Реализация инновационных финансовых решений: роль цифровизации и технологического прогресса

Автор: Переверзев С.В.

Журнал: Вестник Академии права и управления @vestnik-apu

Статья в выпуске: 4 (79), 2024 года.

Бесплатный доступ

В современной экономической среде цифровизация и финансовые технологии играют решающую роль, оказывая значительное влияние на банковскую сферу и финансовую стабильность государства. В статье подробно анализируется влияние таких инновационных технологий, как блокчейн, искусственный интеллект и большие данные на операционные процессы в банковском секторе. Особое внимание уделяется повышению уровня безопасности финансовых операций и улучшению качества клиентского сервиса. Применение различных финансовых технологий расширило функциональные возможности мобильных приложений и онлайн-банкинга, что сделало удобными и доступными банковские услуги для клиентов. Интеграция блокчейн-технологий обеспечивает высокий уровень защиты от мошенничества, а алгоритмы искусственного интеллекта способствуют оптимизации внутренних процессов и персонализации финансовых услуг. Помимо технических аспектов в статье подчеркивается необходимость культурных изменений в организациях и повышение уровня цифровой грамотности сотрудников для успешной интеграции новых технологий. В исследовании подчеркивается, что динамичное внедрение финансовых технологий не только способствует развитию банковских услуг, делая их более доступными и удобными для пользователей, но и требует активного участия всех сторон в процессе трансформации, включая адаптацию подходов к обучению и управлению изменениями. Публикация будет интересна и полезна широкому кругу читателей. Специалисты в области финансовых технологий, управляющие и сотрудники банковских учреждений, а также исследователи, занимающиеся изучением цифровых инноваций и их влиянием на экономику, найдут в исследовании немало ценной информации. Материал статьи также окажется полезным для регуляторов и политиков, стремящихся понять возможности и риски, связанные с внедрением новых технологий в финансовую индустрию. Стартапы и разработчики программного обеспечения, работающие над созданием финтех-решений, тоже найдут в статье много полезного. Наконец, статья привлечет внимание студентов и преподавателей экономических и финансовых специальностей и обогатит их знания о текущих трендах в сфере цифровой трансформации финансовых услуг.

Еще

Финансовые технологии, цифровизация, блокчейн-технологии, искусственный интеллект, большие данные, кибербезопасность

Короткий адрес: https://sciup.org/14131630

IDR: 14131630

Текст научной статьи Реализация инновационных финансовых решений: роль цифровизации и технологического прогресса

Ф инансовые технологии (далее – Fintech) играют важную роль в современном мире, оказывая значительное влияние на бизнес-среду и финансовые рынки. По мнению таких экспертов, как А.М. Петров [1], Г.И. Хотинская, А.С. Дмитракова и А.В. Ратников [2], Fintech способствуют созданию новых бизнес-моделей и экосистем, снижению транзакционных издержек и уменьшению барьеров для новых участников рынка, особенно тех, кто использует платформенные решения.

Согласно публикации С.Ю. Перцевой и А. Сриб-ному [3] Fintech наряду с трудом и капиталом являются важным фактором экономического роста и финансовой стабильности государства, поэтому необходимо исследовать перспективы развития и применения Fintech, включая международный опыт. Этому вопросу уделяют внимание как отечественные, так и зарубежные авторы, например, К.В. Ордов [4], Р. Альт, Р. Бек и М.Т. Смитс [5] и др.

Современные финансовые технологии развиваются стремительно, и для понимания их влияния на финансовый сектор и экономику в целом нужен всесторонний анализ. Научные публикации не всегда успевают отразить все инновации и изменения, которые происходят в процессе цифровизации.

Цифровизация банковских услуг и финтех-ин-новации приносят не только новые возможности, но и значительные вызовы. Важно учитывать такие аспекты, как безопасность, регулирование и изменение бизнес-моделей. Эффективность внедрения новых технологий зависит от многих факторов: законодательных рамок, готовности рынка к новшествам и уровня цифровой грамотности среди потребителей и сотрудников финансовых институтов.

Чтобы создать полную и актуальную картину текущего состояния и тенденций в финтехе, нужно не только анализировать последние исследования и практические кейсы, но и постоянно обновлять данные. Важно применять междисциплинарный подход, включающий знания в области IT, экономики, управления и права. Это поможет находить и оценивать новые инновационные решения и адаптировать их к изменяющимся условиям рынка и ожиданиям общества.

