не совершенности системы страхового надзора в России;

• -    высокая подверженность колебаниям мирового финансового рынка;

• -    сокращение числа занятых в страховой отрасли за счет увеличения технологических функций в офисах зарубежных компаний.

Российскому страховому рынку также присущи ряд проблем, тормозящих его развитие:

• 1    невозможность принять на страхование и оставить на собственное удержание крупные финансовые риски, как результат растет доля компаний осуществляющих функцию брокеров. Средний и малый бизнес особенно остро нуждаются в страховании финансовых рисков, лишь немногие из них могут себе позволить приобрести страховую защиту у иностранной страховой компании, большинство из них работают на свой страх и риск;

• 2    фактическая емкость рынка значительно отличается от потенциальной емкости.

• 3    эффективность страховых продуктов, которые предназначены для физических лиц, остается низкой. В результате чего основной деятельностью страховых компаний являются операции, не связанные с привлечением индивидуальных сбережений,следовательно, основными клиентами являются крупные предприятия;

• 4    создаются ниши, где не приходится конкурировать;

• 5    технологическая и производственная отсталость предприятий может привести к отказу в страховой выплате со стороны иностранных страховщиков;

• 6    неконкурентоспособность российских страховых компаний, а также специалистов, занятых в этой сфере. Можно предположить, что после открытия рынка для иностранных компаний конкуренция усилится не только на рынке страховых услуг, но и на рынке трудовых ресурсов;

• 7    низкий уровень страховой культуры.

Приведенные характеристики российского страхового рынка говорят о том, что степень его конкурентоспособности остается все же недостаточно высокой. Для того, чтобы изменить данную ситуации необходимо государственное вмешательство, так как государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством ограниченных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений [1]. По мнению Суюновой М.М.: «Ответственность за регулирование страхования необходимо разделить между федеральными и региональными органами власти».

К сожалению, российский страховой рынок по степени своей развитости не адекватен общественной потребности в услугах такого рода. Страхование в России на данном этапе не является источником существенных инвестиций в основные фонды. Слабость рынка страховых услуг в России способствует асимметричному характеру его развития в сравнении с мировым рынком страхования [4]. Вместо того, чтобы быть заметной статьей притока инвалютных транзакционных доходов, страхование в России становится каналом возрастающих инвалютных расходов, а также утечки капитала. С этими, а также рядом других проблем призвано бороться правительство РФ.