Развитие системы безналичных расчетов в России

Целью работы является изучение динамики развития системы безналичных расчетов в России. Актуальность темы заключается в том, что в настоящее время в рамках информатизации общества платежи и расчеты в большей степени стали осуществляться в безналичной форме, что зачастую облегчает финансовые сделки.

Дебетовые карты — самый популярный карточный продукт в России. Ими пользуются 63% населения. В целом проникновение банковских карт в нашей стране приблизилось к 80%. Столь высокие показатели проникновения карт в стране объясняются широким использованием социальных карт для выплаты зарплат, пенсий и стипендий [1].

За последние три года количество транзакций, передаваемых с устройств мобильной связи, увеличилось в пять раз. При этом в денежном выражении их доля в 2018 году составила всего 0,67%. Обычно таким способом переводят небольшие суммы (для оплаты недорогих товаров и услуг).

По результатам исследования e-FinanceUserIndex, 64,5% российских интернет-пользователей (35,3 млн человек) пользуются интернет-банком. 65% пользователей имеют доступ в интернет-банк только в одном банке. Четверть пользователей — в двух банках, 7% пользователей — в трех, 3% — в четырех и более.

18,1 млн российских интернет-пользователей (33%) пользуются мобильным банком хотя бы в одном российском банке. 25 млн человек (46,4%) знают о такой услуге, но никогда ею не пользовались.

За прошедший год аудитория мобильного банкинга для частных лиц выросла на 2%. Что интересно, в 2016–2017 годах этот рост составил 58%.

Большинство пользователей мобильного банкинга (74,8%) имеют доступ в приложение только одного банка.

Рисунок 1. Объем распоряжений по платежам от физлиц, поданных в кредитные организации, млрд руб. [4]

46 млн человек (83,8%) пользуются мобильным банкингом для частных лиц со смартфона. Планшеты для мобильного банкинга используют 11 млн человек (20,6%). Умные часы применяют в этих целях 164 тыс. пользователей (всего 0,3%) [4].

По данным НАФИ, мужчины и женщины пользуются картами одинаково активно. Методы безналичной оплаты применяет треть населения России, а 66% жителей страны до сих пор платят исключительно наличными. В городах с населением от 1 млн человек пропорция пользующихся и не пользующихся картами одинаковая: 50% на 50%. В городах с населением от 500 тыс. до 1 млн человек чаще платят наличными 58% жителей, а 41% — чаще прибегают к безналичным способам оплаты. Картами активнее всего пользуются люди с высшим образованием. Среди людей с низким достатком уровень проникновения карт ниже.

Сильнее всего заметна разница в интересе к карточным продуктам при дифференциации по возрасту: пожилые люди меньше других используют безналичные платежи. Эта проблема актуальна в свете того, что в России 20% населения старше 60 лет. Именно за счет пожилых людей сейчас происходит прирост числа пользователей интернета. Следовательно, эти люди — потенциальная аудитория дистанционных каналов обслуживания [1].

81,8

Рисунок 2. Распределение пользователей по количеству банков, в которых они пользуются интернет-банком / Топ-10 российских интернет-банков по числу пользователей [4]

Около 40% несовершеннолетних имеют банковские карты. При этом более трети детей (почти 40%) имеют банковскую карту, 44% юных респондентов снимают наличные через банкоматы, 39% признались в регулярном использовании платежных терминалов. Впрочем, по мнению подавляющего большинства наших сограждан, безопасный возраст для начала пользования финансовыми продуктами — 19 лет [3].

Только половина пользователей хотят использовать биометрию для идентификации в мобильном банке, и только 10% тех, кто говорит о желании использовать биометрию, применяют ее на деле. Биометрия становится реальностью в мобильном банкинге. В «боевых» мобильных банковских приложениях для идентификации используются отпечаток пальца, голос и лицо [2].

Количество банковских карт продолжит расти в 2019–2020 годах в среднем на 3–5% в год. Еще более интенсивно будет увеличиваться число устройств, принимающих банковские карты (в среднем на 10–15% в год).

Число операций, проведенных с использованием пластиковых карт, будет расти в 2017–2018 годах в среднем на 20–25% ежегодно. Количество операций по снятию наличных в банкомате останется примерно на прежнем уровне.

Банки будут оптимизировать бизнес-процессы и свои затраты: закрывать часть отделений, сокращать персонал. Развитие индустрии бесфилиальных банков будет продолжаться. Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и в конечном счете роль банковских отделений будет сведена к консультированию VIP-клиентов [4].

Таким образом, мы видим, что проникновение банковских карт в России приблизилось к 80%. Безналичные расчеты осуществляются преимущественно молодыми людьми. 64,5% российских интернет-пользователей (35,3 млн человек) пользуются интернет-банком. Лидирующим интернет-банком по количеству пользователей является Сбербанк. Использование пластиковых карт будет возрастать в 2019–2020 годах в среднем на 20–25% ежегодно. Считается, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем на 50 %, и их роль будет сведена к консультированию VIP-клиентов [4].