Материалы и методы. В рамках данного исследования были использованы актуальные научные публикации, освещающие вопросы цифровизации, блокчейн-технологий, финансовых технологий, больших данных и зеленых финансов. В настоящей статье активно применялись различные методологические подходы, включая монографический анализ для детального исследования темы, оценочный подход для анализа и интерпретации данных, а также метод рефлексии для глубокого осмысления и критического взгляда на полученные результаты.

Результаты исследования. Перевод банковских услуг в цифровой формат – от мобильных приложений до онлайн-банкинга – заметно повысил уровень удобства для пользователей. Теперь клиенты могут управлять своими финансами в любое время и из любого места нахождения, что, конечно, повышает их лояльность и удовлетворенность.

Значительный вклад в безопасность финансовых операций внесли технологии блокчейна и больших данных. Они защищают от мошенничества и незаконных транзакций. Поскольку блокчейн децентрализован, манипулирование данными практически невозможно. Аналитические технологии больших данных позволяют банкам оптимизировать операционные процессы. Благодаря этому понижаются риски и снижаются операционные расходы, и можно прогнозировать тенденции рынка и особенности поведения клиентов.

Искусственный интеллект (далее – ИИ) и робо-консультанты позволяют банкам разрабатывать персонализированные финансовые рекомендации. В результате предложения становятся более актуальными и привлекательными для клиентов.

Тем не менее, невзирая на все эти технологические преимущества, банки по-прежнему сталкиваются с определенными трудностями при интеграции новых систем и обучении персонала. Для эффективной цифровизации необходимы культурные изменения в организации и непрерывное обучение сотрудников навыкам работы с новыми технологиями.

Обсуждение результатов. Процесс дигитализации банковских услуг происходит крайне динамично.

Для эффективного реагирования на изменения в технологиях и потребностях клиентов банковские учреждения должны придерживаться гибких адаптационных стратегий. Чтобы соответствовать требованиям рынка, банкам необходимо быстро внедрять инновационные технологии и модернизировать собственные системы. Эффективная цифровая адаптация требует постоянного обновления технологической инфраструктуры – программного и аппаратного обеспечения, сетевой инфраструктуры и системы безопасности [6].

Развитие банковских услуг в цифровом формате сегодня опирается на множество технологических достижений, таких как мобильные приложения, онлайн-банкинг, блокчейн, ИИ. Применение мобильных приложений и онлайн-банкинга обеспечивает клиентам возможность управлять своими финансами, а уровень безопасности финансовых операций в значительной степени повышается благодаря внедрению технологии блокчейна. Децентрализованная структура блокчейна делает манипуляции с данными

и мошенничество практически невозможными. Ключевую роль в анализе данных, прогнозировании рыночных тенденций и предоставлении клиентам персонализированных рекомендаций играет ИИ, позволяя сделать банковские услуги более эффективными и максимально соответствующими индивидуальным потребностям [7].

Финансовые учреждения управляют огромными объемами данных не только о своих клиентах, но и об их поведении и транзакциях. При помощи технологий BigData можно проводить глубокий анализ этой информации, создавать продукты, отвечающие потребностям клиентов. Особенно актуально использование BigData в создании систем защиты от мошенничества в области финансовых операций. Подобные системы, используя различные алгоритмы и инструменты, генерируют профиль и модель типичного поведения клиента. Всё это позволяет выявлять и блокировать аномальные транзакции, предотвращая незаконный доступ к финансам и данным (см. Таблицу 1).

Таблица 1

Основные сферы применения больших данных в банковской деятельности и их результаты [8-11]

Сфера деятельности	Результаты применения больших данных	Детали применения
Обеспечение безопасности	Противодействие незаконным операциям, связанным с отмыванием денег	Обработка большого массива данных о клиентах позволяет отслеживать подозрительный рост потребительской активности, замечать переводы непривычных сумм на другие счета и принимать предупредительные меры для предотвращения незаконных операций
Управление рисками	Повышение эффективности управления операционными, рыночными, кредитными рисками	Технологии больших данных позволяют обработать огромный массив информации и получить возможные сценарии развития событий при разных обстоятельствах. Это способствует улучшению управления различными видами рисков, так как эффективность управления напрямую зависит от объема и полноты информации
Повышение лояльности клиентов	Быстрое и качественное решение проблем клиентов, привлечение новых и удержание старых клиентов	Использование больших данных позволяет банкам предлагать продукты, разработанные непосредственно под интересы и возможности клиентов. Быстрое и качественное решение их проблем способствует повышению лояльности, что особенно важно для привлечения новых клиентов и удержания старых
Разработка новых продуктов	Создание нестандартизированных продуктов, удовлетворяющих запросы клиентов, особенно миллениалов	Тенденции последних лет показывают, что клиенты, особенно миллениалы, хотят получать не стандартизированные продукты, а те, что разработаны специально под них и оформлены в цифровой среде. Большие данные позволяют анализировать потребности клиентов и разрабатывать продукты, соответствующие их ожиданиям
Маркетинг и сегментация рынка	Таргетинг клиентов и персонализированные предложения	Анализ больших данных позволяет банкам более точно сегментировать рынок, определяя целевые группы клиентов для маркетинговых кампаний. Персонализированные предложения повышают вероятность успешного взаимодействия с клиентами и увеличивают доходность

