Ретроспектива случаев мошенничества в сфере страхования

На сегодняшний день очень серьезной проблемой является именно страховое мошенничество. Всего несколько лет назад его качество было совершенно иным. Раньше проблема решалась очень просто: стоило только вызвать автовладельца для беседы со службой безопасности, а также представить какие-либо доказательства его вины, и клиент сразу же писал отказ от страховой выплаты. Таким образом, проблема была решена. Сегодня же мошенники не останавливаются, они идут до конца – а именно, до суда. Действительно, за такими мошенниками сейчас стоят грамотные юристы, которые знают механизмы и правила страхования, имеют представление о пробелах рынка, а потому хорошо проворачивают такого рода дела. Разумеется, не просто так.

В 2014 году компании выплатили страховым мошеникам практически 1 млрд. $, что составило 10% всех выплат за этот год, такой анализ и оценку по выплатам мошенникам председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов.

По мнению Ефремова, в этом году мошенников стало еще больше, что объясняется значительным падением уровня жизни населения. «Как показывает практика, в кризисные годы число случаев мошенничест ва возрастало на 5–10%. Так было в 1998 году и в 2008 году», – говорит Ефремов.

Мошеннические действия на страховом рынке бывают:

— обман внутри компании;

— мошенничество со стороны клиентов;

— обман со стороны посредников (агентов, брокеров, консультантов).

Чаще всего сообщается о втором виде мошенничества, то есть, действиях клиентов. Например, о попытках получить компенсацию без надлежащего основания, или же увеличить ее размер. Однако все как-то случайно забывают или стыдливо молчат и о другой стороне медали – это о той самой страховой компании, которая тоже совсем не безгрешна.

Наиболее часто случаи мошенничества встречаются со стороны клиента в рамках ОСАГО и каско. Кроме того, сейчас уже есть регионы, где мошенничество по данным видам страхования уже стало профессией, когда на единственном страховом полисе мошенники могут получить несколько миллионов рублей.

Обычно у страховой компании на выплаты мошенникам приходится от 10 до 15% всех выплат. Нужно понимать, в чем мы измеряем эти суммы. Если в количестве страховых событий, то тогда значительно меньше, но если в сумме, то около 10–15%. В некоторых регионах доля уже практически достигла 25%.

Логично возникает вопрос: что же это за страхование, когда на одном полисе есть возможность «вывести» из страховой компании такие огромные средства? Об ОСАГО, вообще, не стоит здесь говорить по той самой простой причине, что стоимость полиса ОСАГО на данный момент такова, не составляет интереса для мошенников. Поэтому, сегодня поддельный или же недействительный полис ОСАГО просто не реализуется.

Как правило человек страхует машину в одно и то же время как по ОСАГО, так и по КАСКО — и выходя на своего клиента, мошенники, чтобы продать ему не настоящий полис КАСКО, время от времени в подарок делают настоящий полис ОСАГО. Поэтому это является, грубо говоря, визитной карточкой того человека, который, чтобы осуществить свой мошеннический замысел. Подарив человеку настоящий полис ОСАГО, он завоевал его доверие. Потом обманутый покупатель звонит и проверяет информацию по своему полису и убеждается, что его полис абсолютно настоящий. А мошеннику не жалко потратить деньги – несколько тысяч для того, чтобы получить с клиента несколько сотен тысяч за ненастоящий полис КАСКО. Поэтому говорить о том, что нужно застраховываться от продажи недействительных полисов ОСАГО, не имеет никакого смысла. Нужно говорить о полисах КАСКО.105

Для своих меркантильных планов мошенники пользуются каско, и имеется подобающий случай (на примере страховой компании МАКС). В процессе действия полиса заявляются около трех—четырех страховых случая, все они доводятся до суда. А в суд, согласно закону о защите прав потребителей, заявители получают дополнительно 50%. Так, к примеру, один из клиентов 5 августа страхует свою машину, а 11 августа заявляет компании убыток на миллион рублей — машина разбита. Параллельно 15 августа в другой компании (где он тоже успел оформить полис каско) заявляет о затоплении машины в Крымске, а компания выплачивает полную страховую сумму. Первая компания пытается судиться, утверждая, что это «тотальная» (другими словами, не подлежащая восстановлению машина) и не наша. Однако, суд взыскивает с них страховую выплату. Затем, по прошествии некоторого времени, клиент опять заявляет страховой случай на пару миллионов рублей…106

