Региональные банки: проблемы и перспективы модернизационного развития

Региональные банки играют немало важную роль в обеспечении устойчивого функционирования и развития реального сектора экономики региона. Однако, на сегодняшний день вопрос о дальнейшей судьбе этих банков, действующих вместе с филиалами федеральных банков на едином конкурентном поле, остается, как и прежде открытым. Ведущие экономисты страны разделились во мнении сравнительно перспектив региональных банков. Некоторые из них выступают за консолидацию банков, а другие, соответственно, поддерживают идею сохранения менее крупных банков, работающих в конкретном регионе. Они считают, что такие банки смогут лучше удовлетворить потребности местного населения в финансовых ресурсах.

На сегодняшний день Центральный Банк Российской Федерации основным вектором своей политики выбирает консолидацию банковского сектора. На государственный уровень неоднократно выносилось предложение о том, чтобы банки, которые не имеют достаточного капитала, не рассматривались в качестве кредитных учреждений, и чтобы их деятельность была прекращена. Очевидно, что частные банки только отчасти имеют доступ к государственной помощи и роль государственного регулирования в секторе банковского капитала чрезмерна. Например, регулятор занимается лоббированием интересов госбанков и в таком виде искореняет конкуренцию [1, с. 8].

Цель нашего исследования — рассмотрение условий существования малых банков и выявление направлений развития рынка региональных кредитных организаций в России.

Концентрация региональных активов по стране весьма неоднородна, но региональные банки в основном представлены тремя структурами: Сберегательный банк, филиалы банков федерального уровня и местные кредитные организации.

Региональные банки имеют уже достаточно налаженные связи с хозяйствующими субъектами своего региона и поэтому они как никто другой заинтересованы в модернизации региональной экономики .Благодаря относительно небольшому масштабу охвата рынка и не столь сложной управленческой иерархии, как в больших сетевых федеральных банках региональным банкам присущи такие качества как оперативность, индивидуальность и гибкость. На наш взгляд в процесс модернизации экономики страны было бы целесообразно и правильно, вовлекать региональные финансовые структуры и зарождающийся в регионах средний класс. Именно региональные банки могут стать по-настоящему опорными для целых территорий[3].

В связи с быстрыми темпами процесса глобализации банковского сектора мы не можем в достаточной степени увидеть реальные экономические  выгоды от работы региональных банков. В связи с увеличением    масштабов    и    повышения    институциональной сложности возрастает потребность в новых бюрократических процедурах, расширении и усложнении управленческой структуры банка, что крайне отрицательно оказывает влияние на гибкости банка к меняющимся потребностям своих клиентов. Но хотелось бы отметить, что мы не ставим под сомнение тот факт, что крупные транснациональные банки обладают большей экономической мощью, клиентской базой, но в то же время нельзя утверждать, что их работа более эффективна, нежели у региональных банков.

Региональные банки обладают рядом преимуществ, благодаря которым они могут конкурировать с более крупными банками. Основное преимущество региональных банков – размер и структура. Небольшие банки легче адаптируют бизнес-модели к изменениям происходящим на рынке и их не сложная структура управления предоставляет им возможность наладить более эффективную работу менеджмента. Так же необходимо отметить, что региональные банки могут намного эффективнее управлять региональными рисками, чем крупные банки [1]. Зачастую клиенты крупных федеральных банков теряют больше времени, ожидая ответа на свои запросы из головного офиса банка, который находится в Москве или в Санкт – Петербурге.

Уже изучив конъюнктуру внутри региона и наладив связи с местными предприятиями, и населением региональные банки смогут своевременно и быстро реагировать на предпочтения потребителей. В связи с тем, что крупные федеральные банки предпочитают работать с крупными, устоявшимися предприятиями, региональные банки могут заняться сферой кредитования малого и среднего бизнеса, который нуждается в качественном обслуживании на более выгодных условиях. А для Дагестана данный вопрос, на наш взгляд, наиболее актуален, так как в нашем регионе большая часть населения работает именно в сфере малого бизнеса.

Заняв свою нишу, региональные банки смогут исключить возможность своего поглощения более крупными банками. Небольшие банки в кризисное время и посткризисный периоды оказались не менее устойчивыми, чем крупные банки, а если учесть тот факт, что в кризис 2008 г. помощь от регулятора получали только крупные и средние банки, то гипотезу о том. что малые банки финансово менее устойчивы, нежели крупные можно считать отчасти ложной.

По нашему мнению, хотя региональные банки и имеют свою определенную нишу, но им все же необходима поддержка со стороны государства. И в качестве такой поддержки государство со своей стороны могло бы инициировать и всячески стимулировать создание крупного регионального холдинга, в котором смогли бы объединиться мелкие региональные банки под единым брендом, конечно же с сохранением своей независимости. Это только лишь способствовало бы увеличению капитала банка и расширению его функций. Банк сможет предоставлять клиентам более широкий ряд банковских продуктов, и в нашем регионе могут быть реализованы крупные инвестиционные проекты[2].

Еще одной формой поддержки со стороны государства, как на федеральном, так и на региональном уровне должна стать оптимизация законодательно-нормативного регулирования инвестиционных процессов и поддержке малого бизнеса. В законодательство необходимо внести понятие «региональный банк», определить рамки его деятельности.

Мы считаем, что реализация данных способов поддержки региональных банков поможет поднять региональные банки на качественно новый уровень развития. В перспективе через систему региональных банков мы сможем оказать поддержку малому бизнесу нашего региона, и как следствие, локальному росту.