Развитие теорий кредитования, а также тенденции рынка розничного кредитования в России

В последние время в нашей стране активно развивается кредитование. Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Заемщики пользуются открывшимся им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени.

Основные концепции капиталотворческой теории кредита были сформулированы английским экономистом Дж. Ло (1671—1729). Согласно его взглядам, кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспро-изводства.По мнению Ло, кредит способен привести в движение все неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. [1, с.150-155]. Основной недостаток теории Ло заключался в том, что он делал ставку на эмиссию банкнот с принудительным курсом, что носило спекулятивный характер. Однако Ло оказался пророком на будущее, так как кредитные отношения получили широкое развитие в XIX-XX вв.

Капиталотворческая теория кредита, хотя и возникла раньше натуралистической, почти на протяжении всего домонополистического периода капитализма не была популярной. Только во второй половине XIX в. она была возрождена английским экономистом Г. Маклеодом (1821-1902). Он рассматривал кредит не с точки зрения роли его в общественном воспроизводстве в целом, а с точки зрения банкира. Все, что обладает покупательной силой, он считал богатством и производительным капиталом. Поэтому предоставляемые банками кредиты за счет депозитной эмиссии — это такое же богатство и капитал. Также Маклеод выдвинул положение о том, что создаваемые банками кредитные деньги являются производительным капиталом. Они создают кредитные орудия обращения и тем самым обеспечивают условия для превращения товарного капитала в денежный, временно свободная часть которого затем принимает форму ссудного капитала.

И. Шумперт и А. Ган., как и все представители капиталотворческой теории кредита, сильно преувеличивали роль кредита и банков в развитии капиталистического производства. И. Шумперт считал, что расширенное воспроизводство начинается с создания банками дополнительной покупательной силы, т.е. кредитование капиталистических предприятий за счет депозитной эмиссии как единственного источника финансирования прироста производственных мощностей. Благодаря банкам, как утверждал И.Шумперт, создаются для всех, кто обладает талантом предпринимателя, независимо от унаследованного богатства, равные возможности преуспевания в предпринимательской деятельности. Талант предпринимателя достигает успеха благодаря кредиту банка [2,c.331].

По мнению этих экономистов, банки являются не столько посредниками в кредите, сколько создателями кредита и капиталов. Посредником банк выступает только тогда, когда источником ссуд являются реальные вклады. Если же источник ссуд — депозитная эмиссия, то они становятся создателем кредита и капитала. Поскольку в последнем случае активные операции формально предшествуют пассивным, то они делают вывод о том, что примат принадлежит не пассивным, а активным операциям. Такое понимание роли банков ошибочно. Предоставление банками ссуд за счет депозитной эмиссии, если рассматривать его неформально, а по существу, так же является посреднической функцией. Оно отличается от предоставления ссуд за счет реальных вкладов только последовательностью операций и тем, что сопровождается созданием дополнительных платежных средств.

Таким образом, при кредитовании как за счет реальных вкладов, так и за счет депозитной эмиссии, источником кредита являются средства клиентов, роль банков сводится к посредничеству.

Натуралистическая теория кредита первоначально обоснована А. Смитом и Д. Рикардо. Этой теории придерживались представители так называемой исторической школы, экономисты Ж.Сэй, Ф. Бастия, Д. Мак-Куллох[3].

Основные тезисы натуралистической теории кредита:

• •    объектом кредита являются натуральные, т.е. не денежные вещественные блага;

• •    кредит представляет собой движение натуральных благ, и поэтому есть лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;

• •    ссудный капитал тождествен действительному, и поэтому

накопление ссудного капитала есть проявление накопления действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;

• •    поскольку кредит выполняет лишь пассивную роль, то коммерческие банки являются лишь скромными посредниками.