Окончание таблицы 1

Оптимизация операционных процессов	Повышение эффективности и снижение затрат	Использование аналитики больших данных помогает банкам оптимизировать внутренние процессы, выявляя узкие места и повышая общую производительность. Это включает улучшение процессов обработки транзакций, управление ресурсами и автоматизацию повторяющихся задач
Предсказательная аналитика	Прогнозирование поведения клиентов и рыночных тенденций	Большие данные позволяют банкам прогнозировать будущее поведение клиентов и рыночные тенденции на основе исторических данных. Это помогает в стратегическом планировании и принятии более обоснованных решений
Обслуживание клиентов	Улучшение взаимодействия с клиентами через анализ обратной связи и данных о взаимодействиях	Анализ данных о взаимодействиях клиентов с банком позволяет улучшать обслуживание, выявляя проблемы и потребности клиентов, что способствует повышению уровня удовлетворенности и лояльности

Таблица 2

Основные области применения искусственного интеллекта в финансовой сфере и их результаты [12; 13]

Область применения	Описание	Детали применения
Анализ и прогнозирование данных	Обработка больших объемов данных для выявления паттернов и трендов	Помогает компаниям принимать обоснованные экономические решения
Автоматизация процессов	Автоматизация рутинных и трудоемких задач	Снижает затраты на персонал и повышает эффективность работы
Отслеживание мошеннических операций	Выявление необычного поведения клиентов или подозрительных транзакций	Алгоритмы ИИ помогают в предотвращении мошенничества
Управление рисками	Анализ и оценка внешних рисков с использованием больших объемов данных	Улучшает управление рисками благодаря способности ИИ анализировать и использовать большие выборки данных
Персонализированные финансовые советы	Предоставление клиентам индивидуальных рекомендаций и предложений	Использование данных о клиентах для создания персонализированных финансовых советов и предложений
Управление инвестициями	Оптимизация инвестиционных решений и стратегий	ИИ анализирует рыночные данные и тренды для предоставления рекомендаций по инвестициям
Поддержка клиентов	Виртуальные ассистенты и чат-боты для обслуживания клиентов	ИИ обеспечивает круглосуточную поддержку и помощь клиентам в решении их вопросов
Кредитный скоринг	Оценка кредитоспособности клиентов	Анализ данных клиентов для более точной оценки их кредитоспособности и принятия решений о выдаче кредитов

Основные направления зеленого финтеха [14]

Таблица 3

Направление	Описание	Примеры
Зеленые цифровые платежи и счета	Платформы с интеграцией зеленых функций для учета выбросов углерода и воздействия на окружающую среду	Автоматизированный учет выбросов углерода, автоматическая компенсация экологических факторов
Зеленые цифровые инвестиционные решения	Платформы с использованием ИИ для управления инвестиционными портфелями и оценки рисков	Роботы-консультанты, автоматическое распределение зеленого портфеля, консультации по экологии
Цифровые решения для данных и аналитики ESG	Технологии для автоматизированного сбора зеленых данных, аналитических отчетов и ESG-рейтингов	ESG-рейтинги компаний, кредитный скоринг с использованием зеленых данных
Зеленые цифровые краудфандинговые и синдикационные платформы	Платформы для привлечения капитала от большого количества участников для финансирования экологически чистых проектов	Финансирование энергоэффективных объектов недвижимости, прямое взаимодействие пользователей и спонсоров
Зеленые цифровые решения для анализа рисков и страхования	Платформы для выбора продуктов и услуг зеленого страхования и минимизации рисков природного характера	Автоматизированные инструменты оценки рисков, онлайн-страхование зеленых активов, смарт-контракты
Зеленые цифровые решения для депозитов и ссуд	Цифровые кредиты и льготные кредиты для финансирования экологически чистых проектов	Зеленая цифровая ипотека, кредиты на транспорт и защиту окружающей среды
Зеленые решения для цифровых активов	Токены и криптовалюты на основе блок-чейн-рынка для экологически чистого использования	Токены greenutility, зеленые криптовалюты (Ethereum 2.0, ADA, XLM), платформы green STO

