Региональная банковская система: настоящее и будущее

Автор: Ситникова Е.В.

Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium

Статья в выпуске: 12 (43), 2017 года.

Бесплатный доступ

Настоящая статья посвящена развитию банковской системы и роли Банка России в ее регулировании. В статье рассматриваются стадии развития региональной банковской системы.

Банковская система, рынок банковских продуктов и услуг, банк России, банк с универсальной лицензией, банк с базовой лицензией

Короткий адрес: https://sciup.org/140235090

IDR: 140235090

Текст научной статьи Региональная банковская система: настоящее и будущее

В период социально-экономических преобразований, связанных с проведением комплексной модернизации, развитие банковской системы страны приобретает особую актуальность. В настоящее время банковская система России — это один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Совершенствование деятельности отдельных сегментов банковской системы является приоритетным направлением социально-экономического развития как государства в целом, так и его регионов. Банковская система региона, являясь подсистемой банковской системы страны, выполняет функции финансового посредничества в экономической системе региона.

Региональная банковская система представляет собой совокупность подчиняющихся территориальному учреждению Банка России местных коммерческих банков с филиалами, подразделений инорегиональных банков, открытых на данной территории и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма, в условиях региональной экономики, на территории определенного региона. Функционирование современной банковской системы влияет на проявление особенностей спроса в регионах на банковские услуги, обуславливают необходимость анализа роли региональной банковской системы.

В состав банковской системы Северо-Кавказского федерального округа по состоянию на 01.01.2017 г. входило 15 банков, 50 филиалов банков других регионов и 2 расчетных небанковских кредитных организации (таблица 1). Анализ структуры региональной банковской системы округа свидетельствует, что количество различных подразделений банков других регионов значительно превосходят местные кредитные организации. По состоянию на 01.01.2017г. их число составило 875 единиц, что более чем в 8 раз превышает количество региональных кредитных организаций и их подразделений, на долю которых приходится лишь 10,44 % банковской системы СКФО.

На протяжении последних лет наблюдается устойчивая тенденция к сокращению количества как кредитных организаций, зарегистрированных в регионе, так и филиалов инорегиональных банков. За последние два года число местных кредитных организаций и их подразделений сократилось на 9 банков (на 52,94%) и 22 их филиала (в 7,3 раза). В то же время, количество филиалов банков других регионов снизилось с 74 до 50 (на 24 единицы или 48 %). В 2015-2016 г.г. инорегиональные банки продолжили закрывать нерентабельные внутренние структурные подразделения, общее количество которых уменьшилось на 201 единицу (19,14%) и на 01.01.2017г. составило 907 (на 01.01.2015г. - 1108). Количество дополнительных офисов уменьшилось с 779 до 677, операционных касс вне кассового узла с 80 до 57, кредитно-кассовых офисов с 128 до 70, операционных офисов с 121 до 103.

Субъект РФ		Кредитные организаци и		Филиалы		Дополнительные офисы		Операционные кассы вне кассового узла		Кредитнокассовые офисы		Операционные офисы		Итого
		1.01 2015	1.01 . 2017	1.01 2015	1.01 . 2017	1.01 2015	1.01 . 2017	1.01 2015	1.01 . 2017	1.01 2015	1.01 . 2017	1.01 2015	1.01 . 2017	1.01 2015	1.01 . 2017
КабардиноБалкарская республика	Кол-во	5	4	11	3	80	56	41	24	8	8	10	10	155	113
	Откл	-1		-8		-24		-17		0		0		-42
Карачаево-Черкесская республика	Кол-во	4	3	5	4	31	24	1	1	3	3	8	9	52	44
	Откл	-1		-1		-7		0		0		+1		-8
Республика Северная Осетия-Алания	Кол-во	2	1	9	6	43	36	11	9	9	6	14	13	88	71
	Откл	-1		-3		-7		-2		-3		-1		-17
Республика Дагестан	Кол-во	12	6	25	9	133	96	9	5	11	15	17	10	207	141
	Откл	-6		-16		-37		-4		+4		-7		-66
Республика Ингушетия	Кол-во	0	0	3	2	15	7	1	1	1	0	1	1	21	11
	Откл	0		-1		-8		0		-1		-		-10
Ставропольс кий край	Кол-во	5	3	42	24	444	424	17	17	90	37	59	42	657	547
	Откл	-2		-18		-20		0		-53		-17		-110
Чеченская республика	Кол-во	0	0	4	5	33	34	0	0	6	1	12	10	55	50
	Откл	0		+1		+1		0		-5		-2		-5
Итого	Кол-во	28	17	99	53	779	677	80	57	128	70	121	103	1 235	977
	Откл	-11		-46		-102		-23		-58		-18		-258
	Уд. вес	2,25	1,7	8,0	5,4	63,1	69,2	6,45	5,8	10,4	7,5	9,8	10,4	100	100