Из выше перечисленного можно сделать вывод, что представители натуралистической школы давали искаженную трактовку сущности кредита и его роли в капиталистической экономике. Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в денежной форме, а, следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики. В результате они трактовали кредит его как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. Отождествляя ссудный и действительный капитал, натуралисты не понимали не только роли кредита и его создателя -банков, но и его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению капиталистического воспроизводства, так и обострению его противоречии. Также существуют и положительные стороны, Натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Они показали зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли. [4,с.310]

Теперь рассмотрим, как немецкий экономист – Карл Маркс представлял теорию кредита. В своей теории К. Маркс представлял, что коммерческий кредит является основой капиталистической кредитной системы. Его значение состоит, прежде всего, в том, что он напрямую связывает функционирующих капиталистов друг с другом, непосредственно обслуживает кругооборот промышленного и торгового капитала и превращение последнего из товарной формы в денежную: `...коммерческий кредит, то есть кредит, который оказывают друг другу капиталисты, занятые в процессе воспроизводства. Он образует основу кредитной системы.Необходимость коммерческого кредита обусловлена характером кругооборота капитала. Коммерческий кредит в определенной мере противостоит ростовщичеству, с которым оно имеет общую основу -функцию денег как средства платежа. Ссудный капитал, - как его понимает К. Маркс, - есть капитал, предоставляемый денежными капиталистами в ссуду промышленным и торговым капиталистам и приносящий процент на основе эксплуатации наемного труда. Движение ссудного капитала можно представить в виде формулы: Д - Д`. Оно тесно связано с кругооборотом промышленного (торгового) капитала и осуществляется на его основе [5, с.36].

Именно в рамках теории прибавочной стоимости ссудный капитал рассматривается как особый обособленный вид капитала, а процент - как особая превращенная форма прибавочной стоимости, т.е. часть средней прибыли, которая достается денежному капиталисту.

Денежные капиталисты, отдавая свой капитал в кредит, получают на него доход в виде процента. Внешне процент за кредит выступает как цена ссудного капитала. Однако в действительности процент не является ценой, т.е. денежным выражением стоимости ссудного капитала, поскольку сам этот капитал выступает в денежной форме. Процент в данном случае служит платой за право пользования ссудным капиталом как специфическим товаром, приносящим его владельцу прибыль[6,с.155].

В настоящее время кредитами на бытовую технику сегодня никого не удивишь - теперь население активно скупает в кредит автомобили. Да и ипотека шагает семимильными шагами. Но долговой кризис в еврозоне и экономические проблемы в США оказывают влияние на ситуацию во всем мире, в том числе и на Россию. Тем не менее в течение 2011 года в розничном кредитовании во многих странах отмечался рост, сопровождаемый разнонаправленным движением отдельных видов кредитования, а также рядом особенностей в каждой конкретной стране. Например, в России объем розничного кредитования увеличился на 40 %. Совокупная просроченная задолженность по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам по состоянию на1.01.2015 г. в кредитных организациях РФ возросла и составила 1 973,3 млрд руб. (на1.01.2014 г. – 1398,0 млрд руб.), что составляет 3,8 % от суммы размещенных средств(на 1.01 2014 г. – 3,5 %).Просроченная задолженность в иностранной валюте – 252,1 млрд руб. – в процентах к общей сумме, размещенной в иностранной валюте, составляет 1,7 %,а в долларовом эквиваленте 4,5 млрд руб.

(на1.01.2014 г. – 140,1 млрд руб. – 1,5 %, а в долларовом эквиваленте 4,3 %). Только 72 банка из 830 не имеют просроченной задолженности. Возможно, часть просроченной задолженности является безнадежной [7].

Высокая конкуренция на рынке вынуждает банки искать все новые способы привлечения клиентов и новые сервисы. Так, по результатам исследования Banki.ru, суммарная популярность банковских ресурсов (официальных страничек в соцсетях, представительств и т.д.) выросла с прошлого года более чем в 50 раз. Каждый третий из топ-100 крупнейших банков России сегодня обладает официальными ресурсами в социальных сетях или использует новые каналы коммуникации типа ICQ или Skype. Это почти вдвое больше, чем в 2013 г. Общее число подписчиков официальных страничек крупнейших банков в конце 2013 г. достигло полумиллиона человек.