Теперь рассмотрим наиболее вопиющие и реальные случаи мошеничества со стороны клиентов, которые произошли в России за несколько послених лет:

Убийство ради страховки

Сразу несколько страховых компаний заявили о группе мошенников, инсценировавшая убийство клиента и требовавшая со страховщиков почти 20 миллионов рублей. Данное происшествие случился в Волгограде, где мужчина застраховал свои жизнь и здоровье от несчастного случая в «РЕСО-Гарантии», «Альянсе», «Ренессанс Страховании» и еще четырех страховых компаниях на общую сумму почти 15 миллионов рублей. Страховые выплаты по данному договору должны были получать его друзья. Через пару месяцев на берегу речки в центре Волгограда был найден труп неопознанного мужчины. У него отсутствовали кисти рук и стопы, а лицо было сильно изуродовано. Друзья застрахованного опознали клиента страховой в утонувшем и засвидетельствовали, что погибший неизменно устраивал заплывы по реке. Друзья «погибшего» смогли получить выплаты от некоторых страховщиков. Службы безопасности других компаний приступили к расследованию вместе с правоохранительными органами. В итоге «покойного» клиента нашли живым и невредимым. В ноябре 2014 года он был приговорен к трем годам тюремного заключения общего режима, а его сообщники – к двум с половиной годам.

Муляжи вместо домов

В Вологодской области мошенники застраховали в ВСК муляжи домов практивески на 70 миллионов рубелй. Они показали застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. кв. м. Для свидетельства затрат на строительство преступники предоставили, как выяснилось потом, поддельные документы – счета-фактуры, договоры строительного подряда и прочие. Через несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о возмещении ущерба. В ходе ревизии специалисты ВСК установили, что «особняки» по сути являлись муляжами домов. Это были бараки без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания. Клиенты при заключении договоров написали ложную информацию о предназначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы потом инсценировать наступление страховых случаев. Сотрудники ВСК отказали мошенникам в выплатах, но те не сдались и постарались взыскать 68 млн руб. через суд. ВСК аргументировала свою правоту в суде, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Один из мошенников уже осужден на два с половиной года условно.107

Скрытые болезни

Жительница Краснодара постаралась обмануть компанию ВСК по договору личного страхования по кредиту на 20 млн руб. Врачи обнаружили у нее хроническое заболевание опорно-двигательного аппарата, которое попадает под группу инвалидности. Но инвалидность женщина не стала оформлять и через год получила целевой кредит на сумму 20 млн руб. Как утверждает представитель ВСК, кредит ей удалось получить по поддельным документам о доходах. Женщина оформила в ВСК договор личного страхования, по условиям которого получение I или II группы инвалидности является страховым случаем. Факт, что у нее уже обнаружены заболевания, при которых может быть оформление группы инвалидности, клиентка умолчала. Через четыре месяца она направилась в бюро медико-социальной экспертизы и по результатам получила II группу инвалидности. После женщина обратилась за выплатами в ВСК. Страховая компания провела расследование и выявила, что клиентка была больна еще до получения кредита и знала о том, что может получить инвалидность. Суд признал ее виновной в покушении на мошенничество и назначил наказание - лишение свободы на три года условно.

Страховка от невыезда

Женщина, которая работала в туристической компании, получила у «РЕСО-Гарантии» более 7 млн руб. по поддельным страховым случаям. Она оформляла фиктивные страховки от «невыезда». Этот вид страхования предполагает возмещение потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него обстоятельствам. Женщина записывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой она работала. В большинстве случаев те люди были не в курсе, что на них была оформлена страховка. Турагент подделывала и иные документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе является страховым случем), банковские платежные документы о якобы израсходованных деньгах на путевки и прочие. За несколько лет женщина смогла заработать деньги вместо 150 туристов на общую сумму около 7 млн руб. Теперь ей грозит до десяти лет лишения свободы по статье «мошенничество в особо крупном размере». Сейчас она находится под подпиской о невыезде.

Далее рассмотрим другой вид мошеничества – со стороны посредников, а так же способы борьбы с ними.

Страховые посредники (агенты и брокеры) тоже не редко являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем более часто в мошенничестве присутсвуют именно агенты, так как они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика, и ответственность по заключенным ими договорам несет страховщик, обязанности же агента весьма ограничены. А брокер, который выступает по поручению страховщика или страхователя, но от своего собственного имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более обширную, чем агент. Количество страховых брокеров в России пока низко. Более того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более значительной степени контроля, нежели агенты. Однако это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по иным схемам.

Мошеничества, наиболее часто осуществляемые брокерами со своей стороны:

• 1 .Прямое хищение денег клиента. Платежи, полученные от клиентов, не принимаются в кассу либо не перечисляются на расчетный счет страховой компании, они просто присваиваются злоумышленниками. Итог для клиента ожидаем – недействительный договор КАСКО или ОСАГО. Как правило, этим занимаются не сами компании, а их представители или посредники.

• 2 .Реализация полисов ОСАГО, вышедших из оборота. Здесь речь идет о полисах страховых компаний, которые уже были лишены лицензии за разнообразные нарушения или попросту ушли с рынка. Такие СК обязаны исключить из обращения неиспользованные бланки и возвратить их в надлежащие надзорные органы. Но не все страховщики следуют букве закона, отдельные передают часть своих недействительных полисов нечистным на руку агентам и брокерам. В результате такие «бумажки» могут очутиться у ничего неподозревающих клиентов.

В данном случае гражданам необходимо дать совет: надлежит вносить оплату только через банк прямо на счет компании или через ее кассу с получением удостоверяющих документов. Есть и последние, современные способы оплаты, такие как интернет и терминалы. Они тоже предусматривают вероятность фиксации платежа с помощью квитанции, чека или выписки.

Совет: Лучше брать ОСАГО у крупных игроков рынка. Рейтинг надежности страховых компаний, в купе с проверкой действительности лицензии СК на специальных сайтах покажет, какой из компаний можно доверять108.

И последний вид мошеничества, который мы расмотрим -мошеничество со стороны страховых компаний.

Разберем одну из типичных ситуаций мошенничества. Агент предлагает Жертве выгодное предприятие — скопить денег на безбедную старость с помощью страхования. Условия следующие: в течение назначенного срока жертва ежегодно платит по 5000 долларов, а по истечении обговоренного срока у неё будет накоплено 100 000 долларов. Если происходит несчастный случай, то сокровенная сумма переходит к застрахованному человеку (а ведь за длинный период случиться может что угодно).

Жертва заполняет заявление на участие в программе страхования, идет в банк, где отдает первый страховой взнос. Остаётся только дождаться пакета документов от страховой компании. На руках у Жертвы не остаётся никаких бумаг, где обговаривались бы условия договора. Только спустя несколько месяцев прибывает долгожданный пакет документов. Но в нём Жертва находит несколько неожиданностей. Во-первых, обнаруживается, что расторгнуть договор страхования нельзя (уже прошло чересчур много времени). Во-вторых, о схеме «n лет по 5 000, а потом получите 100 000» ничего не сказано. И платить надо 6 000 долларов в год. Кроме того, имеет место очень удивительное «НО»: «если застрахованное лицо умрет от «несчастного случая со смертельным исходом», то получит сумму в два раза больше. Но, страховки не будет, если смерть от несчастного случая стала результатом «болезненного приступа, инфаркта, инсульта, нервного расстройства и потери сознания». Вот только представить себе несчастный случай со смертельным исходом без «болезненного приступа… и потери сознания» очень сложно.

Далее это поддельные организации.

Сущность этого мошенничества: заключается договор страхования на выгодных условиях поддельной организацией — страховщиком с присваиванием полученных страховых взносов. Не намереваясь на деле заниматься страховой деятельностью, виновные регистрируют организацию — юридическое лицо, а возможно, и приобретают лицензию на страховую деятельность, только для того, чтобы прикарманить денежные средства. Как правило, регистрация осуществляется по поддельным документам.

