Региональные особенности повышения капитализации кредитных организаций в КБР

Уровень развития банковской системы страны во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах. Как отмечают многие экономисты (специалисты), сегодня очевидно, что экономический рост страны в целом обеспечивается поступательным развитием ее региональных экономик, а для этого необходима развивающаяся региональная банковская система. В этой связи особое внимание должно уделяться проблеме обеспечения условий для надежной деятельности региональных банков, а также повышению их роли в экономике территорий. В современных условиях значение регионального банковского сектора существенно возрастает в связи с тем, что банки региона, обладая финансовым потенциалом, информацией о финансовых потоках как внутри региона, так и между регионами и центром, имеют необходимую основу для активного участия в подготовке и реализации программ, связанных с развитием экономики региона.

Анализ особенностей российских региональных банков свидетельствует о наличии в их положении и деятельности как преимуществ, так и проблем. Значительное влияние на общественное мнение в России в отношении банковского сектора оказывают два ошибочных, на наш взгляд, мнения.

Большую популярность приобрело мнение, что в России слишком много коммерческих банков, среди которых преобладают мелкие по мировым масштабам банки, которые не могут эффективно выполнять присущие банковских институтам функции. Второе заблуждение связано с мнением, что крупные банки заведомо более эффективны в своей деятельности, чем малые и средние. [4]

Главным экономическим основанием существования небольших региональных банков является их востребованность клиентами вследствие конкурентных преимуществ:

• >    Знание клиентов региона и их потребностей. Близость к региональной клиентуре обеспечивается также за счет хорошего знания экономических и политических особенностей региона;

• >    Клиенты хорошо знают руководителей и служащих, которые, как правило, являются выходцами из тех же мест;

• >    Региональные банки часто располагаются в районах, где нет крупных банков;

• >    Индивидуальное обслуживание клиентов. Услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому клиенту региональный банк имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия проведения банковских операций. Высока доступность и нацеленность руководства региональных банков на работу с каждым клиентом;

• >    Готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовые положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя банка, весьма оптимистичны;

• >    Завоеванные за 15 лет деятельности авторитет и доверие клиентов Средний «возраст» региональных банков - 14,5 лет, в течение которых они не подводили своих клиентов, в том числе и в периоды кризисов 1994 и 1998 г.г.;

• >    Участие в программах администрации региона по льготному кредитованию и в социальных программах;

Источниками дальнейшего развития и повышения конкурентоспособности региональных банков являются:

• ■    Оперативность в принятии решений. Например, в региональных банках заседания кредитных комиссий, на которых принимаются решения о выдаче кредитов, проходят ежедневно, в крупных банках - 1 раз в неделю. Рассмотреть и принять решение об изменении тарифов региональный банк может в течение 1 дня, крупный банк - минимум 1 неделя;

• ■    Экономическая мобильность, которая характеризуется способностью банка быстро перемещать финансовые ресурсы из одного направления вложений в другое и гибкой организационной структурой. Экономическая мобильность создает условия для эффективного маневрирования в изменяющейся обстановке;

• ■    Расширение масштабов деятельности региональных предприятий -клиентов банка диктует им необходимость использования все большего спектра банковских услуг;

• ■    Высокий потенциал роста банковских операций и услуг. По сравнению с банками промышленно развитых стран российские банки осуществляют не более трети общепринятых банковских операций. [1]

К факторам, затрудняющим развитие региональных банков, относятся:

• → Недостаточная величина собственных средств (капитала) и ресурсной базы. Недокапитализированность региональных банков объясняется тем, что быстрый рост капитальной базы в период становления российских банков в 1992-1997 годах могли обеспечить себе те банковские институты, через которые проходили финансовые потоки крупных предприятий экспортеров и бюджетные средства. В отличие от федеральных и сырьевых банков клиентами небольших региональных кредитных организаций выступали предприятия, ориентированные, как правило, на внутренний рынок, с невысоким уровнем рентабельности;

→ Низкие темпы накопления капитала. Причины действия этого фактора аналогичны вышеприведенным причинам;

→ Недостаток средне- и долгосрочных ресурсов. По этой причине возникает весьма рискованный разрыв срочности пассивов и активов (длинные кредиты фондируются краткосрочными ресурсами);

→ Ограниченность доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;

→ Низкий уровень корпоративного управления снижает оценку банка в банковской среде, в особенности среди иностранных партнеров и затрудняет выход на зарубежные рынки в качестве партнера.