Таблица 1 – Структура банковского сектора Северо-Кавказского федерального округа, единиц

Наблюдается снижение удельного веса подразделений региональных банков. Например, если на 01.01.2015 г. на долю филиалов региональных кредитных организаций приходилось 4,29 % от общего количества подразделений, то спустя 2 года их удельный вес снизился до 2,94 %. То есть, за 2015-2016 гг. в целом по округу доля данных подразделений местных банков в системе сократилась в 1,7 раза. Связано это с продолжающимся отзывом лицензий у региональных кредитных организаций и масштабным переводом филиалов в разряд дополнительных и кредитно-кассовых офисов.

По уровню развития рынка банковских услуг субъекты региональной банковской системы СКФО можно разделить на 3 группы1. В первую из них входит Ставропольский край, банковский сектор которого является достаточно привлекательным для кредитных организаций из других регионов. Как следствие, в нем отмечен высокий уровень обеспеченности населения и организаций края банковскими услугами. Вторую группу составляют Кавказские республики, не являющиеся привлекательными для большинства федеральных банков, но при этом имеющие относительно развитые банковские системы (Республика Дагестан, Кабардино-Балкарская республика, Карачаево-Черкесская республика, Северная Осетия–Алания). Третью группу составляют регионы, которые по тем или иным причинам являются непривлекательными для федеральных банков и где местные банки не получили должного развития (Республика Ингушетия) или не были созданы вовсе (Чеченская республика).

Потребности населения и предприятий региона в банковском обслуживании удовлетворены в недостаточной степени2. По состоянию на 01.01.2017г. в Северо-Кавказском федеральном округе зафиксированы минимальные по России показатели институциональной насыщенности банковскими услугами (по численности населения) и индекса совокупной обеспеченности банковскими услугами3. Это свидетельствует о том, что население данного региона испытывает острый дефицит банковских услуг.

Региональные кредитные организации играют незначительную роль в обеспечении предприятий и населения округа банковскими услугами, их деятельность ограничивается в основном предоставлением лишь традиционных банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, прием вкладов населения).

С 01.06.2017г. вступил в силу Федеральный закон от 01.05.2017 N 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", основные положения которого подразумевают: разделение банковских лицензий на универсальную и базовую, установление различных требований о минимальном размере собственных средств (капитала) для банков с универсальной и базовой лицензиями, введение пропорционального регулирования⁴. С 1 января 2018 года установлен минимальный размер капитала для банков с универсальной лицензией в размере 1 миллиарда рублей, для банков с базовой лицензией - 300 миллионов рублей⁵ . Процедуры по увеличению размера капитала кредитной организации и изменению статуса банка должны быть завершены к 1 января 2019 года.

Предстоящие структурные изменения в современной российской банковской системе заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы банковской системы Северо-Кавказского федерального округа. Все входящие в состав банковской системы региона 15 действующих банков имеют капитал ниже 1 миллиарда рублей. Рассмотрим более подробно группировку кредитных организаций региона по величине зарегистрированного уставного капитала (таблица 2).

Регион	га й к н н U Ц Он	3 * Й $ S н Ч <и	о § и gas ч & >о га и с И О ^ W Он	8 ^й О С га &	1 Й у _w S о 5 ю ° ш ^G 5 Он о м и	S s F Ри	JS О С Он и га и	2 О’ м О О
До 3 млн руб.	1 (РНКО)	0	0	0	0	0	0	1
От 3 до 10 млн руб.	0	0	0	0	0	0	0	0
От 10 до 30 млн руб.	0	0	0	0	0	0	0	0
От 30 до 60 млн руб.	0	0	0	0	0	0	0	0
От 60 до 150 млн руб.	1 (РНКО)	0	2	1	0	0	0	4
От 150 до 300 млн руб.	3	0	2	1	0	0	2	8
От 300 до 500 млн руб.	1	0	0	1	1	0	0	3
От 500 млн руб. до 1 лрд. руб.	0	0	0	0	0	0	1	1
От 1 до 10 млрд руб.	0	0	0	0	0	0	0	0
От 10 млрд .руб и выше	0	0	0	0	0	0	0	0
Всего	6	0	4	3	1	0	3	17

Таблица 2 - Группировка действующих кредитных организаций СевероКавказского федерального округа по величине зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 01.01.2017, единиц

По состоянию на 01.01.2017г. осуществляют свою деятельность:

- 2 банка с капиталом от 60 до 150 млн. рублей,
- 8 - от 150 до 300 млн. рублей,
- 3 - от 300 до 500 млн. рублей,
- 2 - от 500 млн. до 1 млрд. рублей⁶ .