Не остается в стороне и неверное оформление договора. При заключении договора заполняется только оригинал полиса, который дается клиенту. Второй же подписанный экземпляр заполняется потом, причем с другими параметрами, соответствующими более дешевому варианту страхования. Приобретенная таким образом разница в деньгах присваивается. Либо есть иной вариант - при заполнении полиса ОСАГО преднамеренно допускаются ошибки, которые тут же «ликвидируются» путем зачеркивания или исправления. Клиент приобретает свой экземпляр, не подозревая, что он уже недействителен – ведь поправления в полисе ОСАГО недопустимы (об этом говорится в правилах обязательного страхования гражданской ответственности) . А на самом деле «выписанный» полис оформляется как испорченный бланк, заработанные за него деньги остаются у мошенника.

Совет: Необходимо следить за соблюдением процедуры заключения договора, внимательно читать и подписывать

Так же стоит упомянуть, где чаще всего совершаются мошенические действия: “Чаще всего мошенники наиболее энергично ведут себя в южных регионах “,– как замечает Виктор Алексеев, заместитель генерального директора страховой компании «МАКС» – “таких как: Краснодар, Ростов-на-Дону, Ставрополь. Сейчас в лидеры по страховому мошенничеству выходит Иваново. Здесь вообще специально под мошенничество закупаются сотни подержанных машин для последующего страхования и фальсификации страхового события. Далее идут Казань, Челябинск, Волгоград (в этом городе мошенники очень жестко поделили между собой секторы страхования, и если один претендует на хлеб другого, то дело доходит чуть ли не до стрельбы).”109

Если мошенники преследуют цель «вынести» как можно больше денег из страховой компании, логично сконцентрироваться на более дорогих машинах в Москве или Санкт-Петербурге. Но страховое мошенничество в других регионах, так как в регионах иной менталитет, другая культура. Там другой уровень заработной платы. Беда в том, что страховое мошенничество возрастает, как снежный ком. Потому что, например, где-нибудь в Ростове-на-Дону обычная заработная плата – около 25 тысяч рублей, и вдруг отыскивается предприимчивый гражданин, который «выносит» из страховой компании полтора миллиона рублей. «Страховщики — ничего не поймут», — посмеется он. Конечно, это начинает распространяться по сарафанному радио, и второй спрашивает себя: «А чем я хуже него? Почему я не могу так сделать?» Соответствующе, начинают происходить однотипные события. Если один сумел по некой схеме получить деньги от страховщика, то и другие начинают копировать. Низкий уровень жизни в регионах вынуждает людей прибегать к такому дополнительному способу заработка, как страховое мошенничество. А сейчас значительное количество мошенничеств из каско перейдет в ОСАГО, потому что новый лимит в 400 тысяч уже разрешает хорошо заработать на фальсификации.

В битве с мошеничеством значителен тот момент, что борются ли страховщики с мошенничеством независимо или всем рынком. Еще в 2002 году рынок приступил к обсуждению темы обмена информацией между страховщиками. Это дозволяет, во-первых, предупреждать страхование мошенников, во-вторых, при наступлении страхового события помогает компании вести расследование и доказать мошенничество. Поэтому достаточно большое количество мошенничеств основывается на страховании уже поврежденного транспорта. К счастью, обмен информацией между страховщиками сейчас идет очень энергично. Более того, страховые организации начинают сотрудничать со скупщиками. Между участниками рынка идет обмен черными списками нежелательных клиентов. Меры принимаются, но от профессиональных мошенников не уберечься.

В данный момент одной-единственной базы нежелательных клиентов нет. Но принято решение о организации бюро страховых историй, сходного с бюро кредитных историй. Теперь один страховщик обменивается базой с другим страховщиком. Но в данном случае появляется вопрос защиты персональных данных.

Так же возникает вопрос: правоохранительные органы совсем не помогают страховщикам в решении этой проблемы и случается ли делать это своими силами? В подавляющем большинстве случаев как раз так. Очень редко имеет место поддержка от правоохранительных органов. Случается использовать собственную службу безопасности. При наличии собственных информационных ресурсов, неформальных контактов с правоохранительными органами получается что-то предотвращать. Возбуждаются уголовные дела, но лишь тогда, когда все факты поданы на блюдечке, а не когда необходимо разбирательство. Действительное наказание страховые мошенники получают очень редко, а уголовные дела в страховании можно пересчитать по пальцам.

Мошенничество в области страхования уже вышло за рамки проблем страховых компаний. Эту проблему уже можно назватьобщегосударственной. Когда масштабы и глубина явления уже становятся социальной проблемой. Мало того, что страховщики вынуждены были удвоить тарифы по добровольным видам страхования, так и в тарифы по ОСАГО, рассчитанные на основе фактической убыточности, заложена доля мошенничества. Получается парадокс — честные граждане вынуждены платить за мошенников. Яркий пример – Челябинск, где региональный коэффициент был поднят до 2,1. Что, там интенсивность дорожного движения выше, чем в Москве с коэффициентом 1,8? Нет, просто там доля мошенничества переваливает за четверть от всех выплат. Поэтому и суды, и правоохранительные органы к данной проблеме должны относиться не как к частной проблеме страховых компаний. И примеры таких изменений есть. Например, уже год мошенники из Ульяновска бегут в другие регионы со своими исками, так как суды этого региона объективно рассматривают каждое заявленное автоюристами и мошенниками дело.

На данный момент в России существует Ассоциация страховой безопасности РФ (АСБ РФ) — с 2013 года единственная, к сожалению, в России некоммерческая организация, занимающаяся проблематикой борьбы со страховым мошенничеством. За три года сотрудники АСБ РФ участвовали более чем в 500 судебных процессах по страховым спорам, нашими экспертами проведено более 1500 экспертиз, направленных на доказывание страхового мошенничества.

Одним из направлений работы Ассоциации стало внедрение Программы предупреждения страхового мошенничества «Останови обман» (Stop Fraud). Данная программа позволяет любому лицу анонимно сообщить о случаях совершенного или совершаемого страхового мошенничества через сайт Ассоциации или на телефон горячей линии.

В 2015 году Ассоциация страховой безопасности РФ разработала проект Федерального закона «О противодействии страховому мошенничеству». Данный нормативно-правовой акт рассматривается впервые в России, он вводит такие понятия как: незаконное получение страховой выплаты, незаконный страховой иск, страховое расследование, страховой следователь, страховая экспертиза.

Кроме того, в законе «О противодействии страховому мошенничеству» предусмотрены важные положения о страховом расследовании, о полномочии страховщиков по сбору доказательств страхового случая, взаимодействии страховщиков с силовыми структурами в рамках борьбы со страховым.

Ассоциация страховой безопасности РФ уверена, что принятие нового закона устранит правовое неравенство между страховыми компаниями и их клиентами, а также станет эффективным средством в борьбе со страховым мошенничеством.

В заключении хотелось бы отметить меры, которые будут способствовать снижению уровня преступности с сфере страхования:

Необходимо:

• 1 .Создавать систематизированные «черные списки» “нечестных” страхователей, а также и полностью делиться информацией о выплатах

• 2 .Создавать общедоступные региональные базы данных по потенциальным аферистам, по реальным выплатам в результате мошеннических действий, по сомнительным выплатам;

• 3 .Разрабатывать более эффективные меры по борьбе с мошенничеством; наряду с уже существующими службами безопасности создавать в страховых компаниях службы по борьбе с мошенничеством, снабженными высококвалифицированными специалистами. И в связи я этим полезно будет перенять зарубежный опыт, который подразумевает ипользование бывших мошенников в работе страховых компаний и применят его в отечественной практике я бывших мошенников на работе в СК и применить его в российской практике; создавать в субъектах РФ региональные бюро расследований дел по страховому мошенничеству;

• 4 .Разрабатывать и принимать различные, ужесточенные законодательные и нормативные положения, которые будут направленные на более эффективную борьбу с мошенничеством в области страхования;

• 5 .Региональным сообществам страховщиков внедрить систему поощрений тех лиц, которые раскрыли преступления мошенников и обеспечили возврат незаконно полученных в страховых компаниях страховых возмещений.

страховых компаний, указывать и предоставлять доступ к информации о сомнительных выплатах и обстоятельствах страховых случаев, что даст каждой страховой компании возможность анализировать прошлые опасности и предостерегаться от новых;