Одной из основных проблемами развития региональных банков является недокапитализация региональных банков. Так, например, в республике по состоянию на 01 января 2015 года три из пяти банков превысили величину собственного капитала 300,0 млн. руб., практически остальным региональным банкам республики необходимо решать вопросы выживания, которые могут быть решены только с принятием мер по повышению капитализации.

Особенно важно повышение капитализации региональных банков в современных условиях. Это связано с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций. В соответствии с принятием изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается с 01.01.2015г. в сумме 300 миллионов рублей. Значит для большинства региональных банков России, капитал которых будет менее 300 млн. руб. с 1 января 2015 года, это будет означать принудительную ликвидацию. [2]

Для региональных банков до сих пор характерна значительно более тесная зависимость их развития от экономического состояния регионов, и в первую очередь от финансового положения основных предприятий того региона, в котором банк осуществляет свою деятельность.

Пути расширения возможностей для капитализации региональных банков:

• •    освободить банки от уплаты налогов на ту часть прибыли, которая направляется на увеличение их капиталов;

• •    исключать из налогооблагаемой базы обязательные резервы как законные коммерческие расходы;

• •    снизить налог на эмиссию ценных бумаг. Дифференцировать ставку этого налога в зависимости от срока, на который выпускаются бумаги;

• •    снизить сбор, взимаемый за регистрацию залога.

Сейчас в мире наблюдаются массовые слияния компаний и банков, которые таким образом пытаются выжить в конкурентной борьбе. Процесс слияний и объединений в региональных банках идет очень медленно, потому что существует много разных проблем. Это связано с тем, что приспособившись к новым экономическим условиям, руководители региональных банков стремятся сохранить собственный банковский бизнес и занимать свою нишу на финансовом рынке.

Размеры банковского бизнеса все еще существенно ниже потребностей в нем. Предоставление крупных кредитов по-прежнему является проблемой для региональных банков, и объяснением тому послужит несколько причин:

• ^    банки КБР не велики по размеру активов;

• ^    банковские активы распределены неравномерно. Около 2/3 из сумм активов находится в Сбербанке, а оставшаяся часть - в других кредитных организациях.

Меры макроэкономического характера, позволяющие увеличивать кредитные ресурсы:

• 1.    более мягкая денежно-кредитная политика (осторожное увеличение денежной массы при подконтрольной инфляции);

• 2.    расширение операций по рефинансированию банков;

• 3.    реальное снижение налога на прибыль банков до общего уровня обложения прибыли юридических лиц;

• 4.    снижение количества обязательных экономических нормативов до уровня, при котором банки смогли бы эффективно оперировать ими.

Меры микроэкономического характера:

• 1.    региональные банки, имея небольшой ресурсный потенциал, должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы;

• 2.   банкам необходимо усилить работу по привлечению мелких

• 3.   особое внимание стоит обратить на лизинг. Сегодня многие

вкладчиков;

предприятия не имеют средств для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного.

В сложившихся современных условиях одной из основных задач реформирования банковской системы является создание и развитие устойчивого банковского сектора как основы для достижения устойчивого экономического роста страны. Решение этой задачи невозможно без создания устойчивых банковских систем на уровне регионов. И для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению надежности региональных банков. Они могут и должны стать одним из инструментов подъема экономики каждого конкретного региона. Поэтому решение вопросов и поиск путей по созданию устойчивого и надежного регионального банковского сектора необходимо, в первую очередь, осуществлять внутри региона. Должна проводиться активная комплексная работа по стабилизации и развитию региональных коммерческих банков с участием всех сторон: непосредственно самих банков, территориальных учреждений Банка России, законодательной и исполнительной властей административно-территориальных образований. [3]

Таким образом, рассматриваемые мероприятия во многом будут способствовать решению проблем обеспечения надежности региональных банков путем снижения их рисков, наращивания собственного капитала, стимулирования развития кредитных отношений банков с промышленными предприятиями, представляя собой необходимую предпосылку поступательного развития и банковского сектора и предприятий реального сектора экономики.