Развития механизма кредитования юридических лиц

В период современного развития экономики России важной задачей является создание единого механизма управления и преодоления негативных явлений в экономике страны, а также создание условий развития области финансов, производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей. Важную роль в реформировании экономики играет создание кредитного механизма, так как он является важным инструментом регулирования экономики России. Экономический механизм банковского кредитования позволит эффективно и быстро сконцентрировать финансовые ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма обеспечит эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики[2].

Важным инструментом экономического механизма банковского кредитования, способного концентрировать денежные средства, свободные для оборота, на главных направлениях социально-экономического развития России, является кредитование юридических лиц.

Наиболее целесообразным является применение таких мер как:

• 1.    Страхование ответственности заемщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по каждой вновь выдаваемой ссуде (страхование банковского кредита);

• 2.    Продажа портфеля просроченных ссуд коллекторской компании.

Данные меры необходимо применять одновременно, поскольку первая направлена на снижение портфеля просроченных ссуд в будущем, а вторая – на существующих в настоящее время.

Страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. То есть целью такого страхования является уменьшение или устранение кредитного риска и защита интересов кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Договор заключается между страховой компанией и заемщиками.

Объектом страхования является ответственность заемщика перед выдавшим кредит банком за погашение кредита и процентов по нему [4].

Данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Серьезной проблемой кредитного страхования является неразвитость страховой системы. Крупные страховые компании на данный момент развития не в состоянии предложить страховой продукт в сфере страхования ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по кредиту. Но крупные компании предлагают страхование торговых кредитов, выдаваемых юридическим лицам. Одним из важных условий, на которых предоставляется данный страховой полис, является переуступка права на получение страхового возмещения банку/факторинговой компании, финансирующему оборотные средства Страхователя.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения Контрагентом обязательств по контракту, оформленных надлежащим образом в форме счетов к получению.

Страховыми рисками выступают [1]:

• -    банкротство Контрагента Страхователя;

• -    длительная просрочка платежа со стороны Контрагента.

Условия страхования:

• -    страхование всего торгового оборота предприятия (на кредитных условиях) по контрактам со всеми покупателями;

• -    страхование рассрочек платежа длительностью до 270 дней;

• -    страховое возмещение составляет 80-90% суммы контракта в зависимости от согласованных условий полиса;

• -    строгая конфиденциальность информации о страховании.

Учитывая тот факт, что удельный весь кредитов, выдаваемых юридическим лицам банком, используется для целей пополнения оборотных средств, предлагаемый страховыми компаниями вид страхования, из ныне существующих, подходит наилучшим образом [3].

Для кредитов, целью которых выступает не пополнение оборотных средств, а, к примеру, какие-либо инвестиционные проекты, кредит на приобретение коммерческого автомобиля, кредитование расчетного счета предлагается страховать ответственность заемщика (страхование банковского кредита) на условиях страхования торгового кредита.

Объектом страхования будет выступать ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита, а страховыми рисками - банкротство заемщика; несвоевременное или неполное погашение кредита.

Преимуществами продажи просроченной задолженности является:

• -    улучшение качества кредитного портфеля;

• -    возврат создаваемых резервов в доходы;

• -    отсутствие издержек на самостоятельное сопровождение портфеля;

• -    улучшение показателей для инвесторов и Центрального банка Российской Федерации.

Поэтому для российских банков передача полномочий по взысканию просроченной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей — самое эффективное решение.