Риски кредитования малого бизнеса
Автор: Газе М.Ю., Тишин П.Я.
Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium
Рубрика: Основной раздел
Статья в выпуске: 5 (48), 2018 года.
Бесплатный доступ
Рассмотрены виды кредитов, выдаваемых малому бизнесу; риски, которые несут банки при выдаче ссуд и рассмотрена государственная поддержка малого бизнеса, как способ снижения рисков кредитования.
Риски кредитования, малый бизнес
Короткий адрес: https://sciup.org/140238934
IDR: 140238934
Текст научной статьи Риски кредитования малого бизнеса
Особый вид кредита, выдаваемый малому бизнесу, представляет собой отсрочку платежа за приобретаемые материалы, сырье, полуфабрикаты и товары. Кредиты малого бизнеса на покупку основных средств по экономическому содержанию отличаются от других кредитов тем, что направлены на удовлетворение текущих потребностей населения в товарах и услугах, поэтому риски таких кредитов стоит относить в отдельные группы.
Основным недостатком кредитного процесса является маленький срок рассмотрения заявки. Служба безопасности банка не успевает в сроки проверить правильность и подлинность, предоставляемых заемщиком документов. Поддельные документы являются существенным фактором возникновения в дальнейшем кредитного риска.
Кредитные организации, как правило, выбирают следующую модель поведения: они повышают проценты по кредиту и тем самым оберегают себя от неизбежно возникающих неприятностей, например, когда кредит заемщиком не выплачивается. Следовательно, для лучшего развития кредитной деятельности в области малого бизнеса данный процент риска необходимо снизить.
Для выявления рисков и усиления эффективности кредитования малого бизнеса, необходимо четко определять в какой момент права за приобретённый товар переходит к заемщику – сразу или после полного погашения кредита и регламентировать данный факт в кредитном договоре. Такие условия должны заранее оговариваться между банком и клиентом. Переход собственности к заемщику после полного погашения ссуды позволяет снизить риски обеспечения по этому виду кредитования.
Рассмотрим риски, возникающие при кредитовании малого бизнеса в таблице 1.
Таблица 1 – Риски кредитования малого бизнеса
|
Общие риски |
|
|
Риск недостаточности ресурсов |
Российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных ссуд. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием либо кредитованием от года до 3 лет на цели пополнения оборотных средств. Такие меры осторожности позволяют сохранить финансовую устойчивость и надежность банкам, но этими мерами замедляют развитие малого бизнеса |
|
Риск неадекватного определения финансового положения заемщика |
Непрозрачное финансовое положение заемщика, средства которого переплетаются с собственными его средствами как физического лица, является серьезным препятствием в выдаче кредитов в большем объеме. |
|
Риск залогового обеспечения |
Малый бизнес часто не обладает собственными основными фондами, поэтому для оформления договора залога часто прибегает к залогу частной собственности: дом, квартира, машина. |
|
Специальные риски |
|
|
Риск неопределенности результатов |
Банку не выгодно предоставлять кредиты малому бизнесу, если он сомневается в целесообразности использования заемных средств. |
|
Риск большого количества сделок и их некачественного оформления |
Кредиты малому бизнесу на пополнение оборотных средств отличаются большим количеством совершаемых сделок мелкими суммами в отличие от других кредитов. Существует прямопропорциональная зависимость: больше сделок – больше риск. |
|
Наличие беззалоговых кредитов |
В условиях нестабильности банки вынуждены все чаще предлагать беззалоговые кредиты. Впрочем, для развития подобных ссуд банки должны хорошо уметь оценивать финансовое состояния заемщика, его способность возвратить кредит за счет постоянных источников дохода, путем разработки технологий по оценке финансового состояния. |
Что касается внешних рисков, то к ним можно отнести такие как политические, инфляционные, социальные и макроэкономические, которые приведут к ухудшению кредитоспособности заемщика.
Методы управления рисками делятся на аналитические и практические. Первые дают возможность сформировать прогнозы и стратегии управления рисками до оформления кредитной сделки. Вторые же выступают регулятором уже произошедших рисковых ситуаций, базируются на аналитических методах.
Выделяют следующие методы управления рисками:
-
1) уклонение;
-
2) снижение;
-
3) ограничение;
-
4) хеджирование;
-
5) принятие.
Для активного снижения рисков в секторе малого бизнеса крупнейшие банки внедрили в свои программы работу государственной поддержки.
Основная задача гарантийной поддержки российского малого бизнеса состоит в решении проблемы нехватки обеспечения у предпринимателей.
Когда малый бизнес развивается, ему требуется расширение производства, закупка нового оборудования, но в большинстве случаев у заемщиков недостаточно основных фондов или их вовсе нет в собственности для принятия в качестве залога. В такой ситуации предпринимателям с обеспечением могут помочь гарантийные фонды, а у банков пропадает существенная доля рисков. Поручительства региональных гарантийных фондов воспринимаются кредитными организациями как высококачественное обеспечение.
Развитие кредитования с помощью господдержки позитивно отразится и на развитии малого бизнеса, и на экономике страны в целом, и на региональных экономиках. К примеру, при введении дополнительного инструмента поддержки – компенсации процентной ставки – заметно вырастут налоговые поступления в бюджет.
Список литературы Риски кредитования малого бизнеса
- Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
- Данилина М.В., Теория и практика государственной поддержки развития малого бизнеса: монография/М.В. Данилина, К.Ю. Багратуни. -М.: Русайнс, 2017. -162 с.
- Соколинская Н.Э., Банковские риски: современный аспект/Н.Э. Соколинская. -М.: Русайнс, 2018. -264 с.