Искусственный интеллект вызывает переполох в мире финансов. Индустрия финансовых услуг, которая в значительной степени зависит от данных и страдает от устаревших процессов, все чаще внедряет решения на основе ИИ и использует его мощные возможности. Еще пару лет назад основными направлениями применения ИИ были кредитный скоринг, оценка рисков и чат-боты поддержки клиентов, сегодня – персонализация клиентского опыта и оценка эмоций клиента при обслуживании в отделении (см. Таблицу 2).

Главный барьер для развития технологий ИИ на сегодняшний день – возможность сбора и обме-

на деперсонализированных данных для обучения решений с соблюдением всех норм закона и защиты данных граждан. Не менее важный барьер – наличие доверенной инфраструктуры, которая позволит создавать и обучать ИИ-решения.

В исследовании, проведенном Green Digital Finance Alliance (GDFA) и Swiss Green Fintech Network при поддержке Государственного секретариата Швейцарии по международным финансам (SIF), разработаны направления зеленого финтеха в соответствии с регламентом таксономии ЕС. В результате анализа определены семь категорий зеленого финтеха (см. Таблицу 3).

Платформы онлайн-банкинга постоянно развиваются, внедряются новые технологии, такие как ИИ для персонализированного обслуживания и блок-чейн для повышения безопасности транзакций, что делает их неотъемлемой частью современной финансовой экосистемы.

Платформы онлайн-банкинга значительно упрощают управление финансами, предоставляя пользователям универсальный доступ к их банковским счетам через интернет [15]. Это делает возможным управление счетами, выполнение транзакций и мониторинг финансовой активности из любой точки мира, где есть доступ к интернету (см. Таблицу 4).

Цифровые платежные системы – основа современной экономики. Они позволяют пользователям

быстро и безопасно отправлять и получать деньги в электронном виде. Эти системы используют различные технологии для обеспечения простоты, эффективности и безопасности транзакций. Рассмотрим ключевые аспекты и примеры таких систем (см. Таблицу 5).

Еще одно инновационное финансовое решение – робоконсультанты. Представляют собой современную форму автоматизированых инвестиционных помощников, основанных на ИИ. Они предлагают пользователям персонализированные финансовые рекомендации, учитывающие их уникальные финансовые цели.

Механизм работы робоконсультантов, их основные функции и преимущества показаны на Рисунке.

Таблица 4

Категория	Описание
Доступ к счетам	Пользователи могут просматривать текущие балансы и историю транзакций своих чековых, сберегательных, кредитных и инвестиционных счетов
Операции с платежами	Онлайн-банкинг позволяет выполнять мгновенные платежи и переводы, включая автоматическую оплату счетов, что помогает избежать просрочек и соответствующих штрафов
Переводы денег	Пользователи могут легко осуществлять переводы между своими счетами внутри одного банка или на счета в другие банки. Также доступны функции перевода денег на международном уровне
Управление финансами	Многие платформы онлайн-банкинга включают инструменты для бюджетирования и финансового планирования, которые помогают пользователям отслеживать их расходы и оптимизировать финансовое поведение