Для более точного прогноза, группу с капиталом от 150 до 300 млн. рублей разделим на две подгруппы - от 150 до 225 млн. рублей и от 225 до 300 млн. рублей. Количество кредитных организации в данных подгруппах составляют по 4 банка, в каждой.

Региональные банки, работающие на рынке, в современных условиях, в настоящее время находятся в жестких рамках конкурентной борьбы за сохранение и улучшение своего рыночного положения. Сейчас можно делать только примерные оценки влияния банковской реформы на будущее состояние банковской системы СКФО. Практически ничего не изменится для банков с капиталом от 300 до 500 млн. рублей. У двух банков с капиталом от 500 млн. до 1 млрд. рублей больше всего шансов для получения универсальной лицензии. Велика вероятность увеличения капитала до необходимых 300 млн. рублей для кредитных организаций подгруппы от 225 до 300 млн. рублей и получения базовой лицензии. Владельцы же оставшихся 6 банков с капиталом от 60 до 225 млн. рублей поставлены перед выбором: продать банк более крупному игроку, закрыть его, либо привести баланс в соответствие с новыми регулятивными требованиями.

Анализ приведенных данных свидетельствует о наличии определенных проблем структурного характера в банковской системе СКФО. Банки в округе функционируют в условиях региональной асимметрии, проявляющейся в диспропорциях развития различных территориальных образований и их банковских систем. Рынок банковских услуг субъектов СКФО в своем большинстве является непривлекательными для федеральных банков. В республиках Северного Кавказа, где имеются относительно развитые банковские системы, прослеживается тенденция к сокращению числа действующих местных кредитных организаций. Как следствие, население и организации данных регионов испытывают дефицит банковских услуг, который за последнее два года только увеличился.

Следует отметить, что региональные банковские системы могут быть эффективными и устойчивыми только при сочетании деятельности федеральных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины. Вытеснение (поглощение) из всех сегментов рынка малых и средних банков - не лучшее решение проблем банковской системы региона. Нужно сделать так, чтобы создание трехуровневой банковской системы способствовало улучшению структуры банковского бизнеса и созданию возможности для повышения эффективности и устойчивости разных банков. В нашем понимании, задача пропорционального регулирования состоит в том, чтобы улучшалась конкурентная среда и у банков с небольшим масштабом деятельности были свои преимущества.

Так как, конкуренции в банковском секторе - это соперничество институтов банковского рынка, то одним из важнейших факторов, влияющих на величину конкуренции финансово-кредитных институтов, является число и устойчивость банков, функционирующих на рынках банковских услуг в регионах. Особенности развития российского рынка банковских услуг определяются состоянием банковской системы и ее ролью в экономике. Развитие регионального рынка банковских услуг - состоянием банковского сектора экономики, устойчивостью функционирования банковских систем субъектов региона с целью формирования механизма по обеспечению сбалансированного развития региональных банковских систем, грамотному регулированию территориального распределения рынка банковских услуг.

Список литературы Региональная банковская система: настоящее и будущее

Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: ФЗ № 395 от 02.12.1990 г. (ред. от 18.06.2017 г.)
Российская Федерация. Законы. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: ФЗ № 92 от 01.05.2017 г.
Центральный Банк Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году.
Центральный Банк Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году.
Куницына, Н.Н. Анализ обеспеченности субъектов СКФО банковскими услугами/Н.Н. Куницына, Е.В. Ситникова//Научные меридианы 2015: сборник материалов I международной научно-практической конференции. -Новороссийск: филиал ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный университет», 2015. -С. 152-157.
Ситникова, Е.В. Анализ современного состояния региональной банковской системы СКФО/Е.В. Ситникова//Материалы заочной международной научно-практической конференции «Экономика и банковская система: теория и практика». -Махачкала: ФГБОУ ВПО «Дагестанский государственный университет», 2016. -С. 328-338.
Официальный сайт Банка России//Режим доступа www.cbr.ru

Статья научная