Риски использования электронных денег в России

Электронные деньги в настоящее время являются одним из самых эффективных средств обращения. Это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, предприятия и население. Электронные деньги как и любой вид деятельности подвержен влиянию различных рисков.

Риски электронных денег можно условно разделить на пять видов. (см.

Таблица 1)

Таблица 1 – Риски электронных денег и факторы их определения1

Риск утраты ликвидности заключается в неисполнении эмитентом своих обязательств в связи с недостаточностью размеров его активов.

1 Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы // Деньги и кредит. - 2015. - №7.

Причины этого риска связаны с рискованным размещением активов, которые предназначены для погашения электронных денег.

Кредитный риск или риск получения убытков из-за неисполнения своих обязательств банками. Главная причина состоит в несвоевременной оплате клиентами услуг эмитента.

Правовой риск возникает при несоответствии правил системы электронных денег законодательству, при нарушении законодательства эмитентом или клиентами, а также изменение законодательства.

Операционный риск появляется в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе. Это может быть вызвано плохой реализацией системы, злоумышленными действиями работников эмитента или третьих лиц.

Риск потери управляемости возникает при потере контроля руководства над одним из рисков. Также к основным рискам можно добавить репутационный риск, риск инфляции, рыночный риск.

Безопасность системы электронных денег подразумевает такое состояние системы, при котором сохраняется ее устойчивость к различным воздействиям, приводящим к материальному ущербу.

Нарушения системы безопасности электронных денег могут возникнуть на уровне потребителя (держателя электронных денег), предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявиться в попытке кражи как в процессе платежа, так и с устройства держателя. Риск потери репутации проявляется в уменьшении клиентов банка, оттоке фондов в результате отрицательного общественного мнения о деятельности банка. Это может произойти в связи с действиями самого банка или же при помощи действий третьих лиц. Чаще всего, это случается, если системы электронных денег не выполняет свои функции качественно, как это ожидали пользователи, что вызывает негативную реакцию пользователей.

Рыночный риск связан с убытками по балансовым и внебалансовым статьям из-за колебаний рыночных цен. Данный риск чаще всего проявляется при осуществлении рынком при проведении банком операций.2 Основным элементом рыночного риска является валютный риск. Такому типу риска чаще всего подвергаются банки, которые принимают в обеспечение эмиссии иностранную валюту.

Самым сложным видом рисков является операционный риск, в частности к нему относится появление в системе фальшивых денег. Этот риск очень сложно выявить, и он негативно влияет на безопасность системы электронных денег.

Технологии электронных денег постоянно улучшаются и совершенствуются, в связи с этим растет доверие пользователей к данному виду денег. Поэтому необходимо снижение перечисленных рисков с помощью введения законодательства, а также надзор и регулирование деятельности эмитентов контрольными банковскими органами.