Таблица 5

Характеристика	Описание	Преимущества	Примеры
Быстрота транзакций	Системы позволяют осуществлять моментальные платежи и переводы средств, что значительно ускоряет финансовые операции по сравнению с традиционными банковскими переводами	• ускоренные финансовые операции; • немедленный доступ к средствам	PayPal, Venmo, Zelle
Универсальность доступа	Доступ к платежным системам возможен с любого устройства, подключенного к интернету, включая смартфоны, планшеты и компьютеры	• удобство использования в любом месте нахождения; • доступность 24/7	Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay
Безопасность	Используются передовые методы шифрования и многоуровневые системы аутентификации, чтобы обеспечить защиту финансовой информации и транзакций от мошенничества	• высокий уровень защиты данных; • снижение риска мошенничества	2FA, SSL, биометрическая аутентификация
Низкая стоимость	Многие цифровые платежные системы работают без комиссии за транзакции или предлагают низкие комиссии, что делает их доступными для широкого круга пользователей	• экономия на комиссиях; • доступность для всех	TransferWise, Revolut
Простота использования	Понятный интерфейс и простота настроек делают использование цифровых платежных систем удобным для всех пользователей независимо от их технического опыта	• легкость освоения; • удобство для пользователей любого уровня	PayPal, Square
Международные переводы	Возможность осуществления международных денежных переводов с минимальными задержками и комиссиями	• ускоренные международные транзакции; • снижение затрат на международные переводы	TransferWise, PayPal, Revolut
Интеграция с другими сервисами	Цифровые платежные системы могут легко интегрироваться с другими финансовыми и торговыми платформами, что обеспечивает удобство и скорость транзакций	• удобство интеграции; • быстрое проведение платежей через различные платформы	Stripe, Square, PayPal
Поддержка различных валют	Возможность использования и обмена различных валют делает цифровые платежные системы удобными для пользователей по всему миру	• удобство для международных пользователей; • снижение затрат на обмен валют	PayPal, Revolut, TransferWise

Ключевые функции и преимущества платформ онлайн-банкинга

Основные характеристики цифровых платежных систем

Платформы краудфандинга – это мощный онлайн-инструмент, который позволяет людям, стартапам и организациям привлекать финансирование напрямую от широкой аудитории. Эти платформы создают связь между инициаторами проектов и потенциальными инвесторами, которые могут быть заинтересованы в поддержке различных идей и начинаний.

Краудфандинг работает по принципу открытого сбора средств. Создатели проектов размещают информацию о своих инициативах, включая цели, планы, бюджет и сроки реализации. Они также указы-

вают минимальную сумму, которую необходимо собрать для реализации проекта. Посетители платформы могут изучить предложенные проекты и внести свой вклад, став спонсорами или инвесторами этих инициатив.

Краудфандинг остается популярным способом финансирования инновационных проектов и социальных инициатив. Он предоставляет платформу для прямого взаимодействия между теми, кто ищет поддержку, и теми, кто готов ее оказать.

Лидерами по объемам рынка краудфандинга являются Китай, Япония, Южная Корея и США, где

Рисунок. Механизм работы робоконсультантов Источник: составлено автором доля таких вложений на инвестиционном рынке составляет от 2 до 5 %, в России – 0,15 %1.

Криптовалюты – это цифровые или виртуальные валюты, защищенные криптографией, что делает их практически невозможными для подделки или двойного использования. Эти цифровые активы работают на основе децентрализованных технологий, таких как блокчейн – распределенная система, которая ведет запись всех транзакций на множестве компьютеров.

Благодаря криптографии транзакции становятся безопасными, а создание новых единиц валюты контролируется, что помогает обеспечить анонимность участников и сохранность финансовых средств. В отличие от традиционных банковских и финансовых систем криптовалюты обычно не зависят от центральных регуляторов, таких как центральные банки. Данные распределяются по сети участников, каждый из которых имеет копию полной цепочки транзакций.

В исследовании С.В. Плясовой и С.М. Серош-тан [16] были рассмотрены 10 ключевых трендов на 2024 год в области финансовых технологий на глобальном уровне. По нашему мнению, это исследование не является исчерпывающим и требует дополнений (см. Таблицу 6).

Цифровизация банковских услуг принесла ощутимые преимущества, улучшив качество обслуживания клиентов. Пользователи теперь могут легко и быстро совершать платежи, проверять баланс, получать уведомления и управлять своими счетами через мобильные приложения и онлайн-платформы. Появление таких возможностей способствует повышению удовлетворенности и лояльности клиентов.

Тем не менее с ростом цифровых транзакций и онлайн-хранилищ данных значительно возросла угроза кибератак. В настоящее время кибербезопасность играет ключевую роль в защите информационных систем банков. Для предупреждения и обнаружения угроз они активно внедряют современные антивирусные программы, системы обнаружения вторжений и механизмы шифрования данных.

К стратегиям безопасности также относятся: обучение сотрудников, контроль доступа, мониторинг сетевой активности и оперативное реагирование на инциденты. Тайна клиентских данных выходит на первый план, и банки внедряют новейшие методы шифрования для защиты конфиденциальной информации. С помощью этих мер можно не только избежать финансовых и репутационных потерь, но и укрепить доверие клиентов к цифровым услугам.

Таким образом, в эпоху быстроразвивающихся технологий банковская индустрия должна не только адаптироваться к новым вызовам, но и активно использовать инновации для повышения своей эффективности и конкурентоспособности. Цифровизация и внедрение современных финтех-решений способствуют улучшению качества и доступности банковских услуг, делая их более безопасными и удобными для клиентов по всему миру.

Таблица 6

Тренд	Описание	Примеры
Генеративный ИИ как технология общего назначения	Использование генеративного ИИ для широкого спектра задач финансовой сферы	Автоматизация отчетности, прогнозирование рынка, создание финансовых моделей
Обмен открытыми данными	Развитие механизмов обмена открытыми данными между финансовыми учреждениями для повышения прозрачности и эффективности	Платформы для обмена финансовыми данными, API для интеграции с банками
Токенизация активов	Преобразование физических и цифровых активов в токены для упрощения их обмена и управления ими	Платформы на основе блокчейна для токенизации недвижимости, искусства, ценных бумаг
CBDC без границ	Разработка и внедрение цифровых валют центральных банков (CBDC), доступных для трансграничных операций	Проекты цифровых валют центральных банков (например, цифровой юань, цифровой евро)
Инновационные подходы к платежам	Внедрение новых технологий и методов для улучшения процессов платежей и перевода средств	Бесконтактные платежи, QR-код оплаты, криптовалютные платежные системы
Сквозная идентификация	Создание систем идентификации, которые работают на всех этапах взаимодействия с финансовыми учреждениями	Универсальные системы идентификации, блокчейн-идентифика-ция, биометрические системы
Постквантовое шифрование	Разработка и применение методов шифрования, устойчивых к атакам квантовых компьютеров	Разработка алгоритмов постквантовой криптографии квантовоустойчивые протоколы шифрования
SaaS (software-as-a-service) как модель получения прибыли	Использование модели программного обеспечения как услуги для получения прибыли в финансовой сфере	Платформы для управления финансами, облачные решения для банковских услуг
Суверенитет финансовых инфраструктур	Укрепление независимости и защиты национальных финансовых инфраструктур	Развитие национальных платежных систем, создание независимых финансовых сетей
Цифровое регулирование	Введение и развитие цифровых методов регулирования финансовой деятельности	Использование регтехрешений, автоматизация комплаенс-про-цессов, цифровые регуляторные платформы
Экосистемы финансовых услуг	Создание интегрированных платформ, объединяющих разнообразные финансовые услуги	Платформы, предлагающие банковские, страховые и инвестиционные услуги в одном месте
Экологическое и социальное управление (ESG)	Внедрение принципов устойчивого развития и социальной ответственности в финансовые операции	Инвестиции в зеленые проекты, соблюдение стандартов ESG в банковской деятельности
Биометрическая аутентификация	Использование биометрических данных для улучшения безопасности и удобства аутентификации	Системы распознавания лиц, отпечатков пальцев и голосовой аутентификации
Децентрализованные финансы (DeFi)	Использование блокчейн-технологий для создания финансовых услуг без посредников.	Платформы для децентрализованного кредитования, обмена и страхования
Робоконсультанты	Автоматизация финансового консультирования с помощью алгоритмов и ИИ	Платформы, предоставляющие инвестиционные советы и управление портфелем без участия человека
Краудфандинг и краудинвестинг	Сбор средств от большого числа людей для финансирования проектов и стартапов	Платформы для коллективного финансирования стартапов и биз-нес-проектов
Источник: составлено автором.

Список литературы Реализация инновационных финансовых решений: роль цифровизации и технологического прогресса

Петров А.М. Финансовые технологии: значение, основные направления и этапы развития // Экономические науки. 2023. № 9 (226). С. 216-221.
Хотинская Г.И., Дмитракова А.С., Ратников А.В. Финансовые технологии (FinTech) и их влияние на деловую экосистему: монография. М.: РУСАЙНС, 2024. 164 с.
Перцева С.Ю., Срибный А. Достижения индустрии финтеха как фактор экономического роста // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022. № 8. С. 273-284. EDN: RMLPYO
Корпоративные финансы и современные финансовые технологии: теория и практика / К.В. Ордов [и др.]. М.: Кнорус, 2021. 84 с. EDN: LBJDMY
Alt R., Beck R., Smits M.T. FinTech and the transformation of the financial industry // Electron Markets, 2018, № 28, pp. 235-243. EDN: PKFHZW

Статья научная