Региональные коммерческие банки: проблемы и перспективы их развития

Региональный банковский сектор - является кровеносной системой региональной экономики, без которой невозможно осуществление функционирования и развития реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день стала проблемой дальнейшего существования и развития региональных банков, их способности конкурировать с крупными инорегиональными банками.

Неравномерность экономического развития регионов России способствует формированию дисбаланса между регионами по насыщению и предоставлению банковских услуг: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система. Из-за резкой дифференциации по размеру коммерческих банков России, влияние и роль средних и малых банков на реальный сектор экономики региона снижается. Последнее время, стратегия крупных банков, заключающаяся в расширение своего бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке

Оценив сильные и слабые стороны региональных банков, учитывая складывающуюся макроэкономическую ситуацию в стране и регионах, можно спрогнозировать возможные варианты развития бизнеса региональных банков:

• 1.    Банки, ориентированные на обслуживание одного крупного клиента (как правило, крупная компания, ориентированная на проведение экспортных операций). В условиях благоприятной конъюнктуры (к примеру, внешнеэкономической) данные банки демонстрируют позитивные финансовые результаты. Однако, характерная для них низкая степень диверсификации ресурсной базы создает определенные угрозы. Деятельность и финансовые результаты кредитной организации будут напрямую зависеть от успеха развития бизнеса основного (зачастую единственного крупного) клиента. Возникает угроза потери ресурсной базы и в целом бизнеса кредитной организации при выводе клиентом основной части средств. Этому варианту развития бизнеса при условии экспортной ориентации свойственна высокая степень концентрации внешнеэкономического риска, странового и валютного рисков.

• 2.    Позитивная макроэкономическая динамика последних лет позволила некоторым региональным банкам аккумулировать средства, достаточные для расширения и универсализации бизнеса. Их модель развития схожа с моделью крупных московских банков. В регионах интересы данной группы банков заключаются в привлечении широкого круга клиентов – физических лиц, а также обслуживании высоконадежных с точки зрения их финансового состояния предприятий и организаций. Эти банки, как правило, предлагают своим клиентам широкий спектр банковских услуг, разрабатывают специально для клиентов индивидуальные схемы обслуживания, учитывая специфику бизнеса.

• 3.    Банки (как правило, с низким уровнем капитала), ориентированные на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. Эти региональные банки по целому ряду параметров могут составить некоторую конкуренцию московским банкам. О жизнеспособности и ряде преимуществ этих банков свидетельствует опыт последних лет: кредитные организации располагаются зачастую в районах, где нет крупных банков; их руководители и служащие являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы; услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов; зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов; готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но вместе с тем их акционеры владеют значительным

имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны и др. Основной проблемой такого банка будет являться отсутствие источников денежных средств, альтернативных дефицитным региональным рынкам. Это заранее предопределяет долгосрочную ориентацию банков этой группы на вклады. При этом уровень их конкуренции со Сбербанком России и филиалами федеральных банков, исчерпавших свои возможности на "корпоративном" рынке, будет только возрастать. А в выигрыше окажутся, прежде всего, те, кто занимается этим не первый год и развивает розничную инфраструктуру, которая к тому же позволяет эффективно размещать разнородные по объемам и срокам привлеченные средства населения в розничные же кредиты.

Следует рассмотреть и такой вариант развития региональной банковской системы, в основе которого будет филиальная сеть крупных федеральных банков. Наметившаяся тенденция к слиянию и присоединению кредитных организаций и созданию на месте одной из них филиала, свидетельствует о необходимости и стремлению кредитных организаций к консолидации, укрупнению. Вызвано это, в первую очередь необходимостью выдержать давление конкуренции – банки вступают в стратегические альянсы, участвуют в различных консорциумах, осуществляют синдицированное кредитование и т. п.

Другими словами, процесс консолидации, укрупнения российских банков проходит в рамках глобализации, которая неразрывно связана с прогрессом в информационных технологиях.

Отвечая на вызовы времени, банковский бизнес обретает новое лицо, характерными чертами которого становятся:

• -    сокращение доли традиционных банковских операций в пользу отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов; совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на базе современных информационных и коммуникационных технологий, придают банковскому бизнесу инновационный характер;

• -    консолидация банковского капитала в национальном и международном масштабах;

Увеличение размеров банков на основе слияний и присоединений, а также их кооперация с другими финансовыми институтами укрепляют конкурентные позиции на национальном уровне и завоевывают новые сферы влияния на международном.

Выделим наиболее значимые проблемы региональных банков. В первую очередь, это недостаточная капитализация и преобладание "коротких" и неустойчивых пассивов, а так же низкий уровень диверсификации форм финансового посредничества. Во-вторых – это низкая конкурентоспособность в совокупности с агрессивной политикой крупных банков, а так же возможные тяжелые последствия для региональных кредитных организаций, в случае открытия филиалов иностранных банков в России. Ограниченные возможности и дефицит первоклассных заемщиков усиливают риски банковской деятельности. Дисбаланс требований и обязательств по срокам востребования и исполнения создает потенциальную угрозу потери ликвидности. Недостаточное развитие современных банковских технологий. Низкая рентабельность при отсутствии эффекта экономии на масштабах. Дефицит квалифицированных кадров, несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента.

К тому же, большинство кредитных организаций сталкивается с проблемой выбора и уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях.

В данной ситуации региональным банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг. В первую очередь, это специализация на таких банковских услугах, как потребительское кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса.