Роль банков в развитии малого и среднего предпринимательства

Сколько бы ни говорили о необходимости развития российского малого и среднего предпринимательства, сколько бы ни ссылались на положительный мировой опыт в этой сфере, воз этих проблем не сдвинется с места до тех пор, пока, с одной стороны, не будут устранены социальноэкономические, финансовые, правовые и административные препятствия на пути развития малого и среднего предпринимательства, а с другой – не возникнут естественные экономические стимулы для такого развития. Средний и малый бизнес только тогда станет успешным, когда он в полной мере будет востребован государством, экономикой, населением.

Многолетние дебаты вокруг проблемы среднего и малого бизнеса при отсутствии ощутимых сдвигов свидетельствует о том, что поддержка малого и среднего предпринимательства пока еще не является государственным приоритетом.

К примеру, сложившаяся структура финансирования малого бизнеса – фонды поддержки малого предпринимательства (слабо формируемые за счет федерального или регионального бюджетов) – объединения малого предпринимательства     (зачастую     искусственно     создаваемые администрациями) – отдельные малые предприятия (прошедшие процедуру допуска), - дает крайне слабый эффект. Практика показывает, что большинство проектов малого предпринимательства не может преодолеть процедуру допуска и получить необходимые ресурсы или субсидировать кредитные проценты в рамках подобной системы [2].

По различным экспертным оценкам, на развитие малого бизнеса в России требуются инвестиции в объеме около 5 млрд. долл. Государство в настоящее время такими средствами не располагает. Частный российский и зарубежный финансовый сектор в состоянии выделить такие кредитные ресурсы, но не делает это в силу высокой степени риска в сфере малого и среднего предпринимательства.

Как известно, размеры заемщика для банка не имеют определяющего значения, однако, чем крупнее компания, чей бизнес оценивается не хуже, чем стабильный, тем больше степеней свободы для выработки инструментов, покрывающих риски ее кредитора. Соответственно, чем меньше компания, тем меньше степеней свободы для выбора адекватного покрытия рисков и тем глубже приходится анализировать деятельность заемщика. Затраты на подобную работу либо превращают кредитование мелких заемщиков в нерентабельный бизнес, либо, будучи переложенными на заемщика, делают невыгодным для самого заемщика кредитный проект, в котором он был заинтересован. Основа эффективного развития малого и среднего предпринимательства состоит в его необременительности излишними основными фондами.

В развитии малого и среднего предпринимательства существует спад. Одна из причин этого – отсутствие доступа к финансовым ресурсам. Поэтому очень важно, что по многим позициям экономического развития страны, в частности роли в нем малого и среднего бизнеса, мнения банкиров и предпринимателей совпадают. Одни только крупные компании не выведут Россию из непростой экономической ситуации. Нынешнюю эйфорию от «сырьевых достижений» нужно считать лишь временным явлением. Экономику следует строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития бизнеса. Самое главное – ведение поиска механизмов кредитования малых предприятий [3].

В частности, в целях поддержки начинающих предпринимателей ассоциация «Опора России» предлагает гарантии возврата средств распределять следующим образом: 20% обеспечивает сам предприниматель, порядка 20% - банк за счет собственного риска и 60% - государство. Такая политика могла бы способствовать высоким темпам роста предпринимательства в стране.

Суть саморегулируемой организации состоит в том, чтобы шаг за шагом, поэтапно в регулировании заменять государственный контроль самоконтролем. К сожалению, серьезным «ухудшающим» обстоятельством развития в России саморегулируемых организаций в предпринимательском обществе является его слабая консолидированность. По данным TASIS, только 5% российских предпринимателей объединены в ассоциации и отраслевые союзы. На западе ассоциации охватывают до 50-80% участников рынка [4].

С точки зрения Ассоциации российских банков сегодня самая главная проблема среднего класса – отсутствие доступного кредита, как по цене, так и по расстояниям и процедуре оформления. В свою очередь и банки, бизнес которых ограничен и не развивается из-за того, что они не могут обеспечить нормальные условия кредитования клиентов, - не менее заинтересованная сторона. Многие властные структуры и общественные деятели вину в такой ситуации сваливают на сами банки. Но не всегда банки виновны в том, что кредиты столь дороги и краткосрочны. Общая экономическая и денежнокредитная политика в отношении банков приводит к тому, что ресурс для них оказывается дорогим, а кредит, в большинстве случаев, - просто недоступным для клиентов.

В рамках федеральной программы, в соответствии с Законом №88 «О государственной поддержке предпринимательства» Министерство по антимонопольной политике передавало средства для осуществления программы в федеральный фонд по поддержке предпринимательства (на безвозвратной основе). Фонд перераспределял их региональным фондам (на возвратной основе), а региональные фонды, в свою очередь, использовали их в основном в целях избирательного кредитования предпринимателей. Критерии доступа к этим ресурсам были непонятны. В итоге происходил постоянный прирост средств федерального фонда при отсутствии контроля и ответственности за выполнение самой программы [1].

Данная ситуация перестала устраивать как федеральную власть в лице правительства, так и само предпринимательское сообщество. В новой федеральной программе упор сделан не на использование средств непосредственно на кредитование предпринимателей, а на обеспечение доступа к банковским кредитам и создание инфраструктуры их поддержки. В настоящее время главное направление государственной программы мероприятий - создание механизма кредитования через банки при государственной поддержке и субсидированной процентной ставке банком, где ведущая роль отводится «Россельхозбанку». Самое главное, чтобы этим механизмом смогли воспользоваться все, кто подпадает под определенную категорию, предусмотренную программой, а не только избранные.

Это позволяет не обращаться к оценщикам и, соответственно, уменьшает финансовые расходы, связанные с оформлением кредита. Предприниматели, которые зарекомендовали себя с положительной стороны, вовремя погашали предыдущие кредиты, могут рассчитывать и на привилегированное отношение к себе со стороны банка: так, в любое время им может быть предоставлен мини-кредит без оформления лишних документов в сумме 10 процентов от годового оборота средств на счете.

Таким образом, создание залогового фонда, который будет выступать в качестве гаранта возвращения кредитов, может способствовать активизации кредитования банками малого и среднего предпринимательства и созданию стабильно работающей структуры по предоставлению оборудования в лизинг, что очень поможет предпринимателям, желающим открыть свое дело.