Риски микрофинансового кредитования и пути их решения

Кредит имеет большое значение в экономико-социологическом развитии страны, отраслей, отдельных предприятий и домохозяйств [10]. Кредиты сегодня стали вторым по популярности финансовым продуктом после расчетных банковских карт.

Потребительское кредитование очень востребовано, но многим приходится прибегнуть к микрозаймам. «Займы до зарплаты» выдаются микрофинансовыми компаниями (МФО) на срок до 30 дней на сумму до 50 тыс. руб. в среднем под 2% в день, что соответствует эффективной годовой ставке в 137 640%. Такие займы сейчас есть у 2 млн. человек. Причем микрофинансирование возникло как некая новация потребительского кредитного рынка, и завоевало свое место достаточно быстро, несмотря на то, что инновации в России приживаются с трудом [2; 3].

Выделим пять крупнейших МФО по объему портфеля микрозаймов – это «Домашние деньги», «Деньги сразу», «МигКредит», «Быстроденьги», «Микрофинанс».

«Займы до зарплаты» берут люди двух категорий. Первая категория – это те, кто не может получить кредит в банке. То есть у них либо уже есть один или несколько кредитов, либо их кредитная история испорчена из-за просрочек, либо у них очень маленькая зарплата, либо у них вообще нет легальных доходов. Вторая категория – люди, которым внезапно потребовались деньги - надо срочно купить какую-либо вещь, пойти к стоматологу и т.п. Обычно такие люди занимают именно до зарплаты.

Сам рынок «займов до зарплаты» очень маленький, если сравнить его с рынком потребительского кредитования. Если средняя сумма кредита наличными составляет, согласно информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 184 тыс. руб., то «займа до зарплаты», как свидетельствует «Быстроденьги», – 7500 руб. По словам экспертов, рынок «займов до зарплаты» и не должен быть большим, так как он высокорисковый [9]. Действительно, просрочка в данном сегменте составила по итогам прошлого года 30%, в этом году, прогнозируют специалисты, она может увеличиться до 35%. По данным ОКБ, просрочка в банковском сегменте кредитов наличными составляет по итогам января этого года 7,2% [6].

Причиной накопления просроченной задолженности может быть нежелание МФО продавать свои портфели коллекторам, говорят аналитики RAEX. По оценке Rusrating, МФО продают коллекторам только 10–15% займов, просроченных более чем на три месяца. Некоторые МФО предпочитают взыскивать задолженность самостоятельно [7]. Еще одна из причин неплатежей – меры, принимаемые против коллекторов.

Просрочка физлиц, вероятнее всего, будет расти из-за инфляции и снижения доходов населения, а также за счет тех, кому банки отказали в кредите, или в регионах, где банки закрывают нерентабельные отделения, да и просто по причине ухудшающейся экономической ситуации [5].

По мнению специалистов, для решения проблемы необходимо обеспечить должникам реструктуризацию кредитов, удешевив и упростив доступ к судам в рамках закона о банкротстве физических лиц [8].

Второй вариант решения проблемы - более ответственная политика всех финансовых институтов — банков и МФО — по оценке платежеспособности заемщиков. Проблема закредитованности заключается не в количестве микрозаймов, а в объеме долговой нагрузки.

Снизить долговую нагрузку на граждан поможет поправка в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», согласно которой, с 29 марта 2016 года начисленные проценты и иные платежи по займу не смогут превышать четырехкратную сумму займа. Банк России планирует в будущем снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа.

Изменение в закон заключается в разделении МФО на две разных категории — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании. По мысли Центрального банка РФ, инициировавшего поправки, первая категория компаний должна сосредоточиться на работе с малым бизнесом, а вторая — с физлицами. МФК смогут выдавать займы на сумму до 1 млн руб., а микрокредитные компании — лишь на сумму до 500 тыс. руб. При этом кредитовать через интернет смогут только МФК [1].

Таким образом, у МФК также будет больше возможностей для привлечения денег инвесторов. Вкладывать в них средства смогут любые физлица. Микрокредитные компании смогут рассчитывать только на вложения своих учредителей. После вступления поправок в силу права граждан, берущих кредит или вкладывающих деньги в МФО, будут лучше защищены. Во-первых, общая сумма долга по краткосрочным займам, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчет полной стоимости кредита, не сможет превышать основной долг в 4 раза. Во-вторых, улучшатся условия для тех, кто одалживает деньги микрофинансовым организациям. Эти инвестиции по-прежнему не будут застрахованы государством. Однако, если МФК обанкротится, то требования кредиторов-физлиц по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке. В-третьих, для выдачи займов через интернет МФО придется идентифицировать клиента у банков-партнеров. Верхняя планка интернет-микрозаймов будет составлять 15 тыс. руб. Все, что свыше этой суммы, можно будет выдавать только в присутствии заемщика.

Следует отметить, что государство достаточно слабо использует контроль как инструмент управления в сфере микрофинансирования [4].