Риски аутсорсинга в условиях электронного банкинга

Электронный банкинг (ЭБ) по праву считается одним из самых динамично развивающихся видов дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Сегодня ЭБ наибольшее распространение получил в Европе и Америке [1]. В Европе около 4% населения предпочитают производить свои банковские операции через интернет, такие услуги предлагают примерно 60% банков. Особенно интернет-банкинг развит в Северной части Европы, в частности, в Финляндии, Норвегии и Швеции. ДБО здесь предлагает примерно 90% банков, и его активно используют 20% клиентов.

В России технологиями ДБО (включая системы ЭБ) пользуется около 4 млн клиентов коммерческих банков[3].

Под аутсорсингом в общем случае понимается передача организацией определенных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. Крупные российские компании и финансовые учреждения наиболее часто прибегают к аутсорсингу при разработке программного обеспечения, а также при обслуживании информационных сетей и телекоммуникаций.

У аутсорсинга есть ряд бесспорных преимуществ, включая снижение операционных затрат (в основном за счет экономии на оплате штатного персонала и более эффективного использования оборудования), высвобождение финансовых, людских и материальных ресурсов банка для основного бизнеса и т.д.

Для кредитных организаций использование аутсорсинга сопряжено с несколькими проблемами:

• 1)    Строгое регулирование деятельности банков (особенно по сравнению с небанковскими кредитными организациями);

• 2)    Обеспечение банковской и коммерческой тайн;

• 3)    Обеспечение информационной безопасности;

• 4)    Разделение зон ответственности при делегировании полномочий;

• 5)    Отсутствие возможности осуществления полноценного контроля (с правовой точки зрения) за деятельностью провайдера.

Но, несмотря на перечисленные трудности, банки предпочитают пользоваться услугами аутсорсинга.

Минимизировать риски (в том числе связанные со взаимодействием с компанией-провайдером) можно с помощью различных стратегий:

• 1.    Принятие риска (отказ от превентивных мероприятий, воздействие на источники риска, самострахование, в том числе кэптивные страховые компании, диверсификация активов и т.д.).

• 2.    Полная или частичная передача риска (страхование, хеджирование, синдицирование и т.д.).

• 3.    Избежание риска (отказ от применения данной системы, профилактика источников риска и т.д.).

Гарантировать полное отсутствие рисков при использовании услуг провайдеров не возможно. Но можно постараться минимизировать их – это первостепенная задача руководства кредитной организации. Аналогичные задачи решают и регуляторы, предлагая различные рекомендации и постоянно совершенствуя способы регулирования в данной сфере услуг.

Существующее регулирование затрагивает в основном такие вопросы, как управление рисками при аутсорсинге, требования к договорам (соглашениям) об аутсорсинге, определение видов деятельности, не подлежащих аутсорсингу и др.

Сегодня провайдеры в Российской Федерации находятся вне зоны контроля и правового регулирования со стороны Банка России или иного органа, проводящего согласованную с ЦБ РФ политику. Осмысление и правовое регулирование этой сферы представляют собой перспективную задачу Банка России и других регулирующих органов.

Кредитным организациям приходится во многом полагаться на свои силы при выборе провайдера и учете всех сопутствующих рисков. От правильного выбора провайдера зависит не только эффективная организация процесса функционирования систем ЭБ, но и конкурентоспособность КО, непрерывность всего процесса предоставления банковских услуг клиентам. Менеджерам банков надо помнить, что при любом варианте предоставления услуг ЭБ перед клиентом в ответе будет банк.