Риски цифрового банкинга

В настоящее время глобальная экономика в целом и банковская сфера в частности переживает два сильнейших вызова: с одной стороны, выход из постпандемийно-го кризиса, с другой стороны, ускорившаяся после пандемии трансформация пятой промышленной революции, которая характеризуется еще большей цифровизацией и широким внедрением искусственного интеллекта. Пандемия преподала важный урок о том, что будущее - это не незначительное изменение прошлого. Но нужно четко понимать, что грядущие изменения не всегда могут положительно сказываться на деятельности банковских организаций. Для принятия решения о трансформации банки должны просчитать все риски и взвесить выгоды. Стоит отметить, что внедрение цифровизации способно как увеличить традиционные банковские риски, так и уменьшить их. К рискам, связанным с трансформацией банковского сектора, относят: кредитный, ценовой, операционный, процентный и т. д. Но риски не всегда негативно сказываются на деятельность банков, во многих случаях для преодоления рисков открываются новые возможности, которые стали возможны только в эпоху цифровизации.

К причинам повышения кредитного риска относят онлайн-коммуникацию с заемщиками, таким образом, усложняется верификация личности заемщика, а также повышается возможность фальсификации документов (в т.ч. о залоге), что может привести к ошибочным решениям о платежеспособности клиента. Также, при выдаче кредита через интернет-банкинг не отслеживается количество выданных кредитов, что может привести к повышенной концентрации займов в руках одного клиента. Данный риск может быть преодолен с помощью блокчейн технологий, а также открытого банкинга, когда доступ к базе данных о клиентах будет почти у всех банков. Стоит также отметить, что при полной реализации технологии интернет-банкинга с помощью блокчейн у банков открывается более широкие возможности, т.к. это ведет к сильному снижению издержек по данным операциям.

К операционным рискам относят сбои в функционирования систем и программного обеспечения, что ведет к недоступности предоставления каких-то услуг, массовых сбоев и ошибок, величина которых может повлиять на жизнеспособность всех банковских операций, такие уровни риска можно отнести к критическому. При этом объектом может стать любой банк, в независимости от страны или масштаба самого банка. Поэтому банк должен соответствовать ожиданиям клиентов и обеспечить бесперебойную работу банковских он-лайн-сервисов. Таким образом, операционный риск чаще всего касается вопроса безопасности. Банки всегда инвестировали в безопасность, в среде профессионалов существует даже мнение, что банк - это организация, в которой хищение может быть совершенно в любом подразделении. Однако при использовании интернет-банкинга естественно, что возникают новые разновидности данного риска. Для минимизации таких рисков банки внедряют дополнительные контроли на всех цепочках операций, а также инвестируют в резервные мощности. Еще одним способом борьбы с операционным риском является внедрение криптографических систем, благодаря которым хакеры не имеют возможности переписать код, т.к. он содержится во многих компьютерных системах. К нестандартным подходам можно отнести умышленное хакерство третьей стороной для выявления слабых мест системы и затем их устранение. Однако, практика показывает, что система чаще уязвима к внутренним вторжениям, чем внешним, т.к. сотрудники могут обладать всей полнотой информации кодов системы, для этого привлекается контроль на нескольких уровнях.

Процентный риск возникает из-за двух основных причин: интернет позволяет привлекать более широкую аудиторию, которая заинтересована в более выгодных для себя условиях (особенно процентные ставки), развитие онлайн-трейдинга. Данный риск можно избежать при повсеместном внедрении открытого интернет-банкинга. Процентный риск может так же сопровождаться и фондовым риском. Он связан с расширением интернет-трейдинга и возможностью совершать операции в режиме реального времени одновременно на нескольких площадках. Однако, положительно может сказаться и то, что внедрение такой услуги как интернет-трейдинг привлекает капитал физических и юридических лиц.

Риск ликвидности связан с тем, что клиентам теперь доступно круглосуточно совершать операции по переводу средств, что негативно сказывается на волатильности депозитных счетов, а также на контроль банком изменений в депозитах и ссудах.

Правовой риск в основном зависит от страны, в котором находится сам банк, и уровня правовой базы, которая внедрена в стране. Однако стоит отметить, что с развитием интернет-технологий стираются национальные границы, что означает, что на банк оказывает влияние не только законодательство страны, в котором зарегистрирован сам банк, но и законодательства клиента. Из-за этого возникает еще одна сложность, с которой могут столкнуться банки - особенности регулирования в различных странах и сбор необходимой документации с клиента для осуществления международного транша. В перспективе при цифровой трансформации банковской системы и вливании национальных банков в глобальную систему правовой риск может быть значительно снижен.

Репутационный риск может появиться при возникновении одного из вышеперечисленных рисков. Т.е. на любом этапе банк может с ним столкнуться - чем больше уровень любого риска и неспособность банка с ним справиться, тем больше будет возникать репутационный риск. Именно поэтому особую роль стоит отдавать маркетингу и пресс-службе банка для корректного раскрытия информации. Кроме того, клиент должен располагать всей полнотой данных по рискам, которые он может нести, в т.ч. по конфиденциальности, таким образом, банки должны всеобъемлюще транслировать информацию по тем услугам, которые они готовы оказывать. В данном случае, цифровая трансформация банковской сферы способна только ужесточить данный риск, т.к. клиенту становится доступна вся полнота информации из различных источников.

Стратегический риск существовал всегда. Банк должен оценивать риски и выгоды при внедрении интернет-банка, новых онлайн-продуктов. Банк должен четко распределять ресурсы и оценивать свои силы при трансформации и переходе из традиционной системы.

Таким образом, риски существовали всегда - и до внедрения цифровизации, будут существовать и после нее. Главная задача банков - трансформировать риски в возможности для организации, которые можно осуществить только при внедрении более продвинутых технологий.