Реструктуризация банковской системы как способ повышения ее устойчивости

Исследуется содержание процесса реструктуризации национальной банковской системы в контексте обеспечения се устойчивого развития.

Обеспечение устойчивости банковской системы предполагает проведение мероприятий, позволяющих не только предотвратить обострение возникающих критических проблем в банковском секторе, но и повысить его эффективность, в том числе в условиях нормального функционирования. Иными слова ми, речь идет о необходимости проведения реструктуризации банковской системы, которую многие исследователи, на наш взгляд, ошибочно воспринимают исключительно как реакцию на нестабильное состояние банковской сферы, причем последняя, как правило, воспринимается в контексте модернизации

коммерческих банков. Отсюда и достаточно узкое восприятие процесса реструктуризации банковской системы как комплекса или взаимосвязанной совокупности мер по выводу из кризисного состояния коммерческих банков. Подобный подход, связанный с недооценкой содержания данной дефиниции, определяет в итоге не только ограниченный, но и требующий скоротечного принятия решений характер действий в отношении банковской сферы, в том числе и на государственном уровне. Типичным примером является реструктуризация отечественной банковской системы в 1998—2001 гг. Несмотря на наличие глубинных проблем в банковском секторе, программа вывода банковской системы базировалась на принятии первоочередных неотложных мер, направленных главным образом на ликвидацию кризиса неплатежей, поспешного изъятия вкладчиками средств с банковских счетов, предотвращение ареста корреспондентских счетов российских банков за рубежом и т. д. Позитивными целями ее реализации значились восстановление межбанковского кредитного рынка, валютного рынка, рынка ценных бумаг и иных сегментов финансовой системы. По сути, речь шла о восстановлении финансово-экономической системы в прежнем, докризисном статусе.

На наш взгляд, реструктуризация как процесс — понятие более широкое и включает в себя не только обеспечение нормального, стабильного функционирования реструктурируемого объекта (иначе говоря, вывод из кризиса), но и создание условий для его дальнейшего совершенствования, изменение принципов деятельности, внедрение новых, инновационных элементов в его деятельность. Обеспечение нормального, устойчивого функционирования банковского сектора требует адаптации к постоянно меняющейся внешней среде. Это позволяет рассматривать реструктуризацию как долговременный курс развития банковской системы, который, как отмечалось выше, может включать в себя так называемые «революционные» (антикризисные, стабилизационные) этапы, связанные с выводом банковской сферы из кризисного состояния. На X Международном банковском конгрессе В. Геращенко отмечал: «Работа в режиме спасательных команд должна смениться созидательной деятельностью по развитию банковского бизнеса» [2].

Итак, проведение реструктуризации банковской системы направлено на обеспечение ее устойчивости, что достигается реализацией совокупности мероприятий по решению двух основных задач:

• — восстановления (при необходимости)

способности банковской системы полноценно реализовывать присущие ей функции. Подобное восстановление связано, как правило, с выводом банковской системы из кризисного состояния, носит обязательный характер и осуществляется под руководством денежных властей;

— обновления элементов банковской системы с целью ее дальнейшего совершенствования, повышения инновационного потенциала, достижения нового уровня качественного развития. Решение данной задачи может быть инициировано банковским сообществом в рамках действия механизма саморазвития и, соответственно, будет базироваться на добровольных началах.

Следует подчеркнуть, что активные действия по восстановлению платежеспособности и ликвидности проблемных банков, бесперебойного функционирования системы расчетов, решение иных актуальных проблем позволяют добиться желаемого состояния банковской отрасли, однако устойчивость этого состояния может быть достигнута только путем постоянной дополнительной настройки. Это доказывает отсутствие временных рамок реструктуризации и ее эволюционный характер. Ограниченными во времени могут быть только этапы реструктуризации [3, с. 54].

В соответствии с обозначенными выше задачами целесообразно выделить два основных этапа процесса реструктуризации банковской системы:

— стабилизационный;

— инновационный.

Таким образом, следует еще раз отметить, что целесообразность проведения реструктуризации банковской деятельности не обусловливается исключительно наличием или возможными последствиями финансового кризиса. Последний лишь ускоряет процесс и усложняет условия реструктуризации. Гораздо более важное значение имеет необходимость постоянной «шлифовки» организационно-функционального содержания банковского сектора, даже стабильного на данный момент, с целью дальнейшего повышения его устойчивости к внутренним и внешним воздействиям, усиления конкурентоспособности. Подобная «шлифовка» может включать в себя следующие составляющие:

• —    оптимизацию соотношения между регулированием и дерегулированием различных сегментов банковского сектора;

• —    развитие институциональной структуры банковской системы;

• —    преобразование функциональной структуры кредитных организаций;

• —    совершенствование системы управления деятельностью кредитных организаций.

В соответствии с методологией системного анализа реструктуризация банковской системы представляет собой процесс изменения ее структуры, под которой понимается взаимообусловленная совокупность элементов в составе исследуемой системы, определяющая ее качественную специфику. Соответственно реструктуризация также должна отвечать принципам системности с целью достижения наибольшего эффекта, отражать изменение банковской системы не только в виде развития ее локальных зон, но и путем модернизации самой структуры, системы взаимоотношений между ее отдельными элементами, адекватного изменения реализуемых ею функций. Процесс реструктуризации должен охватывать как верхний (систему Центрального банка), так и нижний уровень (систему кредитных организаций) банковского сектора. Представляется целесообразным выделение и отражающих ее содержание аспектов — функционального, элементного и организационного.

Функциональный аспект реструктуризации банковской системы предусматривает необходимость «настройки» последней на осуществление присущих ей функций. Очевидно, что приостановка выполнения банковской системой присущих ей функций ведет к разрушительным последствиям для всей экономики. Так, практически все кризисы, которым была подвержена отечественная банковская система на протяжении 1990-х гг., моментально приводили к нарушению функции банковской системы как организатора платежного оборота. Для ее восстановления Банк России использовал комплекс мер, направленных на повышение ликвидности банковского сектора: снижение норм обязательного резервирования, использование средств обязательных резервов для осуществления расчетов, выкуп у банков проблемных активов, предоставление коммерческим банкам стабилизационных кредитов и т. д.

Необходимость функциональной «настройки» может быть обусловлена неэффективной деятельностью отдельных элементов банковской системы.' К сожалению, приходится констатировать, что на современном этапе ни один из элементов отечественного банковского сектора не выполняет возложенные на него функции. По свидетельству опыта постреформенного функционирования, верхний уровень банковской системы, Центральный банк РФ, периодически не справлялся с выполнением основной миссии — защитой и обеспечением стабильности рубля. По литика Центрального банка в данной области строилась ситуативно, в значительной степени исходя из необходимости решения текущих задач, как правило, определявшихся при возникновении в экономике кризисных ситуаций.

Деятельность нижнего уровня — кредитных организаций, несмотря на финансовую стабилизацию, протекает в условиях недостатка ресурсов, прежде всего долгосрочного характера; повышенных рисков, в частности кредитного риска, риска ликвидности, рыночного риска и т. д. Отечественная экономика прошла через глубокий кризис, результатом которого остается низкий уровень доверия кредитных организаций к реальному сектору экономики. В этой связи закономерным с позиции принципов банковской деятельности становится функционирование кредитных институтов, направленное на поиск дополнительных источников и каналов получения^ дохода, часто полулегальной природы. С другой стороны, необходимо констатировать и наличие у банков множества несвойственных им функций: функции валютного контроля, налогового контроля, контроля за кассовой дисциплиной и др. Выполне^и^ кредитными организациями всех этих и прочих, не свойственных банковскому бизнесу, функций приводит к значительным издержкам, сопоставимым с налоговым бременем.

Итогом данных противоречий стало отсутствие ориентации современной банковской системы на качественное обслуживание экономики. Соответственно, в рамках реструктуризации банковской системы должен быть проведен комплекс мер, направленный на полноценное восстановление ее основного функционального предназначения — трансформацию частных накоплений в инвестиционные ресурсы для реального сектора экономики.

Элементный аспект реструктуризации банковского сектора предусматривает развитие последнего как целостной системы путем установления прежде всего его элементного (компонентного) состава. Согласно традиционной точке зрения на элементный состав банковской системы последняя включает в себя Центральный банк и сеть кредитных организаций. Двухуровневая структура отечественной банковской системы определена действующим законодательством в качестве одного из фундаментальных принципов ее организации. Фигуральное следование данному аспекту позволило ряду экономистов еще на ранней стадии преобразований отечественной экономики подтвердить создание полноценной банковской системы рыночно- го типа. Согласно обзору банковского сектора, подготовленного Аналитической лабораторией «Веди» в 1999 г., «интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система...» [1]. Действительно, наличие двух основных элементов — Центрального банка и сети кредитных организаций давало, на первый взгляд, основания для подобных выводов. Однако при этом за рамками внимания исследователей оставались проблемы, связанные с содержанием, качеством, полнотой функционирования данных элементов. Не уделялось должного внимания и вспомогательному элементу банковской системы — инфраструктуре, роль которой в обеспечении устойчивости банковской системы в современных условиях существенно возросла.

Организационный аспект реструктуризации банковской системы проявляется в определении требований к ее структуре, предполагая определение целевых установок для каждой структурной части и реализацию задач, обусловленных функциональным назначением. Банковская сфера представляет собой сложную организационно-экономическую систему. Тем не менее следует признать, что в период реформ государственная политика в банковской сфере была в основном ситуативной. Основываясь на теоретических посылах саморазвития рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных задач, сконцентрировав основное внимание на создании законодательных основ формирования двухуровневой системы. За время реформ не был сформирован механизм, который позволил бы банковской системе России эффективно адаптироваться к изменениям экономической конъюнктуры и ситуации в стране. Речь идет о выработке системы мер и инструментов, в том числе и организационного плана, способных нейтрализовать сохранившиеся негативные тенденции в банковском секторе российской экономики. Их реализация потребует уточнения, перераспределения ряда полномочий банковских структур как верхнего, так и нижнего уровня. В отношении системы Банка России следует отметить необходимость усиления автономии его территориальных подразделений. Единая система Банка России должна строиться в соответствии с принципами единства федеральной денежно-кредитной политики и ее локализации. В настоящее время принцип экономического районирования реализуется по отношению к подразделениям Банка Рос- сии исключительно в диспозитивной форме [5, с. 98].