Риски развития систем дистанционного банкинга в Республике Беларусь

В условиях жесткой конкуренции и возможности различных кризисов, банки уделяют все большее внимание улучшению качества обслуживания клиентов при одновременном снижении своих издержек. В данных условиях одним из самых перспективных направлений для банков является развитие дистанционного банковского обслуживания.

В условиях инновационного развития национальной экономики, глобализации и интеграции финансовых рынков увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, расширение каналов предоставления банковских услуг и переход к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО) является приоритетным вектором развития платежной системы и банковского сектора Республики Беларусь [1].

Платёжным инструментом, обеспечивающим проведение большого объёма дистанционных операций банков, является банковская платёжная карточка и такие связанные с ней терминалы самообслуживания, как банкоматы и инфокиоски.

С помощью каналов дистанционного банковского обслуживания происходит осуществление безналичных операций с использование банковских платёжных карточек.

Однако, активное внедрение систем ДБО ведёт к возникновению и усугублению различных банковских рисков.

С разной степенью воздействия к рискам дистанционного банковского обслуживания можно относить: кредитный, процентный, фондовый, валютный, операционный, стратегический, репутационный, правовой, ликвидности и другие.

Из них самую большую угрозу при предоставлении дистанционных банковских услуг играет операционный риск. Он проявляется в каждой интернет-услуге и распространяется на организацию услуг и их предоставление, обработку транзакций, разработку систем, на компьютерные системы, сложность услуг и обслуживания, а также на условия осуществления внутреннего контроля [2].

Ежегодно в банках наблюдается рост количества операций, совершаемых активными пользователями посредством таких каналов дистанционного обслуживания, как интернет- и мобильный банкинг, таблица 2.

Таблица 2 – Количество операций, выполняемых активными пользователями посредством ДБО ОАО ’’Белинвестбанк‘‘ за 2015-2017 гг., тыс. шт

Примечание – Источник: [3].

Количество активных клиентов – пользователей интернет-банкинга ОАО ’’Белинвестбанк‘‘ в 2017 г. по сравнению с 2015 г. увеличилось. За период 2015 – 2017 гг. произошло увеличение количества пользователей М-банкингом. На протяжении 2015 – 2017 гг. происходило снижение количества пользователей услугой СМС-банкинга.

На фоне роста популярности услуг интернет- и М-банкинга происходит уменьшение количества активных пользователей СМС-банкингом, в связи с тем, что клиентам гораздо удобнее пользоваться возможностями систем с графическим интерфейсом.

В таких условиях во избежание возникновения операционных рисков банки должны адекватно планировать предоставление дистанционных услуг, правильно реализовывать их и усиленно контролировать, чтобы соответствовать ожиданиям своих клиентов. Особое внимание стоит уделять вопросам безопасности, чтобы избежать угрозы несанкционированного доступа к финансовой информации по счёту клиентов и внутренней сети банка.

Регулятор банковской системы должен изучить внедрение интернет-банкинга с позиций влияния применяемых информационных технологий на профиль риска банка и финансовые результаты его деятельности и, возможно, на данном этапе развития рассматривать технологии в качестве самостоятельного объекта контроля [4].

Среди специфических рисков, непосредственно связанных с развитием дистанционного банковского обслуживания можно выделить: 1) риск стратегический, который связан с возникновением убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития банка; 2) риск потери деловой репутаций, который может быть связан с некачественной реализацией дистанционного банковского обслуживания; 3) правой риск, возникающий при допущении правовых ошибок в деятельности по организации дистанционного банковского обслуживания и прочие.

Ещё в 2003 г. Базельский комитет по банковскому надзору в документе «Принципы управления рисками для предоставления банковских услуг электронной форме» описал рекомендации для кредитно-финансовых организаций, осуществляющих электронное обслуживание клиентов, в области построения надлежащей системы безопасности применения интернет-технологий. На данный момент Базельские принципы являются опорными пунктами выстраивания системы управления рисками дистанционного банкинга, без которых вся последующая работа банка по идентификации, анализу, оценке и минимизации рисков утрачивает смысл [4].

Традиционные принципы управления рисками в банковской деятельности должны учитывать   особенности дистанционного обслуживания клиентов. Целесообразно использовать интегрированный подход к управлению риском, контроль которого должен быть частью общей структуры управления банковскими рисками. Должны быть разработаны процедуры управления, которые соответствуют специфике дистанционных услуг, общему профилю риска, операционной структуре корпоративного управления. В то же время системы контроля и безопасности банка должны соответствовать техническому прогрессу. Характерные черты дистанционного банковского обслуживания требуют использования максимально гибких и динамичных подходов в надзоре, которые были бы способны постоянно меняться с учётом постоянных изменений в среде информационных